专访民生银行行长洪崎： “银行小微金融 马云是最大竞争者”

编者按

引发全民关注并触发资本市场剧烈震荡的“钱荒”正在逐渐退潮：经历连续多个交易日的下跌，隔夜上海银行间同业拆借利率（Shibor）已回落至5%下方，隔夜利率曾狂飙至13.44%惊人高位的银行间拆借市场，正归于平静。但这场“钱荒”提醒人们：中国银行业和中国金融体系所面临的风险，金融机构的流动性和稳定性远没有想象的那么平静、稳健。

这些，都进一步凸显金融改革的必要性和紧迫性：靠货币信贷的过度扩张换得的经济增长，正在加剧资金的空转、泡沫的膨胀和经济体的虚火上升，应当痛下决心加以改变，推进利率市场化等多领域的改革，加快经济发展方式的转变，中国经济方可实现健康可持续发展。

近日召开的国务院常务会议研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施，针对如何服务“三农”和小微企业、推动利率市场化、推动民间资本进入金融业、严密防范风险等，提出八项措施，条条事关效率提升。

近日，《成都商报》与《每日经济新闻》记者连续采访了多位金融业内人士，他们从银行业、信托业和民间金融三个不同的层面，解析了自己对金融改革的理解和建议。

洪崎：

必须要重视马云的这种模式，这是银行以前没有的。未来基于大数据基础上的小微开发方式，会改变我们传统的思维和生活方式，这是个大趋势。

2010年下半年洪崎行长接受《每日经济新闻》记者（以下简称记者）采访时，民生银行的“商贷通”余额刚过千亿，业内对民生银行喊出的“做小微企业的银行”这一口号质疑多于肯定———面对小微金融这一世界性的难题，民生银行凭什么就敢说自己能解决？

这次接受采访的洪崎坐在茶几对面的沙发上，回答问题时他始终面带微笑，语气和缓，他说：“今年小微企业贷款的目标是做到4000亿元，现在已做到3700亿元。”从千亿元到3700亿元，民生银行用了不到3年的时间，小微金融已成为民生银行最大的特色招牌。而且，这不仅没有引发那些猜测中的关于资产质量、资本消耗的问题，反而使得民生银行过去几年来，净利润在股份制银行中的排名一路向前———今年第一季度净利润排名第二。

关于新崛起的互联网金融，由于其在小微金融服务各个环节上的优势，有颠覆传统金融可能，那么银行该如何面对？洪崎表示，马云是最大的竞争者，必须重视这种模式。

下一步把微企业分出来

记者：民生银行最大的特色是小微业务，“聚焦小微，打通两翼”这个战略在业务落地中具体指的什么？

洪崎：之前的服务小微有单点突破的意思，零售、小微、公司业务各做各的，其实这些客户如果从产业的上、下游来说，是有关联的，或者说微小、中小、大企业实际是个产业链。

董事长（董文标）提出聚焦小微，打通两翼，实际上是要把这些资源从内部开始整合起来，达到外部整合，发挥比较好的协同效应。

举个简单例子，我们有很多大企业也是民营企业，比如泸州老窖，它上游有供应商，下游有经销商，而这些企业主要是小微企业。我们能不能抓住龙头，对它整体进行整合？这样风险就能控制，又能批量化地销售，现金流还能封闭运行，这就是打通两翼，聚焦小微。

记者：越来越多的商业银行开始重视小微企业金融服务，从经营模式到产品设计，出现了很多同质化倾向。竞争者越来越多，民生银行对下一步发展小微金融的模式有何计划？

洪崎：小微企业的金融服务是世界性的难题。一是风险控制问题，毕竟小微企业抗风险能力弱，小微企业的完整信息难以获得。二是成本控制问题，每笔单数很小，用款小、急、频，我们现在小微企业平均授信期限都是一年以内，基本上在6个月左右。这几年，我们为解决小微企业这种问题，做了很多探索。

做小微金融一定要信息化，对控制成本、防范道德风险能起到很大作用。这几年，最开始我们做的是一圈两链，围绕批量化的核心展开，信息取得和管理都能解决刚才说的风险问题、成本控制问题。后来，做了一些探索，建立专业化支行。现在有18个行业，50个支行是小微金融专业支行，比如珠宝、茶叶、石材、水产、服装等。银监会已同意特批民生银行建设一些为小微企业服务的专业支行，这是监管部门对我们服务方式的认可。

对分散的小微企业，我们通过牵头组建小微企业城市商业合作社，来把他们整合在一起，现在我们已组建了3000多家城市商业合作社。

下一步会将小微企业更加细分，原来贷款500万元以下的都是小微企业，现在把贷款50万元以下的微企业分出来，真正的微企业管理方式跟小企业又不一样。可以按照信用卡的经营方式，将业务放在柜台上处理，速度更快，真正运用大数定律，今天申请，明、后天就可以放款。

必须重视“阿里模式”

记者：做小微金融的机构越来越多，您认为未来小微金融服务会出现什么样的趋势？

洪崎：这里面有三个问题。首先，全国小微企业有4000多万户，真正享受到金融服务的也就1000万，换句话说，仅占25%左右，所以说未来金融机构开展小微金融的空间还是比较大的。

其次，我们为什么花那么多精力一直在探索小微金融服务，因为我们有信心，有战略和持续性。如果仅是看到别人做得好就去跟着走，最后会发现做不下去而只有撤出去。

再一个，刚才说过的风险和成本控制问题，需要对整个银行进行体系化的改造，绝不是捎带着做就行，因为将来服务到一定程度，如果回头一看发现没有挣钱，那就不划算了。

至于马云，他是我们最大的竞争者。阿里金融是基于客户交易行为形成大数据，测算客户的交易行为特征，及时提供相应的金融服务，完全颠覆了传统银行的运营模式。

记者：您提到阿里金融，确实它依托阿里巴巴的电商平台聚集了大量客户，在对微小企业融资的征信、贷款审批、还款方式等很多环节上，都打破了既有的概念，面对这个新的强有力的竞争者，银行怎么应对？

洪崎：必须要重视马云的这种模式，这是银行以前没有的。未来基于大数据基础上的小微开发方式，会改变我们传统的思维和生活方式，这是个大趋势，不是简单地说银行需要怎样应对。目前我们也在做自己的电子商务平台，还在准备中。《每日经济新闻》

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