徽县“三权”抵押唤醒“沉睡资本”

本报记者 白杨 通讯员 宋博

徽县共邦苗木种植农民专业合作社的罗共邦将林权抵押喻为打开“绿色银行”的钥匙，一旦撬动，“绿色银行”就变成可以随取随用的活资金，让一座座“荒山穷山”嬗变为“秀山宝山”，让农民找到创业发展的新出路。“过去要‘砍树\’变钱，现在忙着‘护树\’存钱。”罗共邦感慨地说，这个变化得益于“林权抵押贷款”的开展。

现实之惑

房前屋后，苗木遍布；田畴沃野，葱翠逼人。一片片苗木和村庄勾勒成一幅生动的乡村画卷。黑松村，这里有着得天独厚的自然条件：村子位于两山环抱之间，是一块丘陵地带少有的冲积平原，当地人称其为“坝上”。不过，黑松村也有自己的困惑。村支书罗共邦说，要想苗木增值，走产业化的路线，移栽小苗，繁育大苗，这都需要钱，可村里没有任何东西可以作为抵押品，要想从银行贷款简直是天方夜谭。

“以前农户贷款，最主要的就是小额信用贷款。小额信贷采取的是授信评级制度，额度较低，不能满足产业发展的需求。”徽县农办负责人说，随着传统耕作方式的逐渐改变，小额贷款已不能满足农村发展经济的资金需求。而家庭规模经营和个体工商户资金需求量增大，超出了小额信用贷款的范畴，但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。

一方面，融资难已经成为制约农村经济发展和农民收入增加的瓶颈；而另一方面，农村大量的土地、房屋、林权等资产不能有效盘活，农民的财产权、收益权不能有效体现。“卡就卡在没有抵押物上。”徽县金融办主任辛建明说。

面对这些难题，2014年，出台了《徽县“三权”抵押贷款推进工作安排意见》，从政策层面鼓励大胆探索业主用农村土地流转经营权作抵押向商业银行融资贷款。以此为契机，银行开始探索土地流转经营权质押担保方式贷款，解决农户“难贷款”问题。由此，农民将自家承包的土地、林地和使用的宅基地进行确权，变成抵押物向银行贷款在徽县开始“破冰”。

大幕开启

2014年6月，“三权”抵押贷款试点工作在江洛镇开展，以此为标志，徽县农村“三权”抵押贷款率先开启了解决农民发展产业“缺血”的制度创新大幕。10月，江洛镇成功举办了农村物权抵押贷款首发仪式，为8户农户发放林权和土地承包经营权抵押贷款168万元。在服务“三农”发展上实现了新突破，拓宽了农村融资渠道，有效解决了困扰农业生产过程中资金不足和无担保抵押贷款难的问题。随后，徽县开始在麻沿、高桥、泥阳等具有产业基础的5乡镇有序推进。

要使“三权”抵押贷款工作顺利实施，确权颁证是基础。江洛镇率先在全县完成了22个村林地确权颁证工作，农村土地承包经营权确权颁证工作正在全面实施，做到了“地、账、簿、证”四相符，农村土地承包关系更加清晰完善。为了降低金融机构参与“三权”抵押贷款的风险，打通“农民贷款难”与“银行放贷慎”之间的“肠梗阻”，徽县在县中小企业信用担保公司基础上注册成立了徽县农村资产经营公司，建立了市场化运作的现代企业管理制度，开展农村物权抵押贷款业务产生的不良贷款抵押资产。同时，由县农经、林业、住建等部门与银行协商，制定了一套合理可行的“三权”价值评估机制，量化“三权”价值，为“三权”抵押贷款的推广奠定了坚实基础。

随着试点工作的逐步推进，徽县将“三权”抵押贷款和“双联贷”、“妇小贷”等惠农信贷政策相结合，农户利用“三权”对惠农贷款进行反担保，以此降低银行贷款潜在的风险。此外，随着政策性农业保险覆盖面的进一步扩大，徽县引导涉农保险公司创新涉农保险产品，扩大种植业、养殖业、林业保险业务范围。推进涉农信贷和保险合作，将涉农保险投保情况作为银行授信要素，鼓励借款人对贷款抵押物进行投保，进一步降低了农业经营风险，提高了农业经营效益和按期偿债能力。

活力迸发

“三权”抵押贷款加快发展，农村金融服务持续完善，一系列改革新举措促进发展和增收的功效逐步增强。“对有信贷需求的农户，信用联社将及时安排专职客户经理上门对接，提供综合授信等一揽子金融服务，力求帮助农民走上脱贫致富奔小康之路。”县信用联社相关负责人说。截至2014年底，全县已累计发放“三权”抵押贷款576笔、26157万元（其中宅基地抵押贷款374笔、4027万元；林权抵押贷款201笔、22050万元；土地经营权抵押贷款1笔、80万元）。

“公司产业化发展需要大量资金，以前因为没有抵押物无法向银行贷款，经常不得不搞民间融资，利息高风险大。”徽县顺合果仁加工有限责任公司经理张喜武说，每到农时，需要大量资金购进原材料，“三权”抵押政策落地后，公司以土地经营权和林权向银行抵押贷款80万元，在很大程度上缓解了资金难题。

县金融办负责人表示，今后，徽县将扩大土地承包经营权、林权和农村居民房屋“三权”抵押融资的规模和范围，完善权益评估、风险补偿、资产流转等配套政策，落实政策性担保、财政贴息等扶持政策，引导商业银行等金融机构开办“三权”抵押业务，增加基层网点，为农民提供便利、高效、实惠的融资服务。

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