第五届中国消费金融高层论坛透视新热点新趋势 新消费崛起 消费信贷客户呈现年轻化

论坛上，专家与金融机构代表交流论道。

今报记者方凤琪文/图

随着生活水平的提高，当期收入已无法满足人们的消费需求，由此与消费金融的关系越来越密切。1月11日，由清华大学中国经济思想与实践研究院（ACCEPT）主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在北京举行。与此同时，《2019中国消费信贷市场研究》（下称“报告”）正式发布。从论坛和报告中可以看出，中国消费金融的春天已经到来。

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消费金融机构

异军突起

根据清华大学CCWE普惠金融指标体系和G20峰会发布的普惠金融指标计算，普惠金融指标RSR值排名前五名分别为捷信、中银、兴业、幸福、招联等消费金融机构。其中捷信金融早已在柳州扎根布局，可以看到全国大型消费金融机构对柳州市场的重视。

不容忽视的是，近些年，捷信、中银、兴业等持牌机构通过大力分布网点、发展驻店式消费贷款及开发多样式、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品，同时通过自身客户沉淀资源和大数据、云计算等先进的技术，挖掘传统金融不能涉及的中低端客户市场，成为普惠金融发展的一支重要力量。

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消费金融客户

年轻化

记者从会上了解到，目前，中国消费信贷的客户呈现出年轻化趋势，依赖于线上的消费金融业务正在增加。而居民消费结构的深层次变化，也带来了消费金融服务场景和业务内容的重构。一方面，消费信贷用途从家电、家装延伸至教育培训、旅游等越来越多的非耐用品和服务性消费领域；另一方面，包括捷信、乐信等公司大力开拓新场景、新市场、新产品。

随着消费金融行业的普及和发展，越来越多的消费者对借贷消费持开放态度。2019年，个人消费贷款保持迅速增长态势，超过半数消费者在拥有信用卡并且有一定额度的情况下，仍选择消费信贷的形式进行消费，且消费信贷的客户呈现出年轻化的趋势。

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消费信贷最爱买家电

此外，居民消费结构的深层次变化，已深入改变消费金融服务场景和业务内容。2004年至2019年9月，我国短期住户类消费贷款增长大跨步，从1253亿元增加至9.53万亿元，消费贷款品类包括大量的非耐用品消费贷款和服务性消费贷款。数据显示，目前，用户取得消费信贷后用于购买家电最多，约占三成，而用于家庭装修、教育培训、旅游和非汽车类交通工具消费贷增长迅速。

此前，消费信贷多被用于购买手机、电脑、家电、摩托车等实物耐用消费品；如今，中国消费者更注重消费体验、提升生活品质。为此，许多头部消费金融公司在旅游、家装、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景进行布局，以适应新趋势的发展变化。

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科技驱动消费金融服务创新

与此同时，消费金融业务的数字化程度不断提高。从报告分析上看，金融科技渐渐成为决定公司竞争力的主要因素，科技驱动消费金融产品服务创新并覆盖更广泛的消费群体。不过，部分消费者利用互联网金融征信不完善，过度借贷，造成逾期无法偿还。

同时，科技也带来了信息过度收集、滥用和泄露等社会问题。值得注意的是，新场景对消费金融公司提出更高的安全挑战。与会嘉宾表示，“消费信贷”中的“消费”二字明确了消费场景是消费金融公司开展业务的重要前提，借助于金融科技的发展，消费金融公司能够更加全面细致地分析、评估甚至预判消费者行为，并密切监控资金流向，提升自身的风控能力和运营效率。

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消费金融接受度广

在业内人士看来，消费金融作为银行信贷的有力补充，经过6年时间的快速发展，已经逐步被广大消费者接受。对于持牌消费金融公司来说，发展的重点应该是如何在保证风控的情况下降低消费金融服务费用，同时提升消费金融服务的便捷。

清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员王红领表示，政府作为消费金融市场的参与者必要的监督是必要的，通过政府的管控，可以有效地防止系统性风险的出现。但是，在不会出现系统风险的环节，如果过多的行政管制，就会降低资源配置的效率，会在很大程度上将本应获得消费金融服务的群体挤出这一领域，从而有悖消费金融普惠的初衷。

记者从报告中了解到，清华大学中国经济思想与实践研究院通过历时4年、涵盖全国30个省区110个城市的问卷调查发现，我国居民对于消费金融公司的接受程度和满意程度不断提高，愿意采用消费金融服务的成年人每年增长速度超过10%。而在行业头部消费金融公司中，对于捷信受访者满意程度维持在90%以上。

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专家认为监管

要平衡“普”与“惠”

不过，消费金融在未来发展中仍然面临着众多挑战。其中，如何为广泛的客户群体提供合适的金融服务，是行业发展的关键。目前，消费金融服务对口的人群，多为承担利息在18%-24%和25%-35%的一般消费者群体。

不同的贷款利率对应的是不同收入、不同风险偏好乃至不同偿债能力的消费者，一味压低贷款利率并不会起到帮助消费者的作用，而是会逼迫消费金融公司改变服务对象，选择风险相对较低的贷款人，使得一部分收入相对较低或波动较大的消费者群体，享受不到合适的金融服务。一味强调“惠”，只会违背金融市场收益和风险相对称的基本规则，产生抑制市场发展的作用。

在论坛上，王红领认为，我国的银保监会主要控制行业的准入、进入者筹资的方式以及具体规定细则三个方面，政府监管的主要目的是防止行业出现系统性的风险。那么，在没有系统性风险可能性的时候，建议政府在金融服务价格上的监管进一步放宽，让普惠金融真正覆盖更多的群体。

有关未来消费金融发展的政策谏言，论坛上专家认为：第一，要对于消费金融类信贷服务按照贷款类型而非机构类型监管。第二，要进一步鼓励、支持持牌消费金融公司通过ABS，即以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式，以及金融债等渠道开展融资，发展多层次资本市场。第三，在消费信贷公司的整体利率应保住“36%以上为非法放贷”红线基础上，应允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理贷款利率。

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