60岁爸妈也可贷款30年买房？可以!接力贷，圆父母“购房梦”

老年人买房，贷款“新”技能掌握好。 10年贷款与30年贷款月供对比。

□Text/记者莫梦雪Photo/何俊涛

买房路上，总会有一些冷操作“刚好”能够解决你忧愁的问题。比如有读者今天遇到这样的情况：快60岁的父母想按揭买套房，但多数银行只能贷到70岁，仅有10年的贷款时间，要还掉几十万甚至上百万元的贷款，对于像他们这样只能靠退休金甚至没有退休金的老人来说，数目不小的月供确实难以承担。

老年人买房，“接力贷”助力

记者通过买房计算器计算了贷款10年和30年的利息（见右侧图片），用等额本息的方式还贷，对比发现，两者月供相差近一倍，对于老年购房者来说还款压力非常大。

千钧一发之时，“接力贷”浮出了水面。在前段时间火爆朋友圈的《都挺好》电视剧中，其实就有提到。

还记得那个眼袋大、年纪大的苏大强吗？剧中提到他要买房写自己名字，子女来担保，其实涉及了许多人都不懂的买房“冷知识”——接力贷。

对于大部分人来说，买房必不可缺少的就是贷款这一步骤。而接力贷这种买房的方式也是确确实实存在的。经过了解，在柳州，招商银行是可以接受接力贷款的，其余如浦发银行、中信银行、中国银行、交通银行、民生银行、兴业银行、邮政银行、农业银行均没有接力贷。

那么，具体什么是接力贷，其与商贷有什么区别呢？我们一一来了解一下。

什么是接力贷？

接力贷其实也属于商贷，可以分为两种形式。一种是年龄接力，一种是财力接力，这两种都属于担保形式。

第一种是年龄接力，当父母的贷款年限过短，比如只有10年（一般来说贷款期限最长为30年，除了工商银行最长可贷至75岁，大多数银行最多贷款至70岁），那么子女便可以接力，可以延长贷款年限至30年，由子女担保。

第二种是财力接力，是指子女的财力不够，那么父母作为担保，可以来进行财力上的接力。

与普通商贷有何区别？

在柳州，接力贷与普通商贷区别其实不大，仅有一点。就是购买新房时选择会受限。

在柳州使用接力贷购买新房时，只能选择与招商银行等有合作的楼盘。如果是购买二手房，在贷款时选择接受接力贷的银行即可，原则上不受楼盘的限制，但具体也要看银行政策，目前招商银行并不接受二手房的接力贷款。

在其他的诸如贷款利率则需要看银行的政策，比如招商银行的首套房利率与普通商贷是一致的，都是5.88%。

而在提供的材料方面，据柳州招商银行贷款中心的张经理表示，办理接力贷的材料与正常的贷款一致，包括身份证、户口本、结婚证、收入证明、银行流水和查档证明。不同的是，除了贷款人，担保人也需要提供除了查档证明外的全部材料。

3点需要注意

1.据了解，目前多数人使用的是年龄接力，其最大的好处就是可以将各种资源进行整合。

首先，子女在没有贷款购房资格的情况下（柳州第三套房限贷），可以通过父母的名义来购买，这样家庭就可以以首套房的低首付实现购房，从而多拥有一套房；另外父母以子女为担保，延长贷款年限，腾出手头的现金，贷款压力也能有所降低。这是适用于父母有资格但收入不足，而子女有足够收入却没贷款购房资格的情况。

2.接力贷的审核严格。不但要审核父母的贷款资质、还款能力等，对作为担保人的子女来说，同样需要审核，如果子女本身的贷款比较多，或者是收入不够，就很难审批下来。

总的来说，父母加子女的收入，除掉名下所有负债包括月供等，需要达到月供的两倍，并且征信也没有问题，就不会有大问题。

3.接力贷的贷款申请人必须符合当前柳州限购的政策，比如第三套就不能接受贷款。

父母想要买房或者想要给父母买房的儿女们，不防试试去询问一下感兴趣的楼盘，他们合作银行中，有没有能够接力贷的银行。

买房冷操作

其实，在买房的路上，除了接力贷，还有不少冷操作可以让你买房更轻松，如公积金提额、贷款商转公。

1.公积金档位太低，自己提额。适用于想要公积金贷款的朋友，但公积金的档位过低，比如位于第三档，夫妻加起来只能贷30万元，远远不够。那么可以进行补交至更高贷款额度那一档，当然这个操作也只能慢慢提升，不可一次性提升过多，否则会被认定为违规操作。而要提档为贷款做准备，也需要提前着手，因为月交存额的数值，柳州公积金中心会以最近十二个月的加权平均额为准，来判定相应的贷款额。

2.商转公。即商业贷款转公积金贷款。目前柳州首套房的商业贷款利率普遍为5.88%左右，公积金仅3.25%，同样的贷款60万元，两者月供相差近1000元，30年下来可以相差近34万元。所以有些购房者在买房之时因为种种原因错过了使用公积金的机会，可以在买房拿到不动产权证后的一年之内，申请商贷转公积金贷款。

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