大额存单市场走热 长期限产品出现满额

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“证券市场出现波动，互联网‘宝宝类’产品收益持续走低，黄金后期表现也不容乐观，还有哪些理财可以推荐？”近日，在“龙城财报”微信公众号，笔者看到了读者在后台发来的疑问。日前，有机构对74只互联网“宝宝类”产品的平均7日年化收益率进行了监测，发现收益平均值已经降至2.96%左右。而银行大额存单的利率上浮十分可观，多家银行上浮了50%，相当于年化收益在4%左右，已经远高于余额宝等“宝宝类”货币基金产品。专家建议，市民如果要选择大额存单投资理财，可以货比三家。

大额存单悄然走热

保本保息的大额存单最近火了！“20万元起存、5种期限任你选择。”李女士最近收到银行发来的信息，称大额存单近期利率上浮了。笔者走访柳州市多家银行网点发现，大额存单和结构性理财是银行的拳头产品。

“很多年轻的客户可以依托互联网进行理财申购与赎回，比较方便。”柳州市光大银行理财经理告诉笔者。相反，在银行网点，年长的客户会对大额存单等比较感兴趣。不少银行也针对不同起点的大额存单设置了不同利率，起点越高、利率越高、上浮幅度越大。以桂林银行为例，20万元起存的大额存单设置了6个期限，分别为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年，年化利率分别为1.705%、2.015%、2.325%、3.255、4.262%、5.225%。

“货币基金收益率可能会持续下降，3年期和5年期的大额存单收益率远高于货币基金，而且安全性更高。”桂林银行柳州分行东环支行个人金融业务部的杜经理告诉笔者，现在5年期存单卖得最好，其次是3年期和1年期的。她提醒投资者：大额存单在额度充足的情况下，随时可以购买，但它不像一般理财有募集期，每个期限的大额存单都有额度限制，卖完也不一定会继续补货，对资金流动性要求不高的投资者，可以通过各银行营业网点、柜台、网上银行、手机银行等多种渠道办理。

货比三家，选取优势产品

笔者留意到，作为一般性存款，大额存单确实比同期限定期存款有更高的利率，不少银行还推出了大额存单靠档计息、按月付息、可转让、纳入存款保险保障范围等服务。那么，在实际购买中，投资者需要注意哪些因素呢？

“大额存单的购买金额比较高，即使每款产品利率差不多，最终的利息都有可能差别不小”，交通银行理财经理表示，不同银行的大额存单在起购金额、存单期限、提前支取、靠档计息方面的规定都有所不同。她解释道，在提前支取现金的情况下，计算利息分为靠档计息和按普通活期存款计算两种。提前支取靠档计息是指，提前支取时不再按照支取日活期挂牌利率计息，而是按照实际存期满足的最长期限产品利率计息。

比如，客户购买了1年期的大额存单，总金额为30万元，但只存了不到7个月就想提取。如果按照靠档收益率计算利息，则可以按照6个月到期的大额存单收益率计算，这30万元的利息约为2958元，而如果是按照普通活期存款计算，只有约517元的利息，高下立现。因此投资者在购买大额存单前可以比较不同银行不同期限的利率、不同银行的购买起点以及大额存单提前支取的计息方法，做到“货比三家”。（周 茜）

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