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“证券市场出现波动,互联网‘宝宝类’产品收益持续走低,黄金后期表现也不容乐观,还有哪些理财可以推荐?”近日,在“龙城财报”微信公众号,笔者看到了读者在后台发来的疑问。日前,有机构对74只互联网“宝宝类”产品的平均7日年化收益率进行了监测,发现收益平均值已经降至2.96%左右。而银行大额存单的利率上浮十分可观,多家银行上浮了50%,相当于年化收益在4%左右,已经远高于余额宝等“宝宝类”货币基金产品。专家建议,市民如果要选择大额存单投资理财,可以货比三家。
大额存单悄然走热
保本保息的大额存单最近火了!“20万元起存、5种期限任你选择。”李女士最近收到银行发来的信息,称大额存单近期利率上浮了。笔者走访柳州市多家银行网点发现,大额存单和结构性理财是银行的拳头产品。
“很多年轻的客户可以依托互联网进行理财申购与赎回,比较方便。”柳州市光大银行理财经理告诉笔者。相反,在银行网点,年长的客户会对大额存单等比较感兴趣。不少银行也针对不同起点的大额存单设置了不同利率,起点越高、利率越高、上浮幅度越大。以桂林银行为例,20万元起存的大额存单设置了6个期限,分别为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年,年化利率分别为1.705%、2.015%、2.325%、3.255、4.262%、5.225%。
“货币基金收益率可能会持续下降,3年期和5年期的大额存单收益率远高于货币基金,而且安全性更高。”桂林银行柳州分行东环支行个人金融业务部的杜经理告诉笔者,现在5年期存单卖得最好,其次是3年期和1年期的。她提醒投资者:大额存单在额度充足的情况下,随时可以购买,但它不像一般理财有募集期,每个期限的大额存单都有额度限制,卖完也不一定会继续补货,对资金流动性要求不高的投资者,可以通过各银行营业网点、柜台、网上银行、手机银行等多种渠道办理。
货比三家,选取优势产品
笔者留意到,作为一般性存款,大额存单确实比同期限定期存款有更高的利率,不少银行还推出了大额存单靠档计息、按月付息、可转让、纳入存款保险保障范围等服务。那么,在实际购买中,投资者需要注意哪些因素呢?
“大额存单的购买金额比较高,即使每款产品利率差不多,最终的利息都有可能差别不小”,交通银行理财经理表示,不同银行的大额存单在起购金额、存单期限、提前支取、靠档计息方面的规定都有所不同。她解释道,在提前支取现金的情况下,计算利息分为靠档计息和按普通活期存款计算两种。提前支取靠档计息是指,提前支取时不再按照支取日活期挂牌利率计息,而是按照实际存期满足的最长期限产品利率计息。
比如,客户购买了1年期的大额存单,总金额为30万元,但只存了不到7个月就想提取。如果按照靠档收益率计算利息,则可以按照6个月到期的大额存单收益率计算,这30万元的利息约为2958元,而如果是按照普通活期存款计算,只有约517元的利息,高下立现。因此投资者在购买大额存单前可以比较不同银行不同期限的利率、不同银行的购买起点以及大额存单提前支取的计息方法,做到“货比三家”。(周 茜)
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