房价那么高，月入4000如何买房？理财师：工资收入不够，善用理财工具来帮凑

特邀嘉宾： 招商银行城中支行理财经理 彭亮 收入低如何买房？这是很多年轻人面临着一个现实问题。（资料图片）

□Text/记者 易柳燕

这厢房企以7357.08元/平方米楼面地价拿下河东路北地块，吃瓜观众还没从房价又将上涨担忧中回过神来。那厢各省份2016年城镇就业人员平均工资华丽丽出炉了，数据显示广西平均工资为57878元，平均月工资4823.2元。除了部分高工资城市，柳州也就4000元左右。房价上涨动力十足，月入4000元的柳州小平民该拿什么买房呢？

案例：柳州本地人士秦先生，今年26岁，未婚，毕业工作两年多，当前在一家股份制公司工作。税后工资4000元。目前没有固定存款，每月开销：租房700元，伙食费600元，电话费100元，交通费100元，其他杂费500元。

理财目标：计划在两年内购买住房，总价100万左右，父母可资助30万元首付款，月供由泰先生自己支付。

资产分析

事业开创期买房压力大

首先，秦先生刚毕业两年目前正处在事业开创期，财务方面面临很多支出，如购房、购车、结婚、育儿等，显然秦先生将购房摆在了第一位。因此，秦先生接下来几年会非常辛苦。随着工作逐步稳定，职位提升，收入增加，结余随之增加。金融资产数额的增加，稳定回报也会带来稳定收入。

其次，秦先生显然还没有投资理财意识，过着年轻人中规中矩的生活。根据目前收入支出水平来看，秦先生每月固定支出2000元，结余2000元，结余占比50%属于合理水平。但没有存款，没有额外收入等，这些条件使秦先生的买房之路变得不那么容易。

计划购买总价100万元的房子，如果是商业贷款，按20%的比例支付首付，虽然父母可以全额提供首付款，但如果选择30年还款期限，每月月供将在4200元左右。这对月收入4000元的秦先生而言，是不太现实的。

综合上述，第一、购房应该尽量选择公积金贷款或者组合贷款，且适当提高首付款比例，父母的资助会降低秦先生还贷压力。第二、从现在起建立理财账户，将资金合适配置后部分用于投资理财，增加额外收入。第三、每月从收入结余中拿出固定部分进行储蓄，以减少投资不善带来的资产风险。

理财建议

房贷控制在3000元以内

根据秦先生现在的财产状况，买房时选择公积金贷款是不错方式。目前，柳州对于个人购买首套住房的贷款政策为首付比例可低至20%。由于按当前柳州单身者最高可以享受公积金贷款40万元的额度，但要想购买总价100万元的房子，要么选择组合贷款，要么选择首付60%，贷款40%。如果选择组合贷款，泰先生可以把父母资助的30万元全部用作首付款，以减少还贷压力。也就是说即使父母承担30万元首付，剩下70万元就需要申请住房组合贷款。按30年来测算，每月也需支付3333.01元。待交屋后搬入新居，每月可省下700元租金转作月供支出。但这与每月结余款相抵后仍存有巨大缺口。

理财师认为合理的月供金额理论上应不高于总收入的40%。如果选择首付60%，每月就仅需支付1740.83元，但这需要秦先生自己能承担30万元首付款，2年时间存够30万元对秦先生来说压力过大。

理财师建议秦先生将首付比例提高至40%。当然这要求秦先生必须通过两年的奋斗努力存够10万，加上父母提供的30万元就能实现。这样总贷款金额降低，采用组合贷款每月还贷仅为2802.28元，不但减轻了每月的支付压力，同时为今后投资积累了资本。

基金定投搭配理财产品

秦先生计划两年内购房，那么在这两年内最重要的事就是凑够10万元的首付款。如果仅仅通过每月2000元的剩余资金进行储存，两年能存下的资金为4.8万元，离10万元有一定差距。因此秦先生必须进行适当的投资理财规划。

首先，建议秦先生每月固定储存500元资金作为应急资产。其次就是合理规划理财，秦先生可选择本金安全、流动性高，交易无手续费的货币基金，并以“定投”的方式按月购买。每月购买1200元货币基金，其中500元可以看做强制储蓄，700元是支付房租的固定支出。这样，既能较好满足日常资金管理需求，提高流动资金投资收益，在每半年支付房租时，也只需赎回部分基金用于支付，不会带来支付压力，在秦先生购房之前可循环操作。

加上货币基金“定投”，秦先生的每月固定支出在2500元，固定储存500元，结余1000元。当秦先生从基金定投中取得收益后可以考虑投向部分收益较高的产品。特别是适合年轻人的期限较短收益较大的企业债券，或是短期高收益型的银行理财产品。目前基金定投的年化收益率在8%~10%左右，短期高收益理财产品在5%左右。“通过两年的基金定投和理财产品收益基本可实现10万元的资金积累”，理财师彭亮认为若是以目前这样的行情，一般的理财产品基本不会出现大面积的亏损，因此秦先生能从中获取目标收益的可能性非常大。

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