亲，您有10万元贷款额度待查收！房价那么贵！正愁首付款无处筹，难道首付款有谱了？

很多信用卡使用者使用期间信誉好，持卡一段时间后会得到一笔不小的信用额度，但银行对其使用范围有限制。 链接 信用卡提现、现金分期、消费贷款相关费率一览

□Text/记者 罗俊彬 Photo/何俊涛

听说拿信用卡也可以贷款，随便10来万不是问题！最近全国楼市又开始一波限购潮，而在柳州，房价依旧一路向前不停息，不少购房者还在为首付发愁。而在人手一张信用卡的信息时代，这样的消息仿佛是给囊中羞涩的购房者雪中送炭。那么，这样的信用卡贷款，真的能承担起首付款的重任嘛？

怎么贷？

贷款很简单，额度还不低

“尊敬××先生/女士，恭喜您获得××万元贷款额度，分期手续费低至0.35%/月，通过××渠道签约即可获得。”想必不少经常使用信用卡的市民的手机上都收到过类似的短信。“10来万元的款项，加上自己工作两年攒的5万元，完全可以用来支付一套100平方米的房屋首付款了！”正在为首付款发愁的小张看到这样的短信十分兴奋。

实际上，包括建行、招行、交行、中信、兴业等多家银行都有推出类似上述短信所言的无抵押无担保的小额信贷业务——现金分期。客户可通过其持有的信用卡就能快速套现，最高额度达30万元。这样的现金分期，类似于普通的个人按揭贷款，银行一次性发放贷款转账到指定的储蓄卡内，银行不收取利息，客户则是按照资金使用的时间分期偿还本金以及一定比例的手续费。

一些使用信用卡期间信用记录良好的持卡人，都能享受到这样的业务。只需要登录网上银行、手机银行或是到银行网点、致电银行人工客服，均可以快速办理。以招行为例，持卡人可以登录网上银行或直接致电客服热线，在分期理财中进入“现金分期-分期申请”，输入转账卡号、申请金额，选择资金用途和分期期数。此后银行信用卡系统会进行实时审核，申请通过即立即放款，最快当天就可到账。由于额度高、审核快，许多市民也萌生出利用该笔费用支付房屋首付款的想法。

划算不？

年利率不低，比消费贷贵

对于大伙儿而言，最关心的估计就是使用这笔贷款的费率和贷款年限了。

“一般而言，现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。”交通银行信用卡中心的客服人员张兴誉解释道，“如交行推出的‘天使贷\’，用户激活后，只要消费达到500元，就可以自动使用天使贷，消费入账后用户可选择6、12、24期进行分期还款，每月费率为0.35%。”

有人算过这样一笔账，0.35%的月费率实际上也就是年实际利率7.66%。如果贷款10万元，等额本息分24个月还清，每个月的月供也就是4507元，用满24个月，需要支付总利息8173元。

其他银行情况也类似，如中信银行此类业务共有1年、2年、3年三种周期供客户选择，月手续费率是0.85%。招商银行的客服人员则介绍，该行客户可在额度范围内要求现金分期，可分为3期、6期、12期、18期、24期，手续费率分别为0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%……

相对于目前许多银行消费贷上浮50%~60%后约达7.5%的年利率，这笔贷款的利率算下来略高一些，但胜在审核手续较为简单。

怎么用？

仅限消费用，首付款没戏

“虽说费率不算低，但对于我们这些一直攒不下钱，又不好找亲戚借的青年一族而言，用来代替首付款再合适不过了。”对于心里打着这样的如意算盘的“无房一族”，记者只能抱歉的跟您说一句对不起了。

据悉，对于此类现金分期的用途，各家银行都做了细致规定：仅限用于消费。如招行明确规定，申请现金分期的款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。交行也明确规定房产类除外。中信银行也对资金用途有限制，可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、购车、旅游、教育、购置家电等，但预借现金不应以任何形式进入证券市场，或用于股本权益性投资及房地产开发项目，也不可应用于国家明令禁止或限制的经营活动。一些银行甚至在官方网页上还设置了“凭证管理及上传”窗口，希望客户主动上传消费的相关凭证。

“虽说从技术层面看，各个银行其实很难监控资金流向，套现出来的钱到底去哪儿了，银行也未必清楚。”兴业银行信用卡中心风控部的工作人员小陈表示，“但银行总会有自己的一些渠道去了解，也希望大家不要有侥幸心理。一旦发现有用作投资用途的申请人，会要求持卡人一次性偿清分期余额，并拒绝持卡人下次申请。一些银行还可能将此类客户拉入黑名单。”

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