三口之家理财稳妥最关键

■光大理财在线

●特邀理财师：中国光大银行柳钢支行郭张涵

柳州市民张先生问：我今年30岁，我和爱人工作稳定，有一笔30万元储蓄存款，无外债负担，这笔钱该如何支配？

理财师答：您可以考虑购买中长期的银行理财产品，例如光大银行固定收益类的A+计划、T计划理财产品。该类产品风险评级较低，适合大多数追求稳定收益的中年客户，年化收益率4.5%—4.8%之间，期限3个月至一年不等，这样平均到期月收益1000元，可用于补贴生活费。

柳州市民林女士问：我的小孩今年10岁了，如何做好投资规划以应对教育费用？

理财师答：随着小孩年龄增长，您需要投资在子女教育方面的支出将不断增加，建议提早进行规划。可以将家庭日常开销外的零散资金集中起来，对一些债券型基金进行每月定投，类似“零存整取”。债券型基金主要投向于企业债和金融债，属于中低风险，适合谨慎型家庭投资，而基金定投以分批买入法有效避免高位买入的风险，长期来看可以均衡成本，让资产稳健增长。如：每月定投500元，按照年均收益10%计算，5年后您将得到38719元的收益，即可作为教育储蓄。

柳州市民黄女士问：我们夫妻俩都有社保，小孩尚未购买保险，我该给小孩买什么保险？

理财师答：对于保险，年龄越小，保险费率就越低，所以小孩的保险应该趁早购买。对于保险的品种，可以购买兼具保障与投资功能的储蓄型、分红型保险。另外，你们夫妻俩虽然单位有社保，但是在健康和意外保障两个方面保障力度比较不足，建议您购买一些商业保险进行补充，比如消费型意外险，每年只需要花几百元，就能获得几十万元的意外保障；随着医疗费用的不断上涨，购买一份10万元以上的重大疾病险也是十分必要的。需要指出的是，购买保险的支出不宜超过家庭全年总收入的10%。

柳州市民覃小姐问：最近我到银行咨询理财产品，起点金额都要求5万元，我仅有3万余元现金，请问小额资金应该如何投资？

答：低于5万元的闲置资金可采用中长期定期存款加零存整取的投资方式。为了提高资金的流动性，这里给大家介绍一个小窍门，就是将定期存款分成大小不一的几笔，例如将3万元以单笔2000元、3000元、5000元等组合进行储蓄，这样无论提前支取多少金额，都可以最大限度减少利息损失。零存整取就是每月固定存入相同金额，金额大小可根据月收入情况自行设定，每月存入一次，存期分1年、3年、5年，到期可以一次性提取，待定期存款到期后，既能获得较高利息，又能攒下“一桶金”，以便进行其他投资。

柳州市民邓先生问：若是存多年期定期存款，一旦利率上调就会失去获得高利息机会，提前支取又将损失部分利息，转存之后是否划算更是难以计算，如何解决？

答：光大银行“阳光加息宝”就为您解决这一困扰，它具有“自动计算是否应该转存”的功能，当人民银行调整定期存款利率时，智能理财系统会对比加息宝存款账户的实际存款天数与只能转存天数，若前者小于后者，系统会在利率变更当日自动将原存款销户，同时按照新利率和原存款期限重新转存；若前者大于后者则保持原账户不变。此外国债也是不错的选择，起点金额更低至50元，利率也比较固定，略高于银行定期存款，是追求保本稳健收益者的首选。

本周理财点评：理财要精打细算，未雨绸缪，三口之家更是如此。从市民对于理财的提问中可以看出，人们更希望在波动的市场下，为手中的资产做最合适的计划和打算，要实现这样的理财计划并不难，因为银行会根据理财者的需求和市场的情况推出各种理财产品，市场波动越强烈市场上的理财方式和渠道便越丰富，但是理财者对理财渠道的利用率却与它的市场丰富度成反比，理财师认为，只要合理利用好各种有效的理财方式，便足以管理好自己的资产，以应对复杂多变的市场风险。今报记者李宁琳

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