月入3400---入不敷出 存款11万 希望5年增值5万元

理财个案：宋女士：夫妻两人均为29岁，家庭月收入3400元，丈夫有社保，自己目前没有社保，工作均较稳定。目前为自己购买了一份20年的终身险，丈夫购买了一份20年的定期寿险和一份年交的住院医疗险，三份险每年共交保费2000元。现已购有100多平米住房，月供1800元，家庭除了吃 、穿及商业保险外每月的固定开销共为2700元。两人均无其他家庭负担，希望过两年要小孩，现在每月基本上会收支持平或略有超支。另外有11万的银行存款，其中7万元活期，4万元定期，另有1.5万元的基金。

想请教理财师：目前自己处于什么样的理财阶段，是否可以适当配置股票，如何让自己手中的资产增值，有没有可能在5年时间内理出5万元钱？光大银行柳州分行金融理财师何峻分析如下—— —根据家庭生命周期理论，宋女士的家庭正处于家庭成长期。家庭收入尚稳定，且有一定数额的现金 积蓄。目前投资理财方式比较单一，家庭资产中大部分为活期存款，虽然变现能力强，但收益较低，而且强制性不够，随意性大，不适合作为中长期规划。另宋女士的房贷压力较大，每月的房贷支出为1800元，约占家庭总收入的52%。

一旦面临突发事件，例如夫妻中的任何一人发生意外或者罹患大病，家庭财务就会受到明显的影响，还贷和日常家庭支出都有短缺的可能，因此抗风险能力是比较差的。

宋女士的家庭这个时期是主要消费期。支出较大，消费压力和负担都逐渐加重。但同时，随着事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，生活趋向稳定，此时家庭已经积累了一定的资本。处于该阶段的家庭在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。鉴于宋女士家庭高风险投资比较少，故在作家庭资产组合配置时建议其适当增加高风险资产的配比，并配置些风险稍低一些的债券型基金，和能够保证本金的理财产品进行搭配，以求在稳健的基础上达到宋女士期望的较高收益。

理财规划建议：1.-留出6个月的资金作为家庭日支出的备用金。

按平均每月支出2700元来说，宋女士家庭需要留出1.2万作为家庭紧急备用金。主要考虑到宋女士和丈夫每月无结余，为了应对家庭紧急开支，这笔钱是无论如何都需要预留的。建议可以用货币市场基金的方式持有，比存活期划算，而且变现也比较方便。

2.基金：根据国际及我国长期基金投资回报率统计,预计平衡型基金年收益在8%左右,股票型为

12%。

宋女士投入1.5万元购买的基金占家庭资产较少。从2009年8月份3478点调整以来，A股市场经过反复下跌，目前平均市盈率已接近18倍，处于较低的估值区间，继续下跌的空间极为有限，现阶段不妨分批进行基金申购，把基金份额做大，以提高收益。

3、最后，谋求超额的资金回报率。当前，该家庭可考虑将资金投向集合类信托理财计划。该类信托

产品门槛虽高（起点金额10万），但

近几年的收益却较为可观，年收益率大概在6%到10%之间。由于这类产品投资标的多属于大型基建项目，风险较小。此外，如果高先生对信托产品了解甚少，也可将资金投向基金专户理财。

虽然在基金一对多专户理财问世初期因业绩表现平庸而备受争议，但在今年的市场调整中，部分产品已体现出业绩上的优势。相比公募基金产品，其在仓位操作上更为灵活，股票仓位限制一般都是0至100%，在股市持续震荡中，具备灵活投资的优势。此外，今年以来部分一对多产品的收益已超过

10%。

根据宋女士家庭的情况和宏观经济环境的变化，目前的投资组合收益与风险预测都有可能发生变化，其预测结果不代表未来必然的走势，建议半年定期检查一次。届时若家庭事业有重大变化，需要更新制作理财规划报告书的情况。

（本文观点仅供参考，据此入

市风险自担）

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