孩子，一辈子的财富规划

现在的城市家庭，一般都是独生子女的三口之家居多，而望子成龙的父母也都对孩子寄予厚望，甚至对孩子的培养不惜重金打造。理财专家指出，家长们除了规划好全家的财富之外，如能及早并正确地实施对孩子的理财规划，对孩子的成长及人生道路将会产生意想不到的帮助和影响。

■家庭收支合理分配

蔡乐凡认为家庭每个月的生活开支可按照六、三、一原则进行合理分配：家庭收入的60%作为日常开支及储蓄，30%进行投资，10%为意外支出储备。据调查，目前在柳州许多家庭的日常开支中， 孩子的兴趣班费用支出已经成为日常支出的主要部分。家长们对为孩子报名参加各式各样的兴趣班乐此不彼，最初的兴趣培养已经逐渐变味，上兴趣班成为了孩子的一种负担，而报名费的支出也让家长感觉到了生活的压力。

从家庭理财的角度考虑，合理的教育金支出，不仅能减轻家长们的压力，也能让家长们为孩子漫长的学习生涯产生的教育金支出做一个充分的准备。

■轻松积累教育经费

在做好日常生活开支的规划后，孩子动辄所需的数十万成长、教育费用，成为家长们需要面对的又一问题。蔡乐凡推荐基金定投作为一种“懒人理财”投资方式将越来越被广大家长们所青睐。

区别一般定投，针对积累教育金这一特定的目的，在办理基金定投时应该注意以下几点：1..尽可能的选择偏股型基金。

由于基金定投是利用净值高时少买、净值低时多买的原理来降低风险、平摊成本，所以定投的基金波动较大，才能更好地发挥作用。偏股型基金特别是指数型基金最适合定投，指数基金本身还具有管理费用、交易成本较低的特点。

2...选择后端收费方式的基金进行购买。后端收费是指申购时不收费，等到赎回时再收。对于后端收费的基金随着持有时间的延长，手续费会逐步降低，直至为零，由于教育金的积累是一个长时间的行为，所以尽可能的选择后端收费方式基金，可以降低投资成本，有利于复利增值。

3.分红方式选择红利再投资。

“红利再投资”是将基金分红所得的红利，按照权益登记日的净值，直接用于申购该基金，并且免收申购费用。因为定投是属于长期投资，在分红方式上，选择红利再投资，可以增强复利效应。目前，建设银行正大力传导“大手牵小手，为孩子撑起美好的明天”的投资理念，通过到建设银行柜台办理基金定投的方式，将投资理财，与孩子的成长结合起来，更好地加强儿童对理财知识的理解和运用，让时间复利发挥作用，可以更轻松实现孩子教育经费的积累。

■儿童寿险早买实惠

给孩子购买人寿保险也可以作为家庭理财的一个工具。

首先，儿童寿险的保费低，而且越早买返还的次数越多。其次，也可以通过购买保险的方式进行合理的避税，将财富自动转移给下一代。一个家庭的保险额度，可以参考保险规划的双十原则，也就是用家庭年收入的十分之一，来保障年收入的十倍，其中儿童保险的保费占家庭总保费的20%就足够了。最后建议家长们在为孩子购买保险时应当注意先后的顺序：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

■理财习惯受益终身

在为孩子做好成长规划的同

时，培养孩子的财商（即FQ）也

至关重要。目前在许多的家长当中普遍存在一个问题，给了孩子足够的零花钱，却没有教导孩子怎样正确的去规划、使用这些钱，造成孩子出现了高消费，乱消费，理财能力差等问题。家长们应该帮助孩子建立良好的消费习惯，正确的认识钱和有计划的去花钱。

家长们可以通过安排孩子做一些力所能及的家务，并给予一定的报酬作为零花钱。或者通过课外劳动，勤工俭学等方式让孩子体会劳动的快乐和赚钱的辛苦。家 长们还应该培养孩子的储蓄观念，引导孩子储蓄，并对孩子的节约储蓄行为予以一定的奖励。建设银行针对儿童推出的生肖卡可以让孩子拥有一个属于他自己的储蓄账户，家长们可以协助孩子到建设银行网点办理开户手续，让他了解开户、存取款流程以及利息等概念。孩子看到自己是账户的主人，又亲手完成了一系列“金钱进出”业务，会是一种非常奇妙的体验。“少若成天性，习惯成自然”，财商的培养不是一时一日的行为，家长们要做好谆谆教导，力度适宜，引导激励为主。

正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯，将让孩子受益终身。

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