农商银行支持城镇化建设路径初探

“十三五规划”明确提出到2020年常住人口城镇化率达到60%、户籍人口城镇化率达到45%的目标。在国际上，城镇化即为“农村城市化”，需要持续投入资金并得到农村金融的长期支持。这一国际经验表明，我国推进城镇化需要充分挖掘和利用农村金融资源。

城镇化过程中蕴含着巨大的金融需求，农商银行应抓住城镇化建设的重要机遇，逐渐实现农村包围城市的战略构想。一方面通过农商银行对农村资源的投入，引导一部分农村外出务工人员回归农村，按照城市化的标准，达到打造城镇化的目的，更好的做好农村基础设施建设、医疗等领域的支持，实现小城镇化到城镇化的目标；另外一方面进一步细分或增加农商银行的市场定位，不仅积极做好小微及三农的服务，同时能够支持农村基础设施等方面的资源投入，更好的助力农村城镇化进程推进。

对于农商银行来说，在充分分析城镇化建设中蕴含的针对性需求和自身存在问题的同时要充分认识支持城镇化建设项目过程中存在的问题：一是区域经济发展不平衡导致信用环境不同，一些地方信贷资金安全没有保障。二是城镇化项目融资渠道单一，加大农商银行信贷风险。三是城镇化项目投资周期长，风险承担机制不健全。四是金融服务和产品创新未能有效对接城镇化需求特点。

农商银行支持城镇化建设的对策建议：

一要加大政策倾斜。第一，调整信贷结构。把更多的资金投向中小城市建设，主要在发展城镇经济、促进社区服务水平提高上开展金融服务，重点支持农业产业化、农产品深加工、运输、储存等，同时积极支持面向城镇社区服务的各类服务机构，特别是有需求潜力和就业容量大的服务业，促进城镇第三产业发展。第二，完善信贷政策。针对新型的 “三农”贷款，出台农村城镇贷款的操作制度和管理办法，适当开辟或通过银团贷款等形式发放农村城镇建设的专项贷款，从利率、服务等方面落实和实施支持农村城镇建设的贷款优惠政策。第三，建立绿色通道。建立城镇化建设贷款项目的绿色通道，从受理、调查到审批，减少中间环节，提升业务办理效率。

二是要充分把握支持城镇化建设中五个子系统的相互协调，要突出重点，分类推进。要注重产业支撑和区域协调发展，合理配置信贷资源，调整优化信贷结构，保持信贷业务的健康可持续发展。实证分析表明，银行支持城镇化的产业机遇主要表现在基础设施建设领域、土地和房地产开发领域、产业升级和集聚领域、商业文化等现代服务业领域和个人信贷及财富管理领域。这就需要农商银行加强各领域需求的研究，以合适的金融产品对接各领域的需求。

三是要积极创新服务产品。积极加强城镇化信贷需求特点，主动调整信贷政策，积极研发系列金融服务产品，强化非信贷业务产品的创新和发展，要因地制宜，在确保信贷在资金安全的前提下，不断探索城镇化综合化服务方案。要继续加快开发类似“快付通”工程、农户免担保贷款、“阳光信贷”等方便城乡居民生产、生活的金融服务产品的步伐，从基础设施建设、现代农业和消费金融需求等方面，整合研发符合城镇建设特点的金融产品，设计金额相对较小、门槛相对较低、风险比较可控的信贷产品，满足城乡多种经济主体的资金需求。

四是要加强风险防控。要加强对宏观经济、政府城镇化规划与政策的研究与分析，把握城镇化贷款行业和客户特点，调整优化业务结构与客户结构，主动做好风险预判与防控。

六安农商银行贡献 陈信伟

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