不同收入阶层如何个性化理财

“每个月的工资都不够花，怎么理财？”说起理财，很多人都有这种困惑，好像理财是高收入人群的事情。其实，较低收入人群更应该理财，只有合理地规划自己的资产，才能尽快摆脱财务困境。不同的收入，该如何规划理财？我们听一下临沂“金牌理财师”彭雪的建议。

月入5000元以下节流为主

月收入5000元以下的人群大多刚刚能维持正常的生活，这一阶段的人群要以节流为主，同时，做好完备的风险保障。

首先，要预留2000元左右作为日常支出。赚的钱不是钱，省下来的钱才是钱。避免不必要的消费支出，一定要制定合理的消费计划。

做好完备的风险保障。如果不做好准备，一场意想不到的灾难很容易让人陷入困境，所以，要为自己购买一定金额的人身险，如果有贵重的实物，也可以给它上个保险。同时，如果有生育小孩的计划，也要提前规划教育投资，如教育保险等。

此外，还要做好财富积累，基金、国债等都很适合工薪族。投资自己，多学习长见识也是必要的理财。

月入8000元中庸理财

月入8000元的收入水平对一般人来说已经很好，但开销势必也会增加。对于这一收入水平的人来说，中庸的理财风格比较适合。

首先，要减少开支。将每月消费控制在5000元以内，同时拿出1000元购买基金，强制性地养成理财习惯。

拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等。一般单位所提供的社会保险和基本公费医疗的保障功能比较单薄，建议重新补充全面的保障方案来加强保障。

月入10000元可考虑风险投资

月入万元以上大多在30岁以上，由于多年的工作积累，一定会有不菲的存款，也有较强的实力进行风险投资。这部分人的理财重点是日常预算和债务管理方面。

首先，拿出一年收入的30%左右按一定的比例存入银行、投资人民币理财产品和货币基金，以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金。同时，可以根据实际情况提前还房贷等。

拿出30%左右的收入进行一些风险投资。在投资规划中债券是一种可以提供固定收益的投资品种。投资适当比例的债券，可使投资组合达到良好的分散化效果，从而降低整体的投资风险水平。

从家庭理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的。如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保，保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。建议买重大疾病保险和定期寿险，以尽可能小的费用来获得大的保障。

本期采访人：彭雪

兴业银行临沂香舍里社区支行行长，临沂银行业协会第二届“金牌理财师”，擅长高净值客户家庭资产配置

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