如何才能做好资产配置养老保险不可少

随着社会经济的发展，人们对家庭金融资产的管理由单一的购买理财产品逐渐转向更合理的家庭资产配置。这其中，养老保险具有举足轻重的地位。

什么是养老保险

据中国光大银行临沂商城支行理财经理，2018届投顾成员王兰莉介绍，现阶段来说，我们所说的养老保险主要包括社会基本养老保险和商业养老保险。社会基本养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规 ，解决老年人基本生活而建立的社会保障制度。商业养老保险又称退休金养老保险，是对社保的补充。

为什么要购买商业养老保险？有的人会说，我已经有社保了，不需要再购买商业养老保险了。据统计，截止到2018年底，我国60岁以上的老年人扣超过2.49亿，是世界上唯一一个老年人口超过两亿的国家。到2025年，我国超过60周岁的老年人口预计超过3亿，成为超老型国家。这就导致我国的社保替代率由1995年的75%逐渐下降到40%以下，远远低于国际劳工组织建议养老金替代率55%的最低标准。我国的社保是高覆盖、低保障，是保而不包。所以，仅靠政府买社会保险远远不能为老百姓提供足够的养老保障。如果想继续保持现在“有钱任性”的生活品质，一份专业的商业养老保险必不可少。

有的人可能会说，我现在已经有了一笔可观的银行存款，可用于养老 ，不必购买商业养老保险。时间告诉我们一个道理，能持续的财富才算真正的财富。当我们年老时，家庭资产的掌控权是否还在我们手中？儿女挪用，是同意还是不同意？亲戚借钱，是借还是不借？存银行的养老钱真的能做到专款专用吗？能否像我们想象中有尊严、优雅地变老 ，养老型年金保险可以给我们一个确定的答案。养老型年金保险，是保我们已经创造的财富，只有被保全的财富，才能顺利的度过时间风险的考验，才能在我们年老时被顺利的享用，专属的养老保险，给自己一个确定的未来。

怎样配置养老保险

那么在家庭资产配置中，怎样配置养老保险呢？以王先生，30岁，月薪10000元，日常支出每月6000元为例。按照现在的社保替代率40%来算，王先生60岁退休之后每月领取的养老金为4000元，养老资金缺口为2000元。若王先生想维持目前的生活水平，他就需要一款年保额为24000元的养老年金保险。这时 ，为王先生配置一款养老型年金保险就非常有必要了。假设王先生从现在开始缴纳保费，连缴3年，每年缴40590元，或者连缴5年，每年缴26078元，再或者连缴10年，每年缴14394元。60岁之后 ，王先生每年可领取不少于24000元补充养老金，且最少可领20次，如客户80岁之后依然健在，还可继续领取。

每个人都不可避免的会慢慢变老 ，会慢慢失去习以为常的能力，而失去的这些能力，都需要用现金来购买。提前规划养老 ，刻不容缓！

城市信报记者 张盛倩（图片由受访者提供）

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