怎样理财最合理信报理财讲座帮你打通“任督二脉”

“我没做过理财，全部都做的定期存款。”“我以前炒过股票、现在只在银行买理财产品。”8月 31日，在城市信报联合招商银行云霄路支行举办的理财讲座上 ，前来参加讲座的读者纷纷向该行贵宾理财经理赵婷讲述自己的理财方式。赵婷分析，这些市民有的属于进取型，有的又过于保守，还有的就比较专业。“我们理财师要做的，就是给这些市民号号脉，打通合理理财的任督二脉。”

A 个人理财的三个环节：攒钱、生钱、护钱

俗话说：“你不理财，财不理你”。赵婷认为，每个人在理财前首先要做理财规划，在做理财规划时，需先厘清本身所处的人生阶段，确定相关的财务需求，才能妥善做好理财安排，实现目标。以“管钱”为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。

攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10% 的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。我们打个比方，如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99% 的人都能接受第二个方案。也就是说，从工资里强制拿出10%，并不是那么的难。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10% 的钱存入银行。不迈出这一步，你就永远没有钱花。

生钱：基金、股票、债券、不动产等等各种理财方式。

护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。

B 想生钱，首先要制定一个好的投资目标

“我对生活没有太大的要求，对于理财也一样，没有什么特定的目标。”“我希望我年底能够实现15%的收益，投资实体也好股票也好，都可以。”在城市信报理财讲座现场，不同市民的投资目标都不尽相同，如何制定一个最适合自己的投资目标呢？理财师赵婷认为，在理财规划的目标中包含三个层面的内容。

安排好当前生活：将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。你的目标可以明确到，体现在你的月预算或年预算中。这些明确的目标涉及到你在娱乐、食品、保险、住房、服装、交通等各项花费和你的储蓄方面。一些目标是非常短期的，或几乎是即期的。例如用足够的钱支付日常的基本开支，或给你的家庭提供一定水平的保险保障。而有另一些短期目标是你想在一年内达到的。

未雨绸缪：为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早做好安排。

财富自由：通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。

C 如何进行个人资产优化配置？

有了理财规划和目标，付诸行动时如何对自己的资产进行合理配置呢？“我当时买房子时总房价是180万，我有这个钱，但我还是选择了贷款，付了90万房钱，剩下的90万元从银行贷款，当时贷款利率是打七五折的，利息不高。我用这剩下的90万投资了民间借贷、买了银行理财、还买了基金。理财的钱不仅还了利息，还生了不少钱。”在8月 31日城市信报理财讲座上，杨女士分享的经验得到了理财师赵婷的肯定，不过唯一存在风险的是将钱投入到了民间借贷。“民间借贷最好还是抽出来，否则一旦出事就晚了。”赵婷认为，个人资产应该分成三份。

第一份：应急的钱。6个月至一年的生活费。可以存在银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱。三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱。五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙做个什么生意。去做这种投资，必须是闲钱。

D 不同的人生阶段要有不同的理财要点

每个人生阶段的理财重点是不同的，不了解这些区别可能会对你的理财产生非常大的影响。一个具体的例子就是，现在A股中有一部分60岁以上的退休人员，他们将积蓄大部分投入股市，期待获得丰厚收益，而结果是大部分损失惨重，甚至直接影响晚年生活。这不仅仅是因为近年来股市的一直走低，还与其较低的风险承受力，与股票高风险特性的巨大反差紧密相关。所以，理解生命周期对理财的影响是十分必要的。

单身期2～5年：参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%投风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%投定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。

家庭形成期1～5年：结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。

家庭成熟期15年：子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。

退休期：投资和消费都较保守，理财原则为身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。文/图 记者 王荣

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