给孩子买保险这些必须知道

了解种类 遵循“先近后远”原则

“儿童保险，也叫做少儿保险或小孩保险，是专门为少年儿童设计的保险，目的是用来解决孩子成长过程中所遇到的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险，比较常见的儿童保险主要有儿童医疗保险、儿童意外保险和儿童教育保险。”中国人寿保险股份有限公司凉山分公司高级业务经理王明辉介绍。

“为孩子买保险应遵循先近后远，先急后缓的原则。”王明辉说，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。给孩子买保险没必要一次性买全，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。很多父母投入大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，容易将保险的功能本末倒置。孩子生性好动，生长发育的过程中遭受意外伤害的概率相对较高，像头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。

因此，建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在上述保险齐全的基础上，再考虑购买教育金保险。

慎重选择 缴费时间需综合考虑

保险最主要的功能就是保障，家长在给孩子买保险的时候，需根据孩子以及家庭的实际情况购买，王明辉建议，首先要理清购买的先后顺序，结合现有保障考虑，做到先完善少儿医保或者农保再考虑商业保险；先买消费型保险再选投资型保险，先考虑保障功能再比较收益高低，先保家长再保孩子。

一般保险缴费有交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费等方式。那么，是不是保险缴费时间越长越好？

“这个问题应该视情况而定，要综合产品类型、家庭经济状况、客户需求等因素。目前市场上销售的保险产品建议选择时间较长的缴费产品比较好，但要在收入稳定的前提下，选择较长时间的缴费方式，”王明辉表示，费期短意味着保费高，消费者在选择短期缴费的同时必须考虑到自己保费支付能力。如果因为各种原因造成无法继保的情况发生，就会得不偿失。

先保大人再保小孩 儿童保费比例不宜高

对于不少家长重视给孩子配置保险的现象，王明辉认为，重视给孩子保障没有错，但只给孩子购买保险值得商榷。

“父母就是孩子的保障，在给孩子买保险前一定要先给自己买好保险，家庭投保应以‘家长为主，孩子为辅\’，如果父母没有好的保障，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，这样保险也失去了意义。”王明辉表示。

对于每个家庭成员保险比例，保险专家表示，在整个家庭购买保险的资金配置中，儿童保费比例不宜高。建议按照家庭成员对家庭的经济贡献占比来考虑保险的购买比例，如果父亲的贡献比是最高的，其次是母亲，那么家庭保费的占比基本上是父亲60%，母亲30%，孩子10%。

具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构，以及父母风险状况等来决定。正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10%。目前各家保险公司中也有一些专门针对少儿设计的保险，其相较成人和少儿都可以买的保险，更加人性化，更加贴近少儿需求，属于量体裁衣式的保险，家长可重点考察。

为孩子购买的保险，期限以到其大学毕业的年龄为宜。有些家长认为，为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活，给孩子买一份养老保险甚至终身寿险，就一生都有保障了，显然有些为时过早。本报记者 罗玲

近日，家住西昌市三岔口附近某小区的何先生在女儿生日的时候，送给女儿一份生日礼物——一份年缴一万多元的储蓄型分红保险。

作为年轻一代的父母，保险意识都比较强，因为听说“小孩投保越早越好”，孩子还未出生，许多家长就已经开始张罗着给宝宝买保险。为人父母者，总希望许孩子一个美好的未来，但在给孩子买保险的时候，应该如何给孩子买保险，是家长们遇到的最多的问题：孩子买保险，从理财角度是为了解决什么问题呢？孩子的保险什么时候买比较合适？面对市面上众多的儿童保险产品，家长该如何选择?带着这些问题记者采访了保险公司的专业人士为家长们解答疑惑。

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