严惩“拿回扣”

央行个人住房贷款利率调整新规10月8日起施行；《智能快件箱寄递服务管理办法》10月1日起施行，用智能快件箱应征得收件人同意……进入10月，一批新的法律法规将影响我们的生活。其中，《商业银行代理保险业务管理办法》已于10月1日起正式实施，至此，保险宣传不得出现“存款”“储蓄”等字样，打击“拿回扣”等银保乱象将有法可依。

走访

《办法》实施有助市场转型

10月1日，随着《商业银行代理保险业务管理办法》的正式实施，原银监会、保监会发布的7个相关规范文件同时废止，《办法》包括总则、业务准入、经营规则、业务退出、监督管理、附则共计6章70条。

日前，记者以消费者的身份走访了乐山中心城区多家保险机构，从各个网点来看，工作人员在介绍相关保险产品时，未提及“储蓄”“存款”等信息，产品宣传等相关资料也未出现“储蓄”“存款”等字样。

“过去银行和保险产品有一定相似度，不少保险产品多以理财型产品为主，一次性给付，到期退保取回本金和利息，和银行定期非常相似。加上过去对员工的行为规范不够严格，销售人员在话术上易使客户产生误解，使其认为投资的是银行定期，发现购买的是保险产品之后，一旦不能到期支付或略有其他差池，不仅保险公司资金可能受损，更可能危害到银行在客户心中的信誉。”一位从事多年银行金融服务的业内人士告诉记者，此前银行向许多临柜客户介绍银行定期产品时，不少客户第一反应是“我不买保险”。

记者注意到，从近年监管的一系列动向来看，“保险姓保”的理念正在保险业得到落实。近年来，乐山市保险机构积极转型，大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构。《办法》的实施也将进一步敦促商业银行深入优化代理产品结构，提升相关人员对保险业务的认知，加快业务结构转型。

解读

“返点”也将被严厉打击

随着银保业务规模的不断扩张，近年来，商业银行、保险公司、商业银行保险销售从业人员、保险产品消费者之间由于利益不一致而产生的“拿回扣”等乱象日益明显。

针对银保业务中的“拿回扣”乱象，记者注意到，《办法》规定商业银行对保险代理业务应当进行单独核算，对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算，不得以保费收入抵扣佣金。此外，商业银行与保险公司结算佣金，应当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构统一转账支付；具备条件的商业银行与保险公司，应实现法人机构间佣金集中统一结算；委托地方法人银行业金融机构代理保险业务的，应当由保险公司一级分支机构向地方法人银行业金融机构统一转账支付。

《办法》明确，商业银行及其保险销售从业人员应当向客户全面客观介绍保险产品，应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期、观察期等重要事项明确告知客户，并将保险代理业务中商业银行和保险公司的法律责任界定明确告知客户。

关于“返点”问题，记者注意到，《办法》是从银行和保险公司两个角度进行规范。一方面严禁保险公司给银行销售人员回扣，有利于规范银保市场的销售行为，提升财务数据的真实性，降低保单销售成本；另一方面，若想在整治手续费乱象的同时保证银保渠道的快速发展，银行则需要在销售人员的激励机制方面作出相应的调整，以支持一线人员的保险销售。

消费者在日常需要注意的是，此次《办法》还要求，银行代销保险产品时，各类宣传材料应当按照保险条款全面、准确描述保险产品，要在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示，不得夸大或变相夸大保险合同利益，不得承诺不确定收益或进行误导性演示，不得有虚报、欺瞒或不正当竞争的表述。各类保险单证和宣传材料在颜色、样式、材料等方面应与银行单证和宣传材料有明显区别，不得使用带有商业银行名称的中英文字样或商业银行的形象标识，不得出现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。

记者  祝贺

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