社区银行：小区门口的“金融管家”

本报记者 完颜华

30平方米左右的大厅、数台ATM机、两张办公桌、3位工作人员……要说这是一家银行，或许很多人都难以置信。然而，这种“袖珍银行”近几年来确确实实出现在了兰州街头。

社区，被视为零售业的最后“净土”，房地产商、电商纷纷瞄准了这个领域，银行也不例外。近年来，各大银行试水社区银行，将网点开进社区，延伸金融服务的“最后一公里”。

“与客为邻”的银行

11月26日下午6时许，家住兰州市火星街的范小燕女士下班后在楼下某银行顺利兑换到了10张当天刚发行的航天纪念钞。

“银行开到了社区里，平时办理业务交纳水电煤气费用都很方便。”当天，范女士脚跨进银行门槛那一刻，银行工作人员就为她提供免费咖啡和咨询服务，服务态度甚是热情。

不算大的招牌、约百平米的空间、三四名工作人员，身处便利店、洗衣店和服装店等商铺之间，这便是近年来某些银行大力推行的社区银行。

与传统银行网点不同，社区银行一改银行固有的“高大上”形象，这里没有将客户与银行工作人员隔开的高冷玻璃，统一布设的“低柜”让银行员工与居民之间交流“零距离”。

“别看它规模小，除在ATM机上取现金外，理财、办卡、代缴费用等均可在柜台办理。”范女士表示，这些社区银行推出的很多便民活动受到大家的欢迎，丰富了小区居民的生活。

近日，记者在火星街某社区银行采访时，工作人员介绍，该社区银行下班时间推迟到了晚上8时以后。这意味着，在银行常规营业时间结束后，周边居民仍可在该行办理各类金融业务，极大地方便了上班族。

“社区银行整合了不少代缴费服务，利用自助设备下班时间也能办，这让我们这些上班族省了不少事。”谈到社区银行，范女士表示，希望今后社区银行能上线更多生活服务的项目。

扎根小区门前揽储

记者走访发现，这些社区银行和小微支行为“上班一族”提供了极大的便利，营业时间自早上10时至晚上8时，除了现金业务在自助设备办理外，存款、贷款、理财等银行业务均可办理，得到了社区群众的普遍欢迎和赞誉。

“社区银行网点各类业务都可以办。”七里河区某社区银行工作人员告诉记者，社区银行不但实现了24小时买水、买电、买天然气，还与快递公司合作帮小区居民签收快件，并提供水、充电设备、便民推车等便民设施。

记者在兰州市内某股份制银行布设在火星街的社区支行走访发现，他们已将便民服务融入到群众生活中，围绕客户的衣食住行、健康教育等方面需求，通过组建异业商户联盟、举办沙龙讲座、搭建社交平台等方式，提供形式多样的“管家式”便民服务。

在惠民的同时，不但拉近了与客户的距离，增进了对客户的了解，也潜移默化地进行了理财投资教育，培养了客户的金融消费习惯。

除此之外，部分社区银行还推出了专属贷款产品，如某商业银行推出的“社区贷”就是社区银行专属零售信贷产品，主要为社区居民融资提供便利。

据介绍，这款“社区贷”产品围绕社区银行周边居民小区及辐射商户，采用信用免担保的方式，向借款人发放用于家庭日常消费及经营周转的贷款，包括社区消费贷和社区经营贷两种形式，前者用于支持社区居民家庭日常消费支出，后者用于支持社区周边从事与“衣食住行”相关行业的商户经营发展。

据了解，目前多数社区银行都是以服务社区为己任，以便民利民、金融普惠为宗旨，结合本地实际情况探索适合自己的发展特色。某股份制银行社区银行服务网点的经理赵永伟表示，社区银行是有效深入了解当地市场及居民消费习惯的有效窗口，未来将会根据各社区支行的特色和进度，有针对性地开展社区活动，全面推进“两小”和个人业务。

社区银行的现在与未来

目前，社区银行已成为某些银行抢滩的香饽饽，目前进程最快的是几家股份制银行，还有大量区域性经营的城商行也在积极布局社区银行，以抢占未来零售客户的市场。

“通过便民服务拉存款，相对网点拉存款的成本来讲比较低，这是社区银行快速铺开的目的，都是在为揽储占位。”一位股份制银行人士介绍说，如在市区中心地段，开设一家常规营业网点，至少要配置行长或经理1名、负责零售及对公业务等方面的主管2-3人、大堂经理1名，接柜人员若干名，以及勤杂人员等，还有高额的房屋租金，而成立一家社区银行的成本不到其五分之一。

这位负责人坦言，社区银行最主要的目的是揽储。随着直接融资市场的进一步调整，大企业资源将更加稀缺，大力发展社区银行，主要是基于差异化竞争，把银行开到百姓家门口，通过扎根基层提升品牌，社区银行既为居民服务，周边的商铺业主也将是服务对象。对于银行而言，社区金融战略意义主要就是渠道，通过先入为主占据流量。

然而，记者采访了解到，尽管社区金融成为部分银行的重要发展战略，但由于审批制的推行，社区银行的扩张规模延缓，与银行的“战略目标”比起来，社区银行每年获批的数量十分有限，在短期内难以达到预期的规模和效应。

采访中有关业内人士表示，社区银行将成为商业银行下一个竞争的焦点，随着利率市场化的铺开，银行的盈利模式将发生重大转变，一味地揽储和放贷，将不利于银行开展风控和盈利水平测算。此外，也有人对社区银行的发展前景表示并不明朗，认为抢占社区，铺开摊子是目前银行急于要做的事，但日后该如何深耕则成为不得不考虑的问题?

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