岁末难寻高收益理财产品

本报记者 完颜华

以往每逢岁末，对于稳健型的投资者而言都是一个很不错的投资时期，因为大部分银行为了年底揽存，均会推出高收益的银行理财产品。

但是，近日记者走访发现，今年临近年底，市场上却难觅高收益理财产品。对此，业内人士表示，受今年连续降准降息影响，岁末银行理财产品收益恐难提高。

高收益理财集体缺席

最近，家住兰州市吴家园附近的张女士有点小郁闷，因为她关注的银行理财产品收益率都没有达到她的预期。

“往年这个时间，银行理财产品的年收益率基本都超过5%，部分产品甚至高达6%，但今年理财产品收益最多的还不到5%。”张说。

记者走访了解到，进入12月份，不少投资者又在期待着岁末理财产品收益率跳涨，也想趁着这个时候得点实惠。但从近期的情况看，银行理财产品的整体收益率水平依然保持下行态势。

连日来，记者实地走访兰州市多家银行网点发现，多数银行理财产品的预期年化收益率在4%左右，部分大型国有银行发行的理财产品预期年化收益率还不到4%。七里河敦煌路某网点一名薛姓客户经理表示，年内多次降息降准，银行息差收窄，利润太低，理财产品收益率普遍持续下降。

对普通投资者来说，半年末、季度末、年末往往是金融机构发行高收益理财产品揽储的高峰期，所以有不少消费者就是等这个时候购买高收益理财产品，但今年的市场表现却让很多消费者大失所望。

尽管临近岁末，但是银行理财收益率并未扭转持续下行的态势。据相关数据显示，12月份第一周理财产品收益率为4.5％左右，其中仅有交通银行和兰州银行的4款理财产品收益率超过5.6％。

与此同时，银行理财产品发售节奏并未明显加快。据银率网数据库统计，上周兰州市共有70多款银行理财产品发售，平均投资期限为150天左右。

选准产品适时出手

“由于降息的因素，银行理财产品收益下滑的趋势无法逆转。”某股份制银行理财师王明分析称，今年以来，央行不断降准降息，各类债券收益率不断下行，这直接加剧了银行理财收益的下行。从目前的经济形势、利率市场化等因素来看，未来理财收益率仍会继续下滑。

据称，虽然当前银行理财产品的收益率仍较为稳定，中长期年化收益率的整体水平大约处于4.5%-5%之间。但随着资金面的逐步放松，必然使得理财产品的收益继续走低。王分析说，面对不断降低的利率水平，当前货币市场和债券市场上会聚集着越来越多的资金，而宽松的流动性必然会对银行理财产品等固定收益类投资品种产生负面影响，未来这些产品的预期收益率水平将可能会延续当前的下行趋势。

虽然没有了“年末翘尾”现象，但对于热衷于购买银行理财产品的消费而言，还是可以关注一些专属理财产品，如在元旦或春节前后推出的节假日理财产品，这些产品的收益往往会略高于日常的理财产品。

此外，消费者想获得更高的理财产品收益，还可以货比三家。一般而言，大型国有银行的理财产品收益要低于中小银行以及城商银行。同时，考虑到岁末对流动性需求的增加，建议投资者最好采取分散投资的方式。即将资金分成几份，用于购买不同期限的理财产品。这样做的目的是，保证投资者在不同的时间内均有到期理财产品可以提取，保证了整个家庭的宽松财务环境。

购买理财产品也讲细节

采访中，不少业内人士普遍预计，基于当前较为宽松的资金面，再加上央行借助各种货币工具调节流动性，预计年底资金面整体上会保持适度宽松的局面，曾经的“钱荒”已难再现。

对此，理财经理王明提醒，今年年底银行大幅提高理财产品收益的可能性不大，曾经收益率“跳涨”的情况已难再现，因此投资者没必要苦等高收益，有合适的就可以下手，目前的平均年化收益率是4.4%，如果能找到预期年化收益率在4.7%以上的中长期产品，都是不错的选择，应该好好把握。

当然，在购买银行理财产品时，投资者还应该注意以下几个细节：如弄清理财产品的类型，以及产品的投资方向，找到一款适合自己的理财产品，切勿在没有任何选择比较的情况下盲目地购买理财产品。

其次，要弄清理财产品的收益。一般而言，理财产品的收益率都是年化收益，就是一年能够赚到多少钱，计算产品收益的公式为：本金×年化收益率/365天×理财产品天数。而且，不同理财产品的计息日期是不一样的，这也会影响理财产品的收益。此外，银行理财产品还分为非保本浮动收益和保本浮动收益两大类，两类产品对于收益的界定也是存在一定区别的。

最后，投资者要做好风险把控。随着金融市场的不断发展，理财产品的结构类型也是日益变化更新，产品类型越多，选择越多，投资者在风控方面的了解也应加强，一款连风控措施都不明确的理财产品，即使收益再高也建议投资者谨慎选择。

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