年终银行揽储大战白热化

本报记者 完颜华

利率市场化的冲击、互联网金融的红火，让银行今年年末的日子格外难过。“存款送礼物”、“存款返现”、“上浮存款利率”……不少银行使出惯用的招数疯狂揽储。

临近年末，记者走访了解到，年底各家银行的揽储压力袭来，揽储大战白热化。部分社区银行还会直接送出米、面、油等招揽客户；还有一些银行加快发行理财产品。

种种招数背后，都凸显出银行岁末存款的压力。而今年银行的“跨年模式”是否会火力全开？

银行赠礼忙不迭

“猴年贺岁金卡邮票，邮金合一，双重价值，限量发行，预购从速！”近日，在邮储银行兰州市某网点上班的秦晓雨，接连在微信朋友圈发布该行一款纪念邮币卡的优惠讯息。由于临近年末，银行间竞争异常激烈，使得小秦日常营销任务更加繁重。

距离年底只剩不到10天时间，银行间年底拉存款的保卫战早已硝烟弥漫，在年终考核压力之下，各大银行都变着花样推出各种产品进行揽储。

虽然银监会曾明确指出，违规揽储行为包括擅提利率、暗记高息、有奖储蓄、赠送实物、向存款中介支付吸储费。但记者走访兰州多家银行发现，以往零售行业的促销手段如今也运用到了银行业，不少银行除了推出理财产品预期收益率节节攀升外，还有不少银行网点为完成任务不得不想些新花招儿吸引客户资金。

在兰州市西站敦煌路某国有银行网店，大厅中央堆放着一堆堆米、面、油等生活用品，记者向工作人员询问后得知，这些生活用品全是办理业务的赠品。不过客户想得到实惠，存款金额或开户须达到银行规定的要求。记者了解到，这家银行网店将礼品划分了等级，存款越多得到的实惠就越大，1万元存一年定期可赠5公斤大米一袋。

在兰州某股份制银行的门口也看到电子告示牌上不断滚动着“金卡开心办，香米搬回家”的字样，根据该银行的规则，凡首次在该行新开金卡且资产大于5万元的客户，就可以获得大米一袋。

另一家银行不愿透露姓名的业内人士则表示，今年的情况跟去年有很大不同，适逢年末，面对存款流失威胁，各家银行不得不上浮存款利率，赠送礼品，发售高收益理财品、超短期理财品……变相揽储，否则只能等着存款大搬家。

据了解，不少银行开出了包含金条、纪念币、购物卡在内的各类礼品清单，同时将存款利率上浮到顶、理财产品收益率不断调高。近日，记者走访兰州市内多家银行网点发现，降息适逢年末，揽储“压力山大”，各家银行不仅存款利率开始有了差距，揽储的手段也是五花八门。

年底理财吸储压力叠加

“我行最新理财产品，预期最高年化收益率5.50%，理财周期6个月，额度有限，欲购从速!”除赠送礼品外，也有不少银行推出高收入理财产品进行揽储。

记者通过对比多家银行理财产品后发现，国有银行发行的保证收益类理财产品大多收益在3%以下，而收益在5%以上的大多是中小银行发行的中长期非保本浮动收益类理财产品或风险较高的理财产品。

据业内人士介绍，临近年底，银行将展开揽储大战，在年底这种重要节点上，各银行之间还是会进行存款争夺，预计银行理财收益会稍有上升。此外，目前各家银行不仅存款利率开始有了差距，赠品也五花八门，客户在存款时可以货比三家，选择存款利率具有优势的银行。

据透露，今年理财产品和吸引储蓄的压力双双加大，迫使个别银行“区别对待”客户。“最近许多银行都趁机推荐自己的理财产品系列，对于窗口业务来说，肯定要优先。”据某大型国有银行兰州南关什字网点一位工作人员介绍，今年传统银行继续受到互联网金融拉走客户的影响，正在极力想办法“拉回”自己的客户，甚至“战火”已经从银行参与线上竞争，烧到了线下开辟VIP通道“揽金”。

除了“开源”，银行也会“节流”。据上述业内人士透露，银行在接近季末的考核时点，会留住客户的存款不让转账，甚至以系统故障、升级为理由，限制客户的转账。

“我们现在有存款提前支取按实际存期分段计息的产品，既有定期的收益，又有活期的便利，起存门槛也低，5000元即可，还有多款理财产品可供市民选择。”某股份制银行人士介绍说。

“表面上看，每个客户转账的金额不多。但是如果多笔的话，转出去也不少。”业内人士说，银行一般不敢得罪大客户，但对普通客户就以系统故障、系统升级等推脱理由来限制转账。

银行存款哪去了

虽然临近年末略见起色，但同往年相比，银行理财产品平均收益水平大不如前。业内人士表示，对于普通投资者而言，最好降低收益预期。记者了解到，12月以来，国有商业银行的收益虽然有逐渐反弹的趋势，但平均收益仍徘徊在4%左右。

理财专家建议，过去每到年底，由于资金偏紧，银行理财收益往往会出现年末翘尾的现象，但是今年市场利率下降过快，这种现象恐难再现，预计未来一两个月收益会相对稳定。不过很多银行都会在元旦或春节前后推出节假日专属理财产品，收益会略高于日常理财产品，投资者可以多加关注，但没必要专门为此而将资金闲置。

此外，虽然银行“送礼”、提高理财产品预期收益率等做法令客户受益不少，但记者走访过程中，不少业内人士均表示，类似存款“送礼”的举动已有违规吸储之嫌，所谓高收益理财也可能会给客户带来一定风险。

据悉，银监会公布的《商业银行理财产品销售管理办法》明确规定，商业银行从事理财产品销售活动，不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品。

“银监会的规定是高息、有奖储蓄、赠送实物或现金等行为都视为违规行为。”某银行理财顾问赵广龙表示，部分银行借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡等，也应算做违规吸储。

“银监会规范理财市场后，风险较低的保本理财产品占比减少，现在多数为不保本，其中部分产品暗含风险较大。”赵表示，银行在推出高收益理财产品博人眼球之时，也应该提醒投资者注意其中风险，而不是一味推销产品。

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