POS机“套码”刷出的糊涂账

记者 完颜华 实习生 刘瑞瑞

如今，刷卡消费已经成为广大消费者常用的支付方式。为了迎合现代顾客的消费形式，越来越多的商户安装了POS机。然而，由于银行对不同行业的POS机实施不同的刷卡手续费标准，部分商户为减少手续费支出，伪装成低扣率行业申请POS机，已达到降低刷卡手续费的目的。

本是在餐饮店消费后刷卡，对账单上面却写的是服装店的名称。到了还款期，仔细核对发现，原来是刷卡商户和对账单商户不一样。其实，生活中稍加注意，很多时候我们都会遇到类似的情况。这些账单上显示名称为何和实际消费的店名不一样，对消费者会产生哪些影响？记者对此进行了调查。

“套码”刷出的糊涂账

“莫名其妙的多出一笔购买电器的账单，如果不仔细核对，还以为是信用卡被盗刷了呢，这刷卡消费行业也太混乱了。”近日，供职于兰州市某私企的市民范女士对于前段时间的一笔信用卡刷卡交易记录很是迷惑。

上个月，范从市内某服装店用信用卡刷卡购买了1000多元的裙子，但近日收到对账单时发现，那笔消费不仅没有积分，而且服装店名称还悄然变成了“家用电器专卖店”。

“猛然一看大吃一惊，还以为信用卡被盗刷了呢，仔细对比消费日期和金额后，才想起当时那笔消费是怎么回事。”范女士说。

无独有偶，近日，市民王小坤收到的某银行信用卡电子账单，其中一条消费信息也让他大惑不解：在对七月份账单的核查中，王先生对一笔粮油店的860元的消费账单摸不着头脑，甚至一度猜测银行卡被盗用了。事后，他仔细查看日期核对，才想起来这笔消费是在一家餐饮店吃饭后刷的卡。

其实，类似现象屡见不鲜，很多信用卡账单上显示名称和实际消费的店名不一样，这种行为叫做“套码”。

“根据银联现行的相关规定，不同的商户类别代码代表不同行业，不同的行业有不同的刷卡手续费率，所以一般的套码行为可以享受更低的手续费。”有银行业内人士介绍，所谓“套码”就是指第三方支付机构套用商户类别代码享受低手续费率的行为。

POS机“收单”乱象丛生

据有关统计显示，去年，我国pos机不规范商户名称高达160万户，其中包括“套码”或特殊计费等违规行为。仅在2014年上半年，全国共确认违规“套码”的商户逾18万户，占全部违规商户的四成。特别是在餐饮服务性行业，POS机签购单信息与商户营业执照上的信息完全不符的问题比较突出。

对此，有银行业内人士表示，导致“套码”出现的直接原因在于银行卡刷卡差别费率制度，特别是餐饮类行业费率一直较高，因此很多餐饮商户为了减少成本，办理一个其他行业的POS机。

“商户类型不一样，费率差距较大，这就让一些人有机可乘。”某股份制银行一位朱姓工作人员表示，不同类型的POS机，商户和银行签订的刷卡手续费率不尽相同，在餐饮、娱乐业等零售商户的POS机上刷卡消费可获得高积分，商户要缴纳的刷卡手续费也高；没有积分的批发类POS机，商户缴纳的手续费低。

据这名工作人员介绍，刷卡和现金对消费者来说结果是一样的，可是对于商户来说，他们要支付一部分费率，尤其像娱乐餐饮这类高手续费率的地方，在申请时，提供不符的资质等资料，而等成功申请了刷卡机后，又想办法采用套码的形式来支付更少的费用。

“要想实现‘套码\’情况，只需虚拟一个营业执照经营范围便可实现。”采访中，一位POS机代理商机构人员直言，只要申办人提供个人身份证、手机号码、银行卡账号就可办理POS机，不论你是不是商户，也不论商户种类与POS机类别是否一致。

信息不符可拒签字

据银行业有关人士介绍，pos机违规“套码”，除了在查看银行卡消费记录对账时比较麻烦外，这种套码行为实际危害也很大。

孟先生一直在用交通银行的信用卡消费，每月消费达到一定额度，甚至更多的额度时，银行卡内就会自动积分。但是，令他很疑惑的是，不是每一笔费用都有积分，仔细与银行核对后发现，他消费的多个地方虽然是餐饮、娱乐等地方，但是刷卡商户与实际商户不符，消费类别显示的是批发店等基础消费，而在这些地方消费，银行是不积分的。

最后拨打银行客服热线询问后才得知，原来是这些地方的刷卡手续费较低，商户交的手续费一部分是给银行提供的，商户交的少，银行便不为这些消费者积分了。

“消费者在刷卡时，一定要认真阅读商户与刷卡户信息是否统一，如果发现不统一的情况，可以拒绝在对账单上签字。”某国有银行信贷部经理朱子强介绍说，POS机套码交易直接扰乱了线下银行卡交易的秩序，增加了银行卡业务风险。

朱建议，消费者刷卡前最好先询问一下商家的经营范围，会不会影响自己的积分；刷卡时，银行卡不要离开自己的视线，注意核对金额；刷卡后，注意签购单显示的商户名称与银行对账单是否一致，不一致可以投诉至发卡银行、收单机构或者监管单位；此外，刷完卡后，不要急着把凭条丢掉，最好把刷卡凭条和购物单据一起保存好，万一出现问题作为维权的证据。

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