重大疾病的治疗是持久战防止“因病返贫”用重疾险撑起家庭保护伞

“近两年来，单位同事接连患大病，虽然有‘五险一金\’，但受报销比例限制，拿出全家的积蓄还不够支付医疗费用，真正是一人患重疾，全家回到解放前。”6月9日，刚刚从兰大二院探望完同事的邵女士致电本报新闻热线4286666，询问社保和商业保险的区别，以及在社保之外该如何配置商业保险？带着读者的问题，兰州晚报保险大讲堂主持人咨询了太平人寿保险甘肃分公司工作人员，得知随着医疗技术的进步，重大疾病不再是“不治之症”，但重大疾病的治疗却是一场“持久战”，只有及时、有效的治疗才能赢得最后胜利，提前做好重大疾病的财务准备越来越必要。

主持人：首席记者刘蔚霞重疾风险：人人都可能面临的一道坎

据资料显示，中国目前有高血压患者1.8亿，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者人数为9000万，烟民3.5亿，肥胖症患者超过7000万。0－64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。重大疾病，几乎成为每个人一生中都可能面临的一道难关。而且，随着环境恶化、生活节奏加快，重疾的发生越来越趋向低龄化。

随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“身故”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用、护理费用、误工成本和精神压力等。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似调侃实则沉重的话题却是大病家庭的真实写照。

长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。但医保只能是“保而不包”，它还面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，还有报销比例的限制，通常在50%——70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。此外，一旦不幸罹患癌症，个人和配偶工作收入肯定会大打折扣，为了防止“因病返贫”，个人尤其是家庭支柱提前准备好一份相应的保障就显得尤为重要了。

商业重疾险：既要刹车也要保险带

“社会基本医保及其延展出来的大病保险中所欠缺的保障部分，恰恰能通过商业重疾险得到‘对症\’的解决方案。”太平人寿保险甘肃分公司工作人员介绍说，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，也就是说，除非是保险责任中明确指出需经过180天观察的疾病，一旦被保险人发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的其他大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。

另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”，保障范围已经相当全面。以太平人寿今年推出的重大疾病保险产品“福禄满堂”为例，其保障范围就非常全面，不仅涵盖55种重大疾病，还对如轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见、但不属于合同约定的重大疾病的轻症疾病给予基本保额20%的赔付，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任，针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤也同样给予基本保额20%的赔付。这就好比每一辆车都配备了刹车，但并不能因此排除所有的风险。所以越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊，以最大程度地保障车上人员的安全。社会基本医保就像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车而不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。

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