分红险能替代银行储蓄吗？

市民张女士通过晚报热线4286666询问，“分红险和银行储蓄感觉很像，都可以有‘红利\’（利息）拿，而且听说分红险比银行储蓄收益高，更适合用来理财。那么，分红险是不是可能替代银行储蓄呢？”

主持人（兰州晚报记者杨鹭）分红险是指被保险人在获得人寿保险保障的同时，保险公司将实际经营的盈余，按一定比例向保单持有人进行红利分配的人寿保险品种。分红险与储蓄有着本质的区别，二者虽都可以实现一定的理财目标，但两者一个属于银行范畴，一个属于保险范畴，故很难进行比较，更不能相互代替。但在了解它们共同点和各自特点的基础上，“把鸡蛋放在不同的篮子里”，为自己制订合适的理财策略，还是有参考价值的。

分红保险除了可获取收益，还具备保险保障功能，这是银行储蓄所没有的，也是二者间最大的区别。储蓄的收益仅仅来自于存款利息，一般是固定的；而分红险的红利是上下浮动的，取决于保险公司的经营状况、管理成本等多种因素。当然，为了吸引客户选择分红险，保险公司在拟定分红险的综合收益时确实常常会高于银行同期收益。如果保险资金规模大，经营效益好的话，分红甚至可以远超银行同期利率。一些优质保险公司分红险购买时间够长的话，总收益通常是能超过银行储蓄的。

分红险美中不足的地方是领取方式上。储蓄是居民将货币存入银行或其他金融机构的一种存款活动，货币在存入银行后一般是不收取管理费的，也就是说可以确保本金的完整性，同时根据存放时间的长短、定活，银行会提供相应的利息，只要需要可以随时领取。而分红险需要收取一定额度的初始费用，且分已交保费不能随意支取、提现，一般需要退保，但提前退保是按保单现金价值来确定退款的，一般是要损失一部分保费，无法拿回所有“本金”的。

案例演示

甘肃一太平人寿客户遇工程事故意外身故，太平人寿及时理赔，并按照保险责任约定，在给付基本保险金的基础上，额外赔付客户家属双倍保险金，共计22万余元理赔款。

被保险人陈女士于2011年3月投保了太平人寿某款分红险，保额7.35万元，一次性交保费7万元整。2014年8月，她和丈夫王某工作时被重型专项作业车撞倒受伤，夫妻双双被送往医院进行救治，陈女士终因抢救无效身故。

其丈夫出院后向太平人寿申请理赔。接到报案后，太平人寿理赔人员第一时间赶赴客户家中收取材料。经过审核，太平人寿快速做出理赔决定，给付保险金外加红利共计227936.94元，其中基本保险金7.35万元，额外身故赔付金14.7万元，两年多的保单红利为7436.94元。

在这个案例中的保险产品，同时拥有理财和保障的功能。发生保险事故后，太平人寿除要给付保险金外，还要为客户结算红利。当然这是一个极端状况，分红并不是以保险理赔为前提的。分红表现为保单收益，如被保险人生存至保单期满，一样可以结算红利。而且，对于部分险种，保单生成的红利，不管保单是否到期，都是可以随时领取的。

主持人：值得一提的是，分红保险的分红是会波动的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。如果保险公司经营状况不好，不排除投资收益率会低于银行存款利率，所以选择盈利能力强的保险公司购买分红险是非常必要的。

另外，虽然分红保险具有确定的利益保证和获取红利的机会，但相应的，分红保险的保险费额度一般也较高，短期内可能有大笔开支或收入不稳定的家庭应充分考虑自身的保障需求，审慎选购分红险，莫让买分红保险变成家庭负担。

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