为子女买保险，“受益人”该写谁？

近日，读者张先生电邮来询：“近期打算给刚满周岁的女儿买份重大疾病保险，根据规定，保险受益人可写孩子，也可以写除孩子以外的其他人。请问，为子女买的保险，受益人究竟该写谁？”

主持人（兰州晚报记者杨鹭）人身保险的受益人是指人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。受益人一般分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般会在人身保险合同列明。父母为子女买保险，身故受益人一般为家长，而生存受益人一般是被保险人本人。回到上述问题，即当投保人女儿发生重大疾病时，保险金受益人为女儿。

一般情况下，身故受益人可以根据一定规则选择指定。如果子女未成年，受益人可指定为父母自己（即被保险人的监护人）。在孩子成年成家后，可根据情况将受益人进行变更。

案例演示

2006年11月，年轻的李平夫妇喜得“千金”。夫妇俩常年在外从事水上运输工作（当地俗称“跑船”），孩子暂由爷爷奶奶照顾。为了弥补不能照顾女儿的一份愧疚，同时表达对女儿的一份关爱，夫妇俩在孩子刚刚符合投保年龄时，为其购买了一份太平人寿“福禄双至”重大疾病产品。该保险合同上默认的受益人（即生存受益人）是女儿，指定的身故受益人则是李平夫妇俩。

不幸的是，从2008年9月开始，孩子出现头歪面瘫症状。相继在当地医院和外地较大医院进行检查后，2009年2月在南京儿童医院被确诊为小脑肿瘤。由于孩子的治疗需要大笔费用，李平此时想起了她曾经为孩子购买过的保险产品。于是，3月初向太平人寿递交申请理赔材料。太平人寿理赔人员接到申请材料后，立即展开调查工作，准备理赔。按照保险合同对生存受益人的约定，即将赔付的重大疾病保险金付于孩子，并由监护人（李平夫妇）代领，可用于手术治疗费的补偿。

令人遗憾的是，由于病情恶化，3月15日，孩子离开了人世。失去女儿的母亲处理完后事之后再也没有心情与理赔人员接触，全权委托其他家人办理。太平人寿理赔人员在安慰李平家人的同时，继续展开理赔工作，并确认孩子的病故属于身故理赔范围，并作出理赔6万余元的决定。作为本保单指定的身故受益人，孩子父母很快收到了一笔6万多的保险金。

主持人：生存受益人一般就是被保险人，原则上是固定不变的，而身故受益人并不一定是固定不变的，可以按照一定的规则随时进行变更。对于某些长期险，身故受益人的变更往往是必然的。根据《保险法》规定，指定身故受益人先于被保险人死亡，没有指定其他身故受益人时，保险金作为被保险人的遗产支付给法定继承人。如父母为子女购买长期险（保障期限往往长达几十年），在子女未成年时，身故受益人可以指定为父母，当子女成年成家后，身故受益人完全可以变更为子女的配偶或其子女。

作为身故受益人，如果父母没有生存至保障期满，而投保人或被保险人又未及时变更这份保单的身故受益人，则身故受益人将自动变更为被保险人的法定继承人（可能是被保险人的配偶或子女），即有可能是投保人的孙辈。可谓一张保单，延续了三代人的责任与关爱。

新闻推荐

中国电信2015年终端新政发布 160亿巨资引领4G终端创新发展

本报讯 2014年12月23日，中国电信在终端产业合作战略发布会上宣布“卓越100”计划：2015年将投入160亿元巨资，通过市场化的“赛马”机制，为消费者打造100款精品4G手机，引...

兰州新闻，弘扬社会正气。除了新闻，我们还传播幸福和美好！因为热爱所以付出，光阴流水，不变的是兰州这个家。