一个人为自己安排多少保险保障才足够？

■各类保险购买小贴士：

面对眼花缭乱的保险，许多朋友陷入了两难的境地。最近不少读者咨询保险大讲堂，一个人究竟要买多少保险来对各方面进行保障呢？今天我们就来和大家一起聊聊，如何在自己人生不同阶段选择保险。

主持人（兰州晚报记者杨鹭）一个人到底要为自己安排多少保险保障才足够？太平人寿的保险专家认为应以“量力而行，度身定做，尽量充足”为原则。买几份、买多少要依据自己的家庭年收入情况，一般情况下，购买保险的费用应不超过家庭年收入的20%，保额至少为年收入的10倍，如有必要甚至可为年收入的12倍。至于购买什么产品则要根据家庭成员构成和需求而定，一般来说应包括重疾、意外、医疗、养老等险种，全面包含人生各阶段。一般的家庭，为家庭主要成员（父母）投保重大疾病险和死亡险，往往是必须的，可以多些保额和险种保障。

由于保额越高，保费则越多，所以保额多少，则需量入为出。但按照目前的常规医疗费用情况，重大疾病保险保额至少得20万元以上。多种保险都有身故保障，哪怕是保费极低的短期意外险。如担心保障不充足，尤其是在被保险人为家庭顶梁柱的情况下，此类保险多买一些也无妨。一人投保多个险种，万一出现了意外情况，“多险并赔”，保障则可充分一些。

案例演示

被保险人韩女士于2008年投保了太平人寿“福禄双至”终身险，并附加重疾保险，保额20万元。同时，她还投保了太平“福祥一生”保险，保额17万元。2011年12月19日，韩女士不幸被查出患有结肠癌。在积极治疗之余，韩女士到太平人寿申请重疾保险理赔。经核查确认理赔申请材料完备属实，太平人寿迅速做出赔付20余万元的理赔决定。

2013年1月24日，韩女士治疗无效离世。根据“福祥一生”保险合同约定，在保障期内，被保险人享有高额身故保险金。若于60周岁前身故，则可获得两倍于保险金额的身故保险金。经过快速审核确认，太平人寿再次给付客户家属两倍金额的身故保险金34万余元，先后共赔付客户54万多元保险金。韩女士生前为自己做的保险安排，有效地缓解了“危机”后家庭的经济压力。

主持人：对于保险需求与保费的负担能力，应随着家庭结构、经济收入等的变化而变化，因此，一个人所需要的保险保障也会随之变化。专家建议保户最好定期对自己的保单进行检查，适时追加保额和险种，始终拥有合适的保障。其实，保险就像穿在身上的衣服，随着人的年龄、身份、地位的改变而不断变化，所以一定要定期审核保单，量体裁衣，适时增减，让自己穿上合身的“衣服”。

另外，专家提醒广大保户朋友，购买保险一定要量力而行，不要影响家庭的生活水准和现金支出。要是超过家庭的购买能力购买保险，不能按期缴纳保费或提前退保，就会给保户造成不必要的经济损失。

第一阶段(20～30岁)大多处于单身期，主要的目标就是为结婚购买自己的第一套房。保障重点主要集中在个人意外及意外医疗险、定期寿险。刚刚工作的青年，购买保险的资本不多，可以考虑个人意外险保证自己的安全。同时，购买定期寿险为将来收益做投资。

第二阶段(30～45岁)此时已经处于家庭成长期，购屋换屋与子女的教育经费成为了主要的需求与目标。30岁到45岁家庭基本成型。此时购买保险，应该思考家庭安全，子女教育等问题。所以主要保障险种应该为高额意外险、终身寿险、定期寿险、家长的重大疾病保险、子女的教育金保险等。

第三阶段(45～55岁)已经进入家庭成熟期，子女婚嫁、创业金、退休规划成为了该阶段的主要考虑事宜。45岁-55岁的朋友，应该考虑自己的养老问题，购买退休规划，医疗保险、养老保险等等，为自己日后老年生活”铺铺路”。重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险是最重要的保障。

第四阶段(55岁以后)进入退休期后，颐养晚年就是大多数人的诉求。老年了，身体健康就成为了最重要的问题。购买适当的重疾保险，意外医疗保险，分担自己的抗风险的能力，让自己的老年生活更加多姿多彩。

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