玩转信用卡乐享好生活

□记者 刘艳芳

花明天的钱实现今天的梦想，这是信用卡的神奇之处。信用卡作为最普遍、最受欢迎的消费方式，为人们的生活带来了无限的欢乐和便捷。谁的手里没有两张信用卡呢？尤其是对于年轻一族来说，在疯狂购物时，先消费再还款的信用卡可真是起了大作用，其实，除了买买买，信用卡里的名堂还真不少。近日，记者就专门采访了银行的专业人士，通过他们的建议，带大家一起玩转信用卡。

养成理财习惯

信用卡有记账功能，准确

地记录你每一笔消费金额，甚

至精确到刷卡消费的时间和刷卡

消费的商户。把每月的账单看作记账本，可以随时了解自己的消费情况，做到心中有数。同时，还能据此账单分析个人消费情况，从而调整日常开支，达到理财的目的。

各大银行为了鼓励刷卡消费，不定期地推出各种信用卡优惠活动。比如在特定时间内刷卡消费即可打折，常见的有吃饭或看电影打折。还有使用信用卡消费可享受返现或双倍积分，积分到一定数额可以兑换礼品等等。不要小看这些小优惠，时间长了，确实能够帮你省下一部分钱。

免息期内别让钱闲着

除了管理自己的财务，信用卡最大的优势就是有免息期，相当于银行为你提供了小额免息贷款。有人说，将银行的钱用到极致就是总欠着银行的一笔钱，而且不用还利息，将原计划用于消费的钱剩下来，用作投资，相当于用银行的钱为你赚钱。

大多数银行的信用卡免息期在20～50天之间。不要小看这个时间的差别，时间是理财的重要因素之一，在本金和收益率一定的情况下，投资时间的延续可以带来更多的收益。信用卡达人李女士为家里添置了一台8000多元的冰箱，付款时她选择刷信用卡。紧接着，李女士将省下来的将近1万元现金，加上自己卡里的9万多元凑足10万元，购买了一款银行50天理财产品，预期年化收益率为5%。“刷信用卡时是上一期账单日后一天，这笔欠款可获得50天的最长免息期。”李女士刷卡消费的时间是有讲究的，她自己算了算，购买的理财产品到期后有将近700元的收益，虽然不多，贴补家用不嫌少。然后拿出1万元还款，不用支付一分钱利息，还利用透支的1万元投资得到收益。

“利用信用卡刷卡支付大笔消费，自有资金就可以用来投资银行短期理财产品或者P2P类产品，将刷信用卡的消费利益最大化。”莱芜市某银行的理财师告诉记者。

分期还款费用并不合算

很多刷信用卡的客户，在还款时会选择分期，那这样分期还款到底合不合算呢？理财师建议资金充足的人最好全额还款，避免任何如利息、滞纳金、手续费等额外费用，这样使用信用卡成本最低。如果还款资金不足，一时周转不开，可以使用分期还款。这种方式不产生利息，只支付银行手续费。一般分为三期、六期、十二期等，费率不一。

乍一听，大家都会以为没有利息就可以慢慢还，多划算。其实，分期付款远远高于一次性付款。打个比方，假如你上月刷卡12000元，分12期还清，每月还1000元，手续费为0.6%。表面看起来每月要多还12000*0.6%=72元的手续费，12个月之后，共计多交864元，年利率是7.2%。但是要注意的是，利息和手续费不一样，你每个月都在还款，欠款在减少，但是手续费却始终不变。第一个月你欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，只欠1000元了，但手续费还是72元。全年算下来，12000元的分期付款年化率竟高达15%。

最低还款越还越多

如果信用卡欠款太多，拆东墙补西墙也还不上，银行还提供一种最低还款的选择，就是还款日内先付当月消费金额的10%。最低还款不享受免息还款期，当期所有消费从账单日起征收万分之五的利息，直到还清欠款。

如果你在9月1日消费了10000元，9月10日是账单日，10月21日是到期还款日。如果你按最低还款额只还了1000元，剩下的9000元要从9月1日开始，以每天万分之五计息，并且按复利计算，累计年息高达18.25%，比目前银行理财产品平均年化收益率高出4倍以上。因此，只还最低还款额，利息会越滚越多。在此理财师建议，如果有能力全额还款，尽量不选择最低还款。

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