“大数据”挖掘“小信用”“小企业”做成“大事业”

近年来，建设银行来宾分行依托总行小微企业创新产品，破解小微企业“缺信息、缺信用”的难题。特别是近两年，积极运用创新的大数据产品及服务，利用“大数据”挖掘“小信用”，推动小微企业“普惠金融”发展，以一池金融活水浇灌小微企业实体经济之树，有效助推大众创业、万众创新，成就“小企业大事业”。

大数据+评分卡，让小信用成就大作为

信息不对称是制约服务小微企业的重要因素。建设银行来宾分行借助大数据挖掘，利用创新的一整套批量筛选、针对性评价与流程处理的业务模式，破解小微企业融资难题。

“评分卡”提出银行信用评价新理念。针对500万元以下小额贷款客户，建设银行于2014年率先推出行为评分卡，建立小微企业续贷业务模式，客观评价企业履约能力，对符合条件的客户，可继续使用贷款额度。

“大数据”产品实现数据与信用完美融合。以评分卡模式为基础，建设银行基于客户交易结算、POS流水、纳税信息等信用记录，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持。目前已经建立了全方位、多角度的大数据信贷产品体系，包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷、薪金贷和结算透等，全面契合小微企业各类经营数据，如同品种齐全的超市，只要企业有一定维度的真实数据信息，就总有一款产品能够满足企业需求。

“小微快贷”提供互联网快捷信贷服务。“小微快贷”是建设银行推出的一款针对小微企业等实体经济领域的网上全程自助贷款，既有互联网的快速便捷，又有银行的技术、数据和风控支撑，实现了小微客户融资全流程网络化、自助化操作，客户从申请到贷款支用只需几分钟。

“网银循环贷”7*24小时随借随还、循环支用。小微企业资金需求特点是“小、频、急”。为此，建设银行利用创新的“网银循环贷”业务，先后开通了企业网银、善融商务、手机客户端等小微企业贷款在线申请渠道，把贷款申请、支用、归还从线下搬到线上，让客户通过网上银行自助操作，随借随还，极大提高了融资效率，节约了企业融资成本。

“善融商务”让小微企业“亦商亦融”。建设银行于同业中率先推出“善融商务”电子服务平台，为小微企业客户提供“交易+融资”的全方位金融服务。通过“善融商务”，小微企业既可以实现信息发布、在线销售、支付结算等网络交易功能，又可以凭借交易产生的交易信息、信用信息等数据记录获得在线融资服务。

依托于大数据、互联网等新技术的运用，建设银行来宾分行破解了传统模式的融资困境，将小微金融服务的重点放在真正有融资需求的小微企业身上，解决小微企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”和“难点”。截至2016年末，建设银行来宾分行小微企业贷款余额达14.97亿元，累计为超过50户小微企业提供信贷资金支持。

未来，建行来宾分行将继续坚持以服务实体经济为核心，助力释放全社会创业创新潜能，为来宾市实体经济发展作出新的贡献！（韦方玉）

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