躬耕沃土播撒富民希望 ——瓜州农村商业银行支持县域经济发展纪略

“阳光信贷”不仅破解了小微企业融资难题，而且带动棉花等富民产业蓬勃发展。

十年跨越铸辉煌

热烈祝贺甘肃省农村信用社联合社成立十周年

迎着轻盈的雪花，追寻着疏勒河的踪迹来到瓜州，在这里聆听到了许多关于蜜瓜的奇美传说——相传，一仙女捧着一盘仙瓜路过瓜州，被瓜州榆林窟万佛峡精美的壁画艺术和大漠风光所吸引，仙女欣赏美景时不慎把仙瓜掉落在了地上，从此仙瓜在瓜州繁衍生长，这便是后来闻名遐迩的瓜州蜜瓜。

如果说蜜瓜仙子传说过于离奇的话，如今，瓜州农商行的普惠金融服务就像一粒粒希望的种子，真正在瓜州大地上生根，绽放出一束束富民之花。

在瓜州农村金融的广阔天地间，瓜州农商行充分发挥农村金融主力军作用，，广泛开展金融服务进村入社区、实施阳光信贷、富民惠农金融创新建设活动，深入扎实开展好农户信用评定工程，同时针对特色农村产业，及时进行上门服务，最大限度地满足农业生产资金需求，开拓出县域经济发展新空间，迸发出发展新动力。因此，该社荣获“省级文明单位”等荣誉称号、并成为最受当地农民群众赞赏的“老百姓自己的银行”。

日光温室信贷创出新路子

窗外寒风瑟瑟，棚里温暖如春。来到永强果蔬农民专业合作社，领头人赵军强和社员们正在蔬菜大棚里忙着给西红柿追施农家肥。赵军强笑眯眯地说，“这些反季节蔬菜将在春节前上市，蔬菜长势好，又是一个丰收年!”

3年前赵军强牵头成立合作社时，在瓜州农商行的惠农信贷支持下，建起286座设施蔬菜和葡萄大棚，种植的葡萄和反季节西红柿、黄瓜、樱桃等果蔬全部达标“绿色产品”，每座大棚年均收入5万元。最近，瓜州农商行又给其投放200万元的信贷，支持赵军强在西湖乡北沟村流转土地576亩，扩大种植葡萄面积，带动更多村民致富。

瓜州县是全省插花移民贫困县之一，近年来，瓜州农商行紧紧围绕地方政府提出的解决移民脱贫致富难的问题，深入推进落实***“1+5”一揽子配套方案，创新金融资金使用方式，完善产业服务体系，在广至乡岷县村开展日光温室信贷试点，带领移民群众走出了一条日光温室抵押贷款脱贫致富的新路子。

岷县村是一个移民村，8年前从九甸峡库区移民过来，一度时期乡亲们为了生计而犯愁;为此，瓜州农商行支持该村富民产业建设已走过了7年的时间。如今，走进岷县村的设施农业示范园区，新建的日光温室鳞次栉比，正在温室大棚里种植反季节蔬菜的移民群众脸上露出了灿烂的笑容。

“近几年，惠农信贷支持我们村发展蔬菜产业，日光温室为乡亲们创出了致富的新路子。目前，村里共修建了110座日光温室，一个棚最少也收入1万多元。”村支书杨尕俊饶有兴致地介绍说。

“温室建起来了，柏油路修到了家门口，***的政策和惠农信贷让老百姓的日子也越来越有奔头了。”正在大棚里修整支架的村民赵普安说出了移民群众共同的心声。

赵普安是益沣园蔬菜种植农民专业合作社的领头人，一家4口人从岷县移民到瓜州安家已6年了;靠瓜州农商行的信贷支持，2012年建起温棚发展蔬菜产业，目前共有日光大棚5座，3棚西红柿2棚人参果，年均收入超过了5万元。今年，瓜州农商行再次给其投放8万元信贷，支持其扩大蔬菜生产规模。“我从刚来时的一名装卸工到现在的小老板，靠山就是瓜州农商行。近三年瓜州农商行累计支持17万元，帮助我建起蔬菜大棚，靠种蔬菜一家人脱贫走上了致富路!”赵普安伸出大拇指这样点赞瓜州农商行。

瓜州县有6个移民乡、8.2万移民群众。部分村组基础设施还十分落后，土地盐碱板结化程度高，实现脱贫致富、过上富裕生活仍然是贫困群众最现实、最强烈的愿望。

近年来，瓜州农商行按照市、县提出的“做精一产”和移民乡镇“一次性导入新型产业”要求，立足推进金融服务“***”、培育大产业、促进大发展，创新信贷服务，大力支持发展以日光温室为主的富民产业，目前已信贷支持建成设施农业综合产业园区2个，示范点4个，日光温室规模达到568座。温室规模逐年扩大，产业效益逐步突显，日光温室为广大群众鼓起了增收致富的钱袋子。

为了让移民群众真正得利益、得实惠，瓜州农

商行积极配合地方政府设立扶贫小额贷款担保基金，由县财政注入资金500万元设立基金专户，专门用于贷款扶持贫困群众发展设施农业。同时创新研发推广日光温室产权抵押贷款，切实解决“三农”产业贷款难的问题。

两年前，梁湖乡金梧村村民李学文在瓜州农商行10万元的信贷支持下建起了蔬菜大棚，种植人参果、西红柿、圣女果等果蔬，从此一家人的生活水平有了很大提高。今年瓜州农商行又为其发放10万元贷款，帮助将果蔬种植面积扩大到了5个日光大棚。“每逢周末，城里人就来到大棚里采摘新鲜果蔬，今年的菜价好自己的收入也好。如果没有瓜州农商行的信贷支持，我们农民创业致富就是一句空话。”李学文这样给记者说。

正是有了日光温室产权抵押贷款，广至乡的村民近年来大力发展高效设施农业，同时“广至蔬菜”以优质、健康、无公害受到普遍认可。目前，该乡建起377座温室大棚，其中温室蔬菜286座，温室葡萄86座，试验油桃5座。在信贷支持下，该乡今年引入“订单蔬菜”的营销模式以来，签订落实订单西红柿200棚，占蔬菜温室的70%，蔬菜种植实现订单销售，将进一步加快当地移民脱贫致富奔小康的步伐。

瓜州农商行党委书记、董事长康建文表示:“我们要把普惠金融服务作为***、支持县域经济发展和富民产业建设的首要任务来抓，紧紧围绕省市‘六个精准\’的要求，创新金融服务，优化调整信贷结构，继续推广日光温室产权抵押贷款，最大限度支持发展富民产业，实现由‘大水漫灌\’式扶贫向‘精确滴灌\’式扶贫转变，打赢金融服务***攻坚战和大决战。”

枸杞苗木长成“摇钱树”

走进双塔乡古城村，村民家门口的空地上铺满了晾晒的枸杞果，成为红色海洋，到处洋溢着丰收的喜悦，成为移民村一道亮丽风景。

近年来，瓜州农商行依托区位优势，扩大信贷投放，不断加大枸杞产业扶持力度，闯出了一条打破本地传统农业格局的新路子，把小果果做成了大产业，让枸杞树变成了“摇钱树”。

不惑之年的李能宝，在瓜州农商行的500万元信贷支持下，2011年注册成立了立林生态农业科技开发有限责任公司，开始种植枸杞并注册“东霸兔”商标，年均加工枸杞400多吨，销售额达到了2000万元，成了全县种植枸杞致富的带头人。今年，瓜州农商行支持2600万元流转土地5000亩，使枸杞种植面积达到1万亩。为了延伸产业链，瓜州农商行近年来累计发放信贷资金1.3亿元，还支持建起了养殖场，目前年均出栏羊2万多只，实现了种植养殖循环农业，成为省级重点龙头企业。

随着惠农信贷的支持，规模大、效益高、增收快的枸杞产业迅速崛起，绿色优质营养的“小红果”真正成为了富民大产业。

来到位于银河村枸杞新苗木繁育农民专业合作社，整齐划一的日光大棚内温暖如春，几十名工人正在大棚里插种枸杞秧苗。

今年，瓜州农商行发放50万元信贷资金，支持该合作社建起45座日光温室大棚，吸引40家农户加盟，大棚全部用于枸杞育苗，每棚可栽4万棵苗。所有枸杞苗可种植5000亩左右。村支书杨国发介绍:“瓜州农商行对发展富民产业的村民给予了很大的信贷支持，因此，乡亲们创业致富的积极性很高。”

有了惠农信贷支持，古城村枸杞种植面积达6500亩，占到全村耕地面积的66%。村里几乎家家户户都种枸杞，是全县有名的枸杞专业村，农户也因种植枸杞而发家致富。

老家在古浪山区的陈显才2006年举家迁到了瓜州，刚来时新分配的十几亩耕地盐碱严重，一家人的生活入不敷出。5年前在惠农信贷支持下种植枸杞，靠着枸杞他家建了新房，还买了小车，一家人的日子过得红红火火。

为了大力支持特色富民产业快速发展，瓜州农商行按照地方政府提出的“做精一产”的现代农业发展要求，通过实施普惠金融服务，创新信贷产品，支持农民发展枸杞产业。至目前，该县枸杞种植面积已达10万余亩，建成4个万亩枸杞专业乡，11个千亩以上集中连片示范点，15个双百亩集中连片示范点。据统计，今年该县枸杞干果总产量达6200吨，产值突破3亿元，成为瓜州名副其实的黄金圣果。

规模养殖引领农民奔小康

来到岷州村张宏标准化养殖场，一排排羊舍整齐划一，一群群肉羊膘肥体壮，养殖场负责人张宏乐滋滋的告诉记者:“去年在瓜州农商行30万元的信贷支持下办起了养殖场，当年饲养600只

羊，收入近10万元，一举摘掉了穷帽子”。

8年前，张宏一家响应政府号召，从岷县移民来瓜州，当初一直靠打工维持生活，想创业但因缺少资金而犯愁。有了惠农信贷支持，他干劲十足，去年靠发展养殖小尾寒羊一家人有了近10万元的收入。今年瓜州农商行又给予信贷支持50万元，目前存栏羊810只，成了村民眼里“发羊财”的典型。张宏却说:“今年最少可收入20多万元，是瓜州农商行支持我建起了养殖场圆了致富梦”。

这便是瓜州农商行支持发展畜牧业、致富群众奔小康的一个缩影。

近年来，瓜州农商行紧盯“养羊强乡”建设目标，抢抓全县草食畜牧业贴息贷款等产业扶持政策，积极投放信贷支持群众发展养殖业。实现发展定位由家庭副业向支柱产业转变、饲养方式由家庭放养向舍饲精养转变、增长方式由规模扩张向质量效益转变，有力推动了草畜产业的发展。

在瓜州农商行的信贷支持下，翔和肉鸽养殖专业合作社目前养殖肉鸽2000对，年均收益36万元。今年瓜州农商行再次投放30万元的信贷资金，支持扩建了孵化室和育雏室。养殖合作社负责人丁永忠清晰地记得，当年刚开始养殖时，农信社就给予了信贷支持，2013年在瓜州农商行30万元的信贷支持下成立了合作社;“农民创业最大的问题是缺少资金，农商行一次次的雪中送炭使我们倍加温暖!”丁永忠说。

近年来，瓜州农商行根据地方政府提出的坚持把草畜产业作为移民群众发展增收的支柱产业，积极创新金融服务，扩大信贷投放，支持农户建设标准化养殖场、养殖基地，有效提高了草畜产业效益。目前，信贷支持移民乡已累计修建标准化规模养殖小区35个，新建和改造暖棚圈舍累计达到5537座，扶持发展规模养殖示范户1000户。至目前，该县设施养殖户达到9700户;发展牛羊专业合作组织(养殖协会)29个;建成畜禽无公害生产基地10个。预计到年底，全县畜牧业增加值可达到1.7亿元，畜禽饲养总量达到175万头(只)，肉、蛋、奶产量达到1.4万吨。

为小微企业插上腾飞的翅膀

当下，正是加工生产棉花的旺季，常鸿棉业公司的厂区里一派忙碌，厂区里堆满了农户们刚交来的棉花，加工装运皮棉的工人们挥汗如雨。

该公司以皮棉、棉籽、清弹棉、短绒的生产加工为主，总经理吴建中到瓜州从事棉花收购、加工产业已有十几年了;从他到瓜州创业开始就得到农商行的大力支持，近三年，瓜州农商行累计信贷支持4亿多元，目前建起棉花收购、加工点16个，年收购加工皮棉1万多吨，年均销售额2亿多元。

有了瓜州农商行的支持，该公司开始发展订单种植，目前签约面积已达1万多亩。

为落实好国家支持小微企业的信贷政策，近年来，瓜州农商行进一步为小微企业创造良好的融资环境，不断规范小微企业金融服务;实施“阳光信贷”工程，为小微企业“量体裁衣”开通信贷“绿色通道”;针对个体工商、小微企业资金周转快的特点，创新担保方式，采取房地产、厂房、设备、原材料、产成品抵押等担保方式的基础上，深入探索林权、土地经营承包权抵押、社员联保等担保方式，有效破解小微企业贷款担保难题。

同时，积极开展小微企业评级授信工作，目前共对辖内62家小微企业进行了评级授信，授信额度7.56亿元。近三年累计向中小微企业和个体经营者发放贷款1386笔、22.01亿元。截至目前，中小微企业贷款余额达到5.60亿元，重点支持了昊泰生物、立林生态、常鸿棉业等一批农副产品收购加工等“两高一优”农业和“特色农业”等农业产业化企业，促进了该县“公司+基地+农户产业链”的形成。

为了创新改进金融产品，激活百姓创业热情。瓜州农商行不断丰富和改进农村金融产品，最大限度地满足了不同层次、不同类型客户的信贷需求，扩大市场覆盖面，促进了贷款的稳健增长。同时在现行信贷种类和产品的基础上，围绕农民生产、生活实际，大力推广农户小额信用贷款，创新推出了农户联保贷款、农村基础设施贷款、中小企业贷款、下岗再就业贷款、草食畜牧业、设施蔬菜、中药材产业贷款和妇女小额担保贷款等多个贷款品种，贷款客户涵盖了农户、个体工商户、中小企业、农业龙头企业等各个层面，力求使所有农民都能得到小额农贷的支持，为新农村建设提供了强有力的金融支持。三年来，已累计发放草食畜牧业、设施蔬菜和中药材产业贷款5869户、4.76亿元，累计发放下岗失业人员小额担保贷款1655笔、1.46亿元;为了支持城乡妇女创业奔富路，该行累计投放妇女小额担保贷款4.22亿元，使全县1.2万妇女受益，妇小贷支持建成“妇”字号种植和养殖示范区39个;累计发放日光温室抵押贷款320户、1560万元，有力地推动了全县农村重点产业项目持续快速发展，实现了农户贷款覆盖面的新突破。

“大众创业、万众创新”，是“十三五”和未来我国发展战略的基本导向。

值得一提的是，为了有效解决农业、工业、商业企业融资难的问题，扶持中小企业发展壮大，推进农业产业结构调整和工商业转型发展，最近，该行正在紧锣密鼓地筹备中小企业互助基金理事会，农商行董事长亲自担任基金理事会理事长，目前已制定《中小企业互助金贷款管理暂行办法》，我们有理由相信，随着互助金贷款办法的实施，将为瓜州小微企业的发展插上腾飞的翅膀。

惠农信贷为民铺设“致富桥”

新华村是瓜州农商行的帮扶联系村，自开展“双联富民”行动以来，董事长康建文带领农商行员工走村串户，访贫问苦，结合实际，帮助联系村制定产业发展计划，明确发展思路，铺设富民“致富桥”。

“如何推动联系村的经济发展，辐射带动提高村民收入，进而达到脱贫致富的目标?”带着这个

问题，他带领班子成员及包挂干部先后7次深入联系点实地察看，通过与村委会座谈，进村入户调查，探讨研究帮助群众脱贫致富的措施，帮助乡亲们早日脱贫致富。在具体实施中，该行发挥自身优势，在信贷资金的支持力度上予以倾斜，先后向该村农户办理贷款证354户，发放贷款1601万元，使乡亲们脱贫有门路，致富有资金。

瓜州县是全省扶贫开发试点县，全县有移民人口8.2万人，占全县总人口的58%。因此，移民们脱贫致富是县域社会经济发展的重中之重。根据多年的农村金融工作实际，农商行大力在全县移民乡镇推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，同时创新金融***思路，把移民乡镇的信用贷款的额度提高到了3万元;为商品流通个体工商户、中小型养殖大户以及从事二、三产业的移民，推行联保贷款，将信贷额度扩大到了50万元，进一步满足和方便了移民种养大户的信贷资金需求。为给移民乡镇提供配套的信贷支持政策，该行还制定了《信贷支持移民乡镇的实施意见》，以移民评级授信发放飞天福农卡，建立差异化利率水平，改进服务方式，推行阳光办贷，加大空白乡镇金融服务网点建设为主要内容的支持措施，为移民乡镇经济发展注入了强有力的政策支持。并对移民乡镇农户小额信用贷款在现行利率的基础上下浮10%执行，切实做到让利于民。三年来，共向移民乡镇投放贷款154071万元，移民乡镇贷款余额46025万元，9795户移民得到惠农信贷支持，占移民乡镇农户的83%。

为了给乡亲们提供方便、快捷、高效的金融服务，瓜州农商行在边远乡镇安装4台ATM自助取款设备，逐步达到营业网点自助取款设备全覆盖;为解决金融服务空白乡镇及偏远村组农户的金融服务需求，康建文董事长带领班子成员多次深入沙河、梁湖、七墩乡，通过实地察看，以设立“便民金融服务站”的方式布放三农服务终端3台;在梁湖乡岷州村、双塔乡月牙墩等12个村布放三农服务终端12台，使农户足不出村就能享受到家门口的金融服务便利。

“连到根上才能帮到百姓心上!”康建文认为，只有心系帮扶户，才能找准脱贫致富的思路和门路。康建文的帮扶户马明一家5口人，耕种着21亩承包地，由于土地盐碱化程度较高，因此经济收入较低。马明想投入资金改良土地，但苦于资金不足，康建文在了解到这一情况后，向其发放3万元土地改良贷款，使21亩地全部进行了改良，同时还发放妇女小额担保贷款5万元，在改良地种植17亩甘草，一家人的生活渐渐有了起色。为扶持发展养殖业，增加农民收入，康建文带头为贫困户马全俊购买基础母羊，鼓励帮助发展养殖产业。在他的带领下，联社机关干部每人出资为帮扶户购买基础母羊一只，并帮助完成家庭后院及羊圈的修建，支持贫困村民发展养殖增收。在个人帮扶的同时，瓜州农商行着眼于惠农信贷推动全县“双联”行动，当年向移民乡镇发放妇女小额担保贷款3094户11032万元，使其享受财政全额贴息信贷走上创富路。在实施双联行动中，瓜州农商行先后投资10万元，为帮扶村修建标准化篮球场、栽植1.6公里绿化林带，该行干部职工主动捐资2.17万元，为31户贫困户购买基础母羊发展养殖产业……

自开展双联行动以来，农商人务实的工作作风受到联系村、帮扶户的充分认可，受到当地干部群众的广泛赞誉。

普惠“三农”再铸新辉煌

今年以来，该行紧紧围绕省联社提出的“三大战略”和“管理年”建设要求，按照地方政府发展县域经济的部署，以提高效益为中心，以强化管理为抓手，创新实施普惠金融服务，从而实现发展速度

与发展质量协调并进，业务品种与核心竞争力同步提升。截至11月末，各项存款309614万元，较年初增加55319万元，较上年同期增加52862万元，各项贷款188174万元，存贷款占比61.08%，实现净利润4887万元。

多年来，该行以服务“三农”为重点，突出支持农业产业化发展，特别是2011年以来，新一届联社领导班子强化支农各项措施，坚持在信贷支农上做到“三优先”、“三倾斜”，三优先，即:信用户贷款优先，农业贷款优先，农民贷款优先，三倾斜:即:信贷政策向农业倾斜、信贷服务向农村倾斜、信贷资金向农民倾斜。积极推行利率优惠、服务优质、简化贷款手续的惠农措施;因地制宜支持特色农业产业化发展。全县农村金融服务实现了贷款投放全覆盖、网点建设全覆盖、金融服务全覆盖;同时实施“阳光信贷工程”，变农民上门“求贷”为农商人上门“送贷”，从根本上解决了农民贷款手续繁锁和难贷款的问题。贷款投放实现了农户贷款投放量、贷款余额、贷款农户数、农户户均贷款额均翻番升位。近三年累计投放贷款59.89亿元，其中涉农贷款57.83亿元，占各项贷款投放额的

96.56%。

随着新农村建设的推进，该行因势利导，有的放矢地加大信贷投放力度，以“公司+ 农户”、“联保贷款+小额信用贷款”的方式将信贷资金向种、养殖业大户倾斜;积极拓展对家庭农场、专业大户、农民专业合作社和产业化龙头企业等新型农村经营主体的金融服务，打造特色富民产业的竞争优势。近几年该行共为全县新农村“一乡十一村”试点建设1582户农民投放新农村建设资金贷款1.26亿元，信贷支持建成中心村示范点3个，支持修建农民新居住宅楼271套、小康住宅1360户，有力推进了建设社会主义新农村的步伐。

为了改进农村金融服务，该行积极响应省联社号召，在全县偏远村组推广集便民、惠民、利民为一体的多功能三农服务终端，积极弥补村组金融服务不足，打通农村金融服务的“最后一公里”，有效解决了偏远村组农民存取款柜面服务时间与农民生产生活时间不吻合的问题。近年来，先后在8个偏远村组布放三农服务终端17台，待最近新布放的8台ATM机投入运行后，该行ATM机数量将达到25台，将实现24小时自助银行取款服务乡镇全覆盖;该行还在商场、商铺安装POS机238台，开通网银客户2050户，手机银行客户3476户。电子银行的普及，让更多的农民与城市居民一样享受到了各类金融服务;特别为农民及时提取“惠农资金”等涉农类补贴资金提供了很大便利，真正实现了金融服务惠及千家万户，实现了农民“足不出乡，享受金融服务”的便利。

通过实施普惠金融服务“三农”，瓜州农商行受到各级单位的一致好评，几年来荣获各项表彰20余次，连续8年被瓜州县委、县政府授予“支农工作先进单位”荣誉称号。2012年被评为省级精神文明建设单位，去年还荣获省级文明单位称号……

新形势下，信贷支农，任重而道远。瓜州农商行如何在服务县域经济发展和支持“三农”产业建设中铸就新的辉煌呢?

“有为才能有位!瓜州农商行的发展依靠‘三农\’，金融服务为了‘三农\’。躬耕沃土播撒富民希望，创新服务帮助百姓增收致富。”瓜州农商行党委书记、董事长康建文一言以蔽之。

甘肃省农村信用社联合社

甘肃经济日报社 联办

本栏目主持、撰稿:郧君新闻热线:13893163786

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