个体经营者怎样完善家庭保障、备足孩子教育资金？

点击查看原图点击查看原图点击查看原图第五组家庭家庭情况：

郭先生，35岁，从事医药销售行业，年收入80-100万左右，行业受国家政策影响较大。目前郭先生有两套住房、一套商用房，迈腾汽车一辆，家庭定期存款20万元，无负债，妻子为全职太太，现有子女二人，一个上初中，一个上小学，家庭日常开支2万元/年；理财目标：

1、为两个孩子准备教育储备资金，女儿希望去加拿大出国留学；2、明年换一套180平米的大房；3、合理为家庭成员配置保险，提前为自己养老做规划。

时蒙蒙

编号：2015JN022年龄：30学历：大学工作单位：建设银行济宁分行龙行路分理处擅长领域：理财产品从事理财服务年限：4理财规划：

（一）家庭财务安全保障

建议郭先生为自己及家人购买充足的保险，虽然名下有100亩地，但考虑到租赁时间为50年，建议没有特别急的事情不要动。再成立有限责任公司，将经营资产与家庭资产分开，实现资产保全。

家庭原有保险1份，保障功能较弱。鉴于郭先生是家庭唯一经济来源，现有家庭保障严重不足，建议增加夫妻双方国家基本养老保险、医疗保险及郭先生足量保额的商业保险，建议保额按照家庭年支出费用的10倍进行购买，另外预留5万元作为家庭紧急支出准备金。具体方案：1、增加郭先生定期寿险200万元，期限20年，每年支出保费12000元。2、增加郭先生重疾附加意外险100万元，每年支出保费18000元。3、增加两个孩子意外险各50万元，每年保费支出共2000元。

（二）房产规划

1、出售房产各1套，回收资金约100万元。2、假设郭先生1年后准备购买住房,且当时市价200万元。建议郭先生通过100万元的投资，按照年收益10%计算，可收益110万元。在加上郭先生的年收入，扣除一年24万元的生活开支外，郭先生可利用的资金为166万元，与计划的房价相差34万元，郭先生目前的财务状况可以按计划购买200万元的房屋。也就是说，对于郭先生而言，换房子在财务上是可行的，但考虑目前国家对房地产持控制状态并已实行限购令，实际上不一定能买，并且郭先生家庭财产配置中房产占据的比例已经达到了39.72%以上（比重较大），建议郭先生谨慎考虑，如果要购买的话，也要选择地段好、易于出手的房屋购买。

（三）教育资金规划方案

郭先生家庭正处于家庭成熟期，财务状况稳定、生活富足，大女儿马上要面临中考并出国去加拿大留学，计划每年的开支为30万元，建议郭先生可减少一下生活开支，并将一间门面房出租出去。小儿子现在上小学四年级，按照郭先生的规划，小儿子初中毕业后也要出国留学，按照每年5%的通货膨胀来算，郭先生需要在小儿子出国前每年要为他准备约8万元，我们建议郭先生通过建行留学分期贷款现行支付大女儿去加拿大的费用。

秦丽华

编号：2015JN035年龄：31学历：本科工作单位：邮储银行济宁市分行邹城市太平支行擅长领域：理财、基金、保险从事理财服务年限：5从业资格：银行从业人员（理财）资格认证理财规划：

现场与郭先生进行交流得知，郭先生人处中年，生意做得井井有条，但是医药行业受国家政策影响，不是特别稳定，郭先生平时积累资金较少，为了有一个良好的规划保证一个良好的生活，使自己辛苦的付出得到回报，特为郭先生制定此次规划，主要内容有：

一、对其情况进行分析：郭先生目前经济收入较为稳定，唯一缺的就是没有资产积累，同时作为顶梁柱的他没有人身保险，同时他的家人没有医疗以及人身保险，所以此次规划的主要目的是为其提供一定的帮助，使其能够在用钱的时候能够有充足的资金，在其退休的时候能有一个良好的晚年生活。

二、对其进行理财规划：郭先生在资金有固定收入的情况下，每年分时段为妻子、孩子缴纳保险产品，为自己购买人身险，为防止交费时间过于集中给自己带来压力，所以分成不同的期限进行交费，郭先生有风险承受能力，为了达成让女儿出国的目标将自己的投资收益拆分进行基金等投资获取高额收益，同时郭先生妻子的定期存款改为低风险的银行理财产品，收益高于定期存款，获取收益可以弥补日常不时之需。同时郭先生要想过一个安逸的晚年必须进行理财规划从而获得一笔收入，理财规划不是一成不变的，规划的目的是通过整合资金可以实现利益最大化，使得客户在现有的基础上能实现资源的整合，这也是理财经理做规划最终要实现的目的，每一次的规划都是一种良好期盼的寄托，希望此次规划能给郭先生一个帮助。

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