三度“牵手” 缔结“良缘”

吴晓晨  高树坤  孙英国

新常态下，随着经济下行压力不断加大，未来中国经济结构将发生一系列重大而深刻的变革。在这种大背景下，我国商业银行经营中面临着战略实施风险、资金流动风险、信用风险等诸多风险，威胁着商业银行体系安全。所以，新常态下如何破解风险难题以及加强信贷业务全流程管理，亟需银行自身注重“内功修炼”，拔掉“病根子”。

今日，本报将以整版篇幅，向读者讲述新常态下的鱼台农商银行先后三次与山东泰鲁律师事务所“牵手”，感受两者如何在“修内功”、“去病根”方面实现完美“约会”，缔结“良缘”。

首次“牵手”：银行不良资产催收和保全

“处置不良资产就像卖冰棍。冰棍在手里时间长了，就融化了，不良资产也是如此。如果不能赶快处置，时间长了，就只剩下一根儿木棒了。”这是山东泰鲁律师事务所邀请武魏巍老师为鱼台农商银行学员讲授“冰棍理论”的授课现场。

众所周知，不良资产压力是笼罩整个银行业的“阴霾”，其中以批发和零售业、制造业等为代表的实体行业不良风险尤为突出，不良风险极大制约了银行信贷投放的积极性。

受经济下行形势的影响，信贷资产质量下降，如何处置不良资产，提升不良资产催收与保全技能？这是改制后的鱼台农商银行所关注的重点。

“从过去的鱼台联社改制为鱼台农商银行，改变的不仅仅是名称，更是一整套的工作理念、方式与方法。”鱼台农商银行行长徐智表示，鱼台农商银行以当前银行业存在的突出问题为突破口，紧紧揪住银行不良资产这个“牛鼻子”，寻找具有丰富金融业务经验的合作伙伴。

而作为山东省最早针对金融机构开展法律服务的单位，近年来，山东泰鲁律师事务所与国内多所著名高校达成战略合作协议，并汇集了一大批实战经验丰富、具有广泛影响力的金融、法律培训专家，走在了高端顾问行业的前列。

在这种“你有情，我有意”的背景下，鱼台农商银行与山东泰鲁律师事务所实现了首次完美“约会”。

据介绍，首次“牵手”的课程主讲人武魏巍老师采取理论讲授与案例分析相结合的方式，分析新常态下银行不良资产的新情况及其产生的原因，从理论上讲授银行不良资产的风险识别与防范以及银行不良资产自行催收策略。

“武老师讲的各种催收策略非常实用，例如主动出击法、感动客户法、资金启动法等16种催收策略。”参与首次培训的鱼台农商银行客户经理程远琪介绍，这些策略在银行日常不良资产自行催收中比较常见，实用性比较强，一方面弥补了银行工作人员的理论“ 短板” ；另一方面，提升了实战技能。武魏巍老师每讲解一个催收理论或者一种催收与保全方法，总是接着运用具体可借鉴的银行实战案例进行分析，这种培训方式非常有效。

据介绍，武魏巍老师将理论与实践相结合，在选择案例方面，都是选择操作性强、实战性强、学习性强的银行最新案例，受到了培训学员的一致好评。

“我对老师讲解的银行不良资产识别预防的关键印象比较深刻，采取定性分析与定量分析相结合的方法也比较实用。”鱼台农商银行某学员向记者表示，武老师告诉学员要尽早识别风险预警信号：

※ 在客户信用风险暴露之前180天采取预控措施，平均损失率仅为1-2% ；

※提前90天，平均损失率为3-6% ；

※提前30天，平均风险损失率为10-20% ；

※在没有预控措施的情况下，风险损失率达50% 以上。

“从这些客户信用风险暴露的时间，能使我们及时做好风险防控，降低银行损失。”该受训学员向记者表示：武魏巍老师这些讲解使我们体会到，必须重视第一还款来源，这样才能把风险降到最低。

二度“牵手”：贷款“三查”

“第一期与山东泰鲁律师事务所合作后，受训学员的工作能力和积极性得到了提高，资产催收保全技能和相关理论水平得到了提升。”鱼台农商银行董事长李本志表示：鉴于第一期产生了良好的效果，我们与山东泰鲁律师事务所积极洽谈，准备实现二度“牵手”。

据统计，截至2016年6月末，商业银行不良贷款率为1.81%，比一季度末的 1.75% 攀升0.06个百分点，不良贷款不断攀升，创近七年新高。有基于此，鱼台农商银行将第二期的培训内容瞄准了商业银行如何加强信贷业务全流程管理方面。

作为金融业务的专业律所——山东泰鲁律师事务所，邀请国内银行风险管理专家汤红老师为鱼台农商银行作了信贷业务全流程管理方面的理论课程培训。

“汤老师课程主要以案例讲学及实战案例互动为主，结合银行发展情况及当前经济热点问题，为银行从业员工提供有实用价值的课程分析和讨论，增强学员对具体业务及经济发展的金融问题有更深刻了解。”张福军副行长表示。

“授课现场将培训学员分成6～7个小组对存贷款业务的营销技能、社区银行的差异化营销等进行实战学习。”参加培训的鱼台农商银行客户经理彭欢欢告诉记者，“讲师从每组的模拟演练中分析问题，提出意见，同时辅以各种真实营销案例，使员工对严格执行贷款“三查”制度，即贷前调查、贷时审查和贷后检查，有了更高的理解和认识。

据介绍，在贷款“三查”方面，汤红老师着墨颇多，授课现场汤老师首先提出“对个人与公司客户怎样评级”的问题，接着以F 银行如何对企业进行授信管理进行案例分析，随后向学员讲解信贷业务的全流程管理，即信用等级评定统一授信、 贷款申请与受理、 贷前调查、 贷中审查、贷款审议审判、签订贷款合同、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款收回等共计10个环节，其中每一个环节都很关键，不能有一丝一毫的马虎，否则，将会给银行带来难以估量的损失。

以贷前调查为例，贷前调查的对象主要是借款人与担保人。调查借款人主要是审查借款人的主体资格、资信情况、贷款用途、 还款意愿以及还款能力。调查担保人主要是审查担保人的主体资格与担保能力。

“山东泰鲁律师事务所在金融服务方面做得非常专业，我曾向汤红老师请教了一个问题，即如何确保银行在目前宏观经济下实现独善其身。 ” 鱼台农商银行客户经理程远琪激动地表示，要密切注意近期频发的行业风险、廉政风险、经营下滑风险、报表造假风险、资金链断裂风险以及企业主卷款潜逃风险，只有拥有敏锐的风险意识，银行业才能独善其身或者化险为夷。

“任何一个行业，职业道德都非常关键，因为银行从业人员是银行的主体。”汤红老师掷地有声地强调，职业道德是防范风险的核心。

“职业道德是银行从业人员的必修课和基础课。”张福军副行长表示，职业道德的核心，一是具有责任心，二是具有团队精神。

据介绍，鱼台农商银行与山东泰鲁律师事务所前两期以室内理论培训为主，密切结合农村金融发展的实际情况，每天上课时间为10小时，课程安排十分紧凑，课堂上将学员分成6～7个小组，采取互动的方式进行理论素养的培养，学员上课积极回答老师的问题，并由山东泰鲁律师事务所的助教对每个小组的上课情况进行打分，最后评出团体的前三名和个人的优秀团员前五名。

“两期培训，切合实际，意义重大。”张福军副行长表示，一是增强了学员的不良资产催收与保全技巧，也增长了资产处置保全方面的法律常识。二是贷款“三查”贴近农商行根植农村区域，服务三农，农户，个体工商户，小微企业主等，使对经济下行的情况下更好地做好贷款“三查”，尤其是把好“入口关”，增长了技能。

再度“牵手”：拓展训练

“前两期我们采用室内理论培训的方式，第三期我们打算采取拓展训练的方式，寓教于乐，寓教于行，决定与山东泰鲁律师事务所再度合作，缔结‘良缘\’。”张福军副行长说。

智慧不可言传，真知来自体验。拓展训练，又称体验式培训，这次鱼台农商银行与山东泰鲁律师事务所将训练地点定在了日照海滨拓展基地，培训活动的内容分为四个模块：

娟 第一模块： 团队熔炼，此版块重在提升参训人员的团队荣誉感和团队归属感，比如：职业感认知，责任感认知，角色认知、工作意义认知等。

该板块由基地教练介绍拓展训练理论基础、流程、实施方式、安全注意事项，然后将参训人员按照人数分成6个小组，各小组快速组成团队(包括自我介绍、队名、队长、队歌、队徽、队训)。

“我们是‘鱼台梦之队\’，团结就是力量，团结就是力量，力量是铁，力量是钢……”一阵阵欢声笑语不时的从基地传来。

基地教练员告诉记者：“该活动目的是让学员快速融入培训，启发好奇心和注意力，创造活跃的培训氛围，建立团队，快速形成团队归属感，为培训做好准备。”

娟第二模块：挑战自我，此版块重在提升参训人员的挑战困难意识。通过高空的刺激和极限的挑战，让学员明白，要不断去挑战，突破自我，才能有更好的发展动力和前景。

“这个高空断桥项目太吓人啦，恐怕我不行，站在上面头晕目眩，我有恐高症。”某受训女学员喊道。

“加油，你可以做到，相信自己，加油！一定要相信自己。”队友们鼓励说。

在队友的鼓励下，该学员树立了信心，最后顺利通过“高空断桥”。

“好惊悚啊！我突破了自我！”事后该学员愉快地向记者坦言。

据介绍，像高空断桥、空中单杠这样的项目，目的在于增强自我控制与决断能力以适应不断变化的外部环境，克服心理压力，建立挑战困难的自信心与勇气，重新审视个人能力，不轻言失败，学会用平常心对待新的、严峻的挑战。

娟第三模块：协作共赢，此版块重在培养和加深参训学员的团队协作精神、奉献精神以及强化执行力。

“ 这个版块我们准备了‘信任背摔\’项目。” 基地教练员介绍，每一位学员依次从一座高 1.5米的背摔台上直身向后倒下，其他学员在背摔台下平伸双臂做保护。

该项目可以使学员体会信任的意义，在你信任他人的时候，就会赢得他人的信任。建立换位思考的意识，站在对方的角度思考问题，架起相互之间理解的桥梁。通过身体接触，打破大家之间的隔膜，尽快的进入培训情景。建立在信任和责任的基础之上，实现合作共赢。

娟第四模块：感恩文化，通过一系列的活动，场景模拟，用音乐和语言感染学员，让学员充分认识到：感恩父母，感恩社会，感恩公司，感恩领导，感恩同事，感恩朋友。

“下面我们欢迎周欢为大家带来一首‘朋友\’。”篝火晚会现场顿时沸腾了起来，在周欢经理的带领下，大家手手相连，一起唱了起来。

“我们今天晚上玩的很开心，通过几次的训练，我们体会到了团队的力量，使得我们在以后的工作中，感恩同事，感恩朋友；在生活中，让我们体会到感恩父母，感恩家庭。” 周欢经理坦诚地告诉记者。

娟第五模块：竞争拼搏，个体的需要多种多样，处于竞争条件下，人们的自尊需要和自我实现的需要更为强烈，对于竞赛活动将会产生更加浓厚的兴趣，克服困难的意志更加坚定，争取成功的信念也更加坚强。个体将动员一切力量，全力以赴，充分发挥内在潜力与创造力，力争使自己在竞争中立于不败之地。

这个模块基地教练员采用的是“超音速”，一些按一定图形且字数朝下摆放的扑克牌，在规则下用一定的方法翻开。通过这一项目使学员认识到强烈的竞争意识是取胜的根本，通过比赛激化竞争意识。

铸就钢的队伍，直面新的挑战

事实上，无论是夯实根基还是创新发展、突围突破，都离不开一支钢的队伍。怎样有效提升队伍素能，打牢转型发展的人才基础直接关系到改革发展的成败。

“激烈的竞争形势和复杂的金融环境，使我们农村金融主力军的地位面临严峻挑战。同时，互联网金融的影响正逐步向县域延伸，不断面向传统农村市场抢存款、争客户，‘温水煮青蛙\’式的危机正在发生。”李本志董事长感慨道：“面对种种困难，我们没有退路！只有切实提高全行员工驾驭复杂局面的能力，赋予员工以新的境界、新的本领才能推动改革发展实现新的突破、新的作为。”

记者了解到，近年来，鱼台农商银行不断加大对中层干部、青年员工的培养力度，组织人员“ 走出去”，学习同业先进经营管理理念，并有针对性的对客户经理、大堂经理、前台柜员进行常态化跟踪培训，着重提升营销能力。一批眼界开阔、实践能力强、善于营销的员工队伍已然成型。

“通过与山东泰鲁律师事务所的三期合作，员工的理论素养和职业素养得到‘双提升\’。”李本志董事长表示，下一步，鱼台农商银行将积极适应银行业新常态，坚持以人为本，继续做好员工培训工作，争取把鱼台农商银行建设成为功能齐全、服务一流、管理规范、业绩优良的现代金融企业，为服务鱼台县经济社会发展发挥更大的作用。

汤红老师在给学员们上课毕业墙

武魏巍老师在给学员们上课

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