工薪家庭如何理财实现孩子出国深造梦想？

点击查看原图点击查看原图点击查看原图点击查看原图家庭情况：

关先生今年46岁，在高新区科苑会馆做管理工作，每月3000余元。太太刘女士，46岁，中学教师，薪金4000余元，有五险一金，另有商业保险。有市值股票5万元。目前尚有住房贷款10万余元，每月需还房贷4000余元。目前有房产两套，一套出租，月入1500元。儿子目前在四川音乐学院读大一，有7万元左右分红型保险，交至18岁，现已交毕。理财目标：1、近两年将贷款还清；2、争取三年后让孩子出国深造。

第六组家庭张莹

编号：2015JN006年龄：43学历：本科工作单位：工商银行济宁分行财富中心擅长领域：家庭理财规划从事理财服务年限：8从业资格：CFP资格认证理财规划：

一、财务安全规划

1、紧急预备金，建议利用已办理的银行信用卡，来作为紧急备用金使用。

2、家庭保险规划:

由于夫妻双方单位都有养老保险和医疗保险，已购买了一些保险，因此，最近两年内暂不考虑增加保障。建议不要再碍于面子，购买太多分红型保险。二、房贷提前还款规划目前还有10万元房贷未还清。一是每年提取公积金用来还房贷，二是可以在年末用结余资金进行部分提前还款。这样能保证最晚在一年半的时间内还清贷款。

三、孩子出国留学规划

目前出国留学一年费用最低也要30万元，按照两年计算的话，需要60万元留学资金。结合关先生家庭目前财务状况，建议慎重考虑出国留学计划。为了筹措出国留学资金，有两个方法：

1、以一套房作抵押，申请房屋抵押贷款或出国留学贷款38万元，期限10年，每月还款4000元。将股票找合适的时机变现,1995年投入5万元，现值20万元左右。如还能筹措到剩余资金，或者孩子能申请到奖学金，则可考虑该方案。好处是出租房不用变现，保持一个长期稳定的现金流。

2、将一套房变现至少能在60万元以上，作为出国留学资金使用。

四、养老规划

关先生预计要15年后退休，太太预计要10年后退休。退休后，有社会统筹养老保险，还有分红险可以按年领取，可维持基本生活。建议能将每年结余购买一些高收益的银行理财产品，为退休生活提前储备资金。

魏丽芹

编号：2015JN029年龄：40学历：本科工作单位：交通银行济宁分行金宇路支行擅长领域：保险、基金从事理财服务年限：11从业资格：AFP资格认证理财规划：

关先生和刘女士工作稳定、福利待遇优厚、医疗保障完善。两人正值中年，身体健康，收入稳定，五险一金充沛，退休后的基本生活有保障。关先生名下有两套房产，市值共160万，一套自住为贷款，一套为学区房在出租，房贷每月4000元，一年后即可还清。两人育有一子，今年20岁，为大一学生，学习歌剧表演专业，学费及生活费支出较高，且两年毕业后有出国打算，需储备教育基金。

理财目标:首先是房贷目标，关先生夫妻双方收入较为稳定，并且有住房公积金，可使用公积金贷款购房，利用贷款利率优惠政策，但是由于除去日常消费，结余很有限，因此还需要储蓄积累和理财收入。最重要的是孩子的教育基金储备。关先生的儿子现在读大一，为艺术类专业，学费和日常开支相对较高，还有每周的课外辅导花费。另外，孩子毕业有出国留学的计划，花费大概在20-30万每年。

规划方案：关先生家庭目前处于成长期。这个时期的特征是：家庭支出固定，教育负担增加，兼顾偿还房贷。家庭收入主要为工资收入、房租收入、保险金偿付。目前该家庭短期流动性较弱，财务负担比率在安全范围内，盈余能力指标正常，但是财务自由度较低，紧急预备金倍数超出正常范围，这不利于资产增值。关先生家庭的每月近万元的工资收入做为日常现金流，负责日常支出、房贷还款、孩子学费及日常花销，盈余不多。一套房产每年有2万的出租收入，可做基金定投，投资回报率可达10%左右。另外，关先生1995年入股市5万，现市值为20万，可半仓持有，一半清出做为孩子的教育金投入，一半继续在股市操作，平均回报率可在20%左右。家庭中3人均持有商业保险，且保费已付清。运用此方案，可有效储备流动资金，充分增值现有资产，从而达到客户的理财目标。

伊秀梅

编号：2015JN033年龄：44学历：本科工作单位：邮储银行济宁市分行泗水县支行擅长领域：理财销售、基金销售、大客户服务从事理财服务年限：5从业资格：银行从业人员（理财）资格认证理财规划:

总体分析关先生家庭各项财务指标，其家庭财务结构不尽合理。其中结余比率过高，流动性比率、负债比率和财务负担比偏低。关先生家庭可适度增加消费，同时准备日常储备资金，以备不时之需，同时关先生家庭工作比较稳定，预期收增长空间有限，投资性收入较少，可适当提高投资资金，以提高收益。关先生计划送儿子出国留学，未来相关支出会增加，家庭保障不够充分，未来保费也会相应增加。

确认客户的理财目标：

1、现金规划：保持家庭资产适当流动性。

2、教育规划：儿子的出国留学费用的足额准备。

3、保险规划：关先生家庭保险保障的补充。

4、养老规划：关先生家庭未来养老资金的足额准备。

分项理财规划：

1、现金规划：关先生家庭目前没有存款，每月平均支出为5000元，为了保证家庭不出现短暂性家庭财务危机，建议关先生家庭拿出15000元作为日常生活储备，以备不时之需。

2、教育规划：由于关先生家庭收入来源有限，其只能通过卖房准备此项资金。

3、保险保障规划：随着年纪增大，就医支出将会大幅增加，建议先生夫妇补充商业保险。

4、养老规划：为保证夫妇俩在退休后比较体面生活，足额退休金必不可少。

方案总结：通过以上方案的执行，能够满足关先生儿子出国留学的费用需要，同时家庭其他各项理财目标也能满足，而且达到一定收益。但关先生家庭的投资意识较差，建议适当增加投资资金，以获得更高的收益。

冯文通

编号：2015JN051年龄：30学历：本科工作单位：恒丰银行济宁分行从事理财服务年限：5从业资格：银行从业人员（理财）资格认证理财规划:

1、现金规划：

对于收入比较稳定的家庭来说，保持3个月的消费支出额就可。关先生家庭有股票市值5万元，建议部分赎回，保留18000元的现金及现金等价物作为家庭备用金即可。将剩余的流动性资产转换成其他投资性高资产，以提高其收益率。2、还贷规划：关先生家庭有商业贷款10万余元需要偿还，建议将商业贷款转换为住房公积金贷款，一来可以提取公积金，二来可以降低贷款利率，从而减轻还款压力。

3、投资规划：

建议出售住房一，收回资金100万元左右，孩子出国大约在2年后，孩子出国前可以将资金用于购买债券型基金，银行理财产品。这样关先生家庭就有了一定的投资收入，如按照年利率6%计算的话，关先生家庭2年预期可以收入12万元左右，2年后，贷款已还请，缴纳出国保证金和生活费用后，可将剩余资金继续购买债券型基金，银行理财产品等。4、保险规划：关先生家庭保险购买较多，但是对自己购买的产品不是太了解，建议对保单进行梳理，检查是否有到期理财险，或是否有分红为提取？及时提取资金，可以提高资产利用率。经咨询客户得知，关先生家庭购买多为理财险，随着年龄增大，建议购买重大疾病险，以备不时之需。

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