利用杠杆原理调整家庭财务结构

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根据赵先生家庭基本状况，结合目前我国经济发展现状，在对赵先生家庭进行相关理财规划之前，对相关数据进行如下设定：

1、假定年通货膨胀率为3%；

2、假定大学学费增长率为4%；

3、假定赵先生家庭收入年增长率为5%。

一、客户家庭的财务及非财务状况评价及预测

总体分析赵先生家庭各项财务指标，其家庭财务结构不尽合理。其中结余比率和流动性比率过高，在负债比率和财务负担比偏低。赵先生家庭可适度增加消费，充分利用杠杆原理调整家庭财务结构，增加投资性资产比例。

同时赵先生家庭处于事业上升阶段，预期收入会有一家的增长空间，投资收入的比例会逐渐加大。要换房及子女出生，未来相关支出会增加，家庭保障不够充分，未来保费也会相应增加。

二、确认客户的理财目标

1、现金规划：保持家庭资产适当流动性。

2、教育规划：两个孩子的高等教育基金。

3、消费支出规划：两年后换一套房子居住。

4、养老规划：30年后退休，并保持生活品质不下降。

三、分项理财规划

1、现金规划:对于赵先生家庭这样收入比较稳定，建议保持3个月的消费支出额度即可。

2、教育规划：对于学前教育部分，建议从年结余当中每年拿出相应资金即可。

3、消费支出规划：建议两年后可卖掉90万元房产，由于赵先生家庭所购买为二套房，建议其首付40%，即60万元，其余90万元，可通过商业贷款解决。拿出12000元现金作为启动资金，，对于缺口部分需每年拿出11490元资金投资，可满足赵先生家庭养老资金需求。

四、方案总结

通过以上方案的执行，能够满足赵先生家庭各项理财目标，同时达到一定收益。但赵先生家庭的保险保障还不够完善，建议其增加意外险和其它综合险种。

伊秀梅

编号：2015JN033年龄：44学历：本科工作单位：邮储银行济宁市分行泗水县支行擅长领域：理财销售、基金销售、大客户服务从事理财服务年限：5从业资格：银行从业人员（理财）资格认证初赛案例：案例十三■业绩成果或荣誉2015年以来，建立客户信息200多户，营销保险150万，基金销售500万，理财销售1000余万，维护VIP客户数量596户，维护个人总资产5000余万元。

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