您需要注意哪些贷款误区？

点击查看原图■本报记者万德龙最近一段时间，记者在浏览一些房源信息网站时发现，类似于“首付贷”、“租房贷”这样的标语，已经赫然在列。那么，到底这类新兴的贷款方式，是否真的安全，它背后又有哪些隐藏的误区。今天，记者就将梳理一些房贷中容易出现的误区，特别是在各渠道房贷规模缩减的大环境下，需要避免的房贷误区。

误区一：首付不够申请贷款利用“首付贷”买房

解析：对于很多购房人来说，首付款不足通常是购房中遇到的首要问题，于是坊间很多打着“零首付”、“首付贷”的宣传便在市场里流传开来，这让购房人误认为首付的钱也可以通过贷款获得。从表面意义上看，这等于是购房人除了银行申请房贷以外再借钱去凑齐首付，然而这样做对购房人和行业来说风险极大。近期监管层也针对“首付贷”开启了一系列重拳整治措施，打击各类中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等发放的用于购房首付性质的贷款。此外，作为非交易类贷款的抵押消费贷款也不能“曲线”用于购房首付，因此对于首付购房人还是要谨慎。

误区二：购房人自己可以决定贷款额度

解析：在二手房买卖过程中，购房人普遍比较关心自身的贷款额度，有些人主观的认为银行的政策和环境不同，所以审批的贷款额度也不同，甚至因为银行最后审批的额度不够高，在面签后要求更换银行。其实，所谓各家银行的贷款环境不同，指的是利率优惠折扣和放款速度，并不是购房人的额度判定。银行在审批额度时，参考的是所购房屋的市值、购房人收入流水、资质和征信情况等，如果购房人自身资质较差，在不同的银行申请贷款的区别并不大，所以购房人在申请贷款时，与其在意银行的情况，不如多关注自身申请贷款的条件是否符合银行要求。

误区三：有公积金就“万事无忧了”

解析：和商业贷款不同的是，公积金贷款作为一种福利政策性贷款，比商业贷款的利率要低一些，所以很多人在贷款方式上首先选择公积金贷款。在申请房贷时，贷款方式的选择并不是决定月供多少的唯一因素，最终的月供还取决于贷款额度、年限和还款方式等。所以，购房人不能单纯的认为公积金贷款更加省钱。反观，目前济宁二手房的价格现状，一套住房大多在60至80万元左右，公积金贷款的最高额度仅为40万元（而在上半年过度宽松的公积金政策下，下半年足额贷下来的几率减少）。同时，由于公积金贷款限制也很多，例如单位缴纳公积金必须到当月，而由于很多单位的公积金有所拖欠，因此在实际贷款时会有所限制。因此，在首付比例出现下调的情况下，公积金贷款的额度很难满足需求，购房人还需要同时申请商业贷款，也就是组合贷。值得注意的是，组合贷不仅办理周期长，而且贷款优势也有所减少，所以购房人要根据自身的情况决定。

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