“金帆”资产：用法制巧手解不良债死结

明明身家千万，就是赖账不还。这 可不是哪部影视大作畅想出来的片头，而是在全国各地时有出没、谁见谁怕的名人——“老赖”。愈演愈烈的老赖现象不仅严重损害了诚实守信的风尚，由此催生的暴力清欠、讨债公司更是危及社会和谐。

而在济宁农信系统，这些谁见谁怕的名人却“老实”的多。得益于2014年初实施的不良资产第三方代理制度，济宁农信系统成功实现了对一批欠账已久、有钱不还“老赖”的追索，这在全省尚属首次。究竟第三方代理制度是何方神圣？又是靠啥高招降服了“老赖”？下面就让笔者带您前去一探究竟。

专职“协助金融机构报案”的年轻人

3月25日，济宁市嘉祥县。桑贤波起了个大早，便带上厚厚一沓资料，走进了县公安局经侦大队的办公室。

今年35岁的桑贤波专职“协助金融机构报案”，却非县公安局的工作人员。“这份工作是从去年年初开始运作的。”桑贤波介绍说：“农村信用社将不良贷款交予第三方公司代理清欠，公司则在仔细分析贷款审批、性质的基础上，拿起法律武器，协助公安机关一并打击骗贷犯罪。”

桑贤波口中的“第三方”，便是成立于2013年12月的山东金帆资产管理有限公司。与平素见诸报端的“暴力讨债”全然不同，济宁农信系统与第三方公司合作，趟出了一条法治化清欠的新路子。

对于不良资产，金融圈儿适用已久的办法就是打包处置。“像卖废品一样，卖掉就算完事儿了。至于购买一方如何追偿、用什么方式追偿，作为卖方不得而知。”山东省农村信用社济宁办事处(下称“省联社济宁办”)资产管理办公室主任李力解释道，“这种处理方式简便、快捷，却容易导致暴力清收的出现，影响金融机构社会声誉的同时也不利于社会的稳定。”

转机出现在2014年，“省联社济宁办”经过一系列资质审核与业务能力检验，正式与金帆资产管理公司签署委托协议，对部分不良资产实行第三方代理清收。

按照协议的约定，农村信用社有提供资料、协助第三方解决困难、协调有关部门的义务，同时也有监督代理公司清欠行为的权利。“换句话说，既要保证逾期贷款能够收回，也要确保其在法治化渠道内收回。”“省联社济宁办”副主任杨春河总结道。

那么，逾期已久、债务人梗着脖子也不想还的贷款如何才能顺利索回呢？答案还得从桑贤波身上说起。

据介绍，金融机构的逾期贷款中，很大一部分缘于贷款申请时贷款人提供了假证明、假材料或者虚构用途，骗取贷款。“我们组建了专业的法律团队。在审核逾期还款者资料的过程中，一旦发现有涉嫌骗取贷款的行为，便联合当地农村信用社提请司法程序，逾期者想要争取从轻处罚就应赔偿金融机构的损失。”山东金帆资产管理有限公司总经理于船介绍道。

而“桑贤波”们的任务便是及时对接农信部门、查找贷款审批资料、向公安机关提供涉嫌打击骗取贷款的证据资料。目前，这一“农村信用社经由第三方代理与公安机关对接”的模式运作顺畅，越来越多的骗贷行为受到了法律应有的惩罚。

“协助公安机关打击金融犯罪的同时，又能帮助金融机构挽回经济损失，还为第三方公司的发展开拓了空间。”说起济宁经验的特点，杨春河觉得，“ 这一模式实现了三方的共赢。”

打碎“破窗原理”

所谓“破窗原理”，百度百科给出的解释是“一间房屋如果窗户破了，没有人去修补。不久后，其它窗户也会莫名其妙被人打碎。一个很干净的地方，人们不好意思丢垃圾，而一旦地上有垃圾出现后，人们便会毫不犹豫地抛，丝毫不觉羞愧。”

同样的道理在逾期贷款清偿中也是屡见不鲜。“经常会遇到一人不还，全镇不还的现象。”

杨春河感慨道，“眼见一人骗取贷款、逾期不还后没啥后果，周边的人也会接连效仿，造成一大批到期债务无法偿还，最终受损的还是千家万户的血汗钱。”

感慨来自对实践的认知。马某、罗某贷款清偿案便极具典型性。

2012年，家住济宁市兖州区的马某和罗某通过制作虚假的购销合同、夸大自家资产实力、虚构借款用途等欺骗手段，在兖州区农信联社各自借款50万元，抵押物均为息马地市场一处门头房。

2013年6月18日，两笔贷款到期后，借款人声称两笔款项的实际使用人均为马某，而马某虽有偿款能力却故意赖账。兖州区农信联社希望依法处置门头房市，却发现因借款人使用欺骗手段，抵押物本身产权不明晰，且陷于民事争议中无法进行货币处置，损失无可避免。

更让人担心的是，眼见两笔贷款逾期后借款人并未受到任何影响。当地一些本有还款能力的自然人和企业也纷纷效仿，“一人不还、全镇不还”的现象似乎并不遥远。

无奈之下，兖州区农信联社想起了刚诞生不久的“不良资产第三方清收制度”。

“我们接手之后，立刻组织法律团队对不良资产进行了分析。同时根据兖州区农信联社提供的贷款资料，走访了当事人和相关证人，努力搜集借款人联合实际用款人虚构事实、骗取贷款的证据。” 山东金帆资产管理有限公司总经理于船介绍道，“在掌握大量确凿证据后，公司联合兖州区农信联社将所有卷宗一并提交济宁市公安局经侦支队报案。”

详实的材料很快引起了警方的重视。该案事实清楚、证据确凿，案件受理7天后，警方以实际用款人马某涉嫌骗取贷款罪进行立案侦查。在诉讼程序推进中，马某眼见逃避无望，只得筹备资金，偿还农信联社贷款100万元和利息3万元，积极赔偿了受害人的损失。

“破窗效应”再次显现，不过这次却有了不同的意义。据了解，经此一事，当地不少企业主立刻偿还了原本拖欠的贷款。信用社的合法利益也得以最大限度的维护。

制度落地的三个关键词

制度设计并不复杂、操作流程并不难办，为何不良资产第三方代理制度能在济宁率先生根发芽，并迅速发展开来呢？笔者注意到，不良资产第三方代理制的顺利实施，离不开三个关键词的有力支撑。

关键词一：法律团队

“心有余而力不足”是不少农信社在追讨不良贷款、协助打击骗贷犯罪时面临的现实窘境。笔者注意到，在山东金帆资产管理有限公司最常见的既非电脑、也非卷宗，而是法律书籍。

“我们一方面打造了专业的法律团队，对每一笔不良贷款进行了细致的法律分析。有的适合运用民事诉讼追讨，有的涉及民事执行，有的行为手段符合骗取贷款罪的犯罪构成，有的因行为人具有非法占有目的，更符合贷款诈骗罪的规定。这些都需要专业的法律人才进行分析。”山东金帆资产管理有限公司总经理于船说，“此外，我们还与高校专家保持了良好的关系，为制度的成长、推广提供足够的智力支持。”

关键词二：专业打假

虚假证明文件、虚假家庭财产、虚假担保、虚假贸易背景、虚假贷款形态……骗贷的手段千千万万，却都离不开“虚假”二字。笔者了解到，在分析逾期还款行为是否符合骗贷犯罪构成时，济宁农信部门和山东金帆资产管理有限公司有独到的策略。

“针对虚假的贷款用途，查清每一笔贷款的资金流向及贷款真实用途；针对虚假担保能力，与农信社工作人员一起对每个担保人进行走访，了解每位担保人的家庭收入及财产，担保人是否有真实的担保意愿和担保能力，是否隐瞒事实，采取欺骗手段”……丰富的应对策略来自实践，更是专业的象征。

关键词三：执法标准统一

打击骗贷犯罪离不开公安机关与农信部门的紧密对接，更离不开执法标准的规范、统一。刑法只是对贷款诈骗罪和骗取贷款罪罪名和量刑作了笼统规定。

笔者注意到，实践中，像菏泽及省内多地已出台打击骗贷犯罪的执法细则，统一了执法思想和执法行为，有效消除了民警认识上的分歧，形成了良好的打击骗取贷款罪和贷款诈骗罪的办案氛围。

据了解，目前，由“省联社济宁办”与山东金帆资产管理有限公司合作推出的“不良资产第三方代理制度”已在全市下辖的七县二区一市全面铺开。范  晓图为山东金帆资产管理有限公司总经理于船

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