过完春节，不少学生升级为“万元户”，如何让“钱”花得更有意义？财商教育不妨从压岁钱开始

新学期马上就要开学了，这几天张欣和上4年级的儿子一起把过年期间收到的压岁钱清点了一下，发现居然超过了一万元，这让张欣大吃一惊。

“孩子之前的压岁钱是我们代为保管，现在孩子长大了，准备给孩子办个专门的儿童银行卡，培养孩子的金钱管理意识。”张欣告诉记者。

春节期间，“父母能花孩子的压岁钱吗”一度冲上热搜，如何帮助孩子打理压岁钱成为家长急需解决的难题。其实，民法典实施以来，对孩子逢年过节收到的红包如何处理，有了更明确的规定。

记者在采访中也发现，无论是家长还是老师，对于孩子收到的压岁钱如何处理，还真有不少话说，更有老师提醒，“父母也可以趁此机会教孩子学会回馈，也试着学习管理自己的财产。”“建议让这项代表美好祝愿的古老民俗回归本质，作为构建一个充满亲情、温暖和感恩的社会关系的润滑剂。”孩子的压岁钱如何管理？

59%的人选择父母帮孩子投资

每逢过年，大人的钱包“瘪下去”了，孩子的口袋“富余”起来了。有人主张给孩子的钱就该全权放手给孩子自己花；有人觉得还是应该让父母保管，给孩子做更长远的保障和投资。那么压岁钱究竟该不该交给父母呢？在某银行发起的一项话题讨论中，36252人参与讨论，其中59%的人选择了父母帮孩子投资，有41%的人选择了让孩子自己做主。

记者了解到，面对大额压岁钱，许多孩子显得手足无措，对于未成年的他们来说，这笔钱的管理责任似乎自然而然落到了父母手里。

同样，另一项调查显示，65%以上的家长不会让孩子自己去管理压岁钱。理由是，孩子不会理财，大人拿着钱创造的收益比孩子高；孩子年龄小，自制能力差，花钱容易大手大脚等。而对于孩子究竟多大可以开始自己管理压岁钱，大部分的父母并没有给出明确的年龄范围，但均以“懂事”和“不乱花钱”作为标准。按中国的传统风俗来看，压岁钱是由小辈们自由支配的。但在过去，压岁钱的数量很少，百姓生活艰苦，仅仅是图个吉利。随着生活水平的提高，渐渐地，压岁钱的数目大了起来，对于压岁钱的处理方式和看法也有了改变。

不少家长认为，自己的孩子收到压岁钱，是通过家长之间“礼尚往来”的财产交换而来的，不能视为孩子自己的财产。也有人认为，长辈给孩子的压岁钱，应该属于孩子所有，家长不能霸占，这是对孩子财产的侵犯。

银行“盯上”孩子压岁钱

纷纷推出儿童专属银行卡

近日，记者从多家银行了解到，他们也盯上了孩子的压岁钱，有针对性地推出儿童专属银行卡、教育金保险等服务。一位银行工作人员表示，春节长假后，儿童银行卡业务办理量大幅增加。

除了储蓄功能，一些儿童银行卡还增加了亲子互动的游戏环节和专属设置，在有一定额度限制的情况下甚至可以购买风险较小的基金等投资产品。值得注意的是，通过压岁钱加强财商教育的同时，家长也要了解不同年龄段孩子理财观念的变化和投资风险。

这些儿童专属的银行卡，以16岁以下未成年客户为主要发行对象。另外一些银行虽然没有儿童专属银行卡服务，但可以通过监护人代为办理普通的银行卡给儿童使用，或下设儿童专属账户。

记者咨询发现，某国有大行推出的儿童卡不仅具有储蓄、取款、转账、消费等基本功能，还具有多币种活期、定期储蓄，购买货币基金和储蓄国债、网上银行等功能，并特别为儿童卡配置了“设定消费和取现限额”的功能，家长可以根据孩子的消费需要，设置卡片的每日刷卡消费和ATM机取现限额；而某股份制银行推出的亲子卡，除了一般的金融功能，还联合全国多家亲子商户享受多种亲子福利。

不过，这类银行的儿童专属卡一般只具备借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等，而对缴费、网银、理财等其他功能，各家银行均有不同程度的限制，具体情况也不尽相同。

有人士分析，儿童专属银行卡里的压岁钱资金通常都是作为孩子未来上大学的储备，所以家长一般会把大部分资金存定期，有利于银行获得低息的中长期存款，同时培育未来的潜在客户。

从小培养正确的金钱观

让孩子分清“需要”和“想要”

济南市棋盘街小学校长梁丽就非常重视对孩子财商的培养，在儿子四岁时，梁丽就拿户口本给他办了一张银行卡。孩子逢年过节长辈给的压岁钱、平常的零花钱，梁丽都会存入这张银行卡，让孩子自己支配。“让孩子从小树立正确金钱观，分清‘需要’和‘想要’，长大才能更好地驾驭金钱，而不是被金钱所驾驭。”

让孩子自己支配钱的前提，是梁丽早早为孩子树立正确的金钱观：一是从小为孩子灌输理性消费的概念，买大件的物品需要提前做好规划；二是告诉孩子哪些是需要买的，哪些是不需要买的。在保证了孩子基本的衣食住行外，从孩子上小学开始，梁丽每周给孩子10元的零花钱，让孩子自己自由支配。经过多年的财商教育“实战”，现在读初二的儿子，已经有了四万多元的个人存款。

虽然存款不少，但是在梁丽的教育和引导下，儿子从不乱花钱。每周10元的零花钱，他会用来买自己想要的个性文具，同学一起出去玩、吃饭、买书……梁丽说，孩子也会为自己喜欢的游戏充值，但都控制在一定范围之内，“小打小闹”。大笔的零用钱支出是给长辈买生日礼物，上了初中之后自己缴纳教育保险费。

“《财商篇》里有一句名言：你的头脑决定了你的资产和负债。只有父母在孩子幼时就为他灌输正确的金钱观念，孩子长大才能正确地驾驭金钱。”梁丽告诉记者，受疫情影响，棋盘街小学原定在寒假里为孩子们举行的财商拓展课没能如期举行，但学校的财商拓展课一定会上线，“得让孩子从小知道怎么支配钱，怎么管理钱，从小就拥有正确的金钱观念。”压岁钱不是“横财”

财商教育应从娃娃抓起

“现在的小学生，衣食无忧，手里有大把的零花钱，却不知应该花在什么地方，这是个很现实的问题，孩子们对‘钱’没有概念，甚至不会衡量物品的价值。我曾经在班里展开了一次关于压岁钱的大讨论。”济南市舜耕小学班主任段博宇告诉记者，她曾经在班级中做过一个调查，全班有40名学生可以自由支配的压岁钱，数目为几百到几千元不等，23人在寒假就将自己的压岁钱全部花光,40人均没有记账习惯。

学生们都把压岁钱花哪儿去了呢？统计结果显示，有65.38%的同学用压岁钱来买玩具及学习用品，21.15%的同学会给父母或者长辈买礼物，5.77%的同学将压岁钱存起来，缴纳部分辅导班费用，而只有3.80%的同学上交给家长帮忙存起来。

“如何处理这笔属于孩子的‘巨额’财产，并趁机对孩子进行财商教育，确实是对父母教育智慧的一种考验。”段博宇说。

“原有素质教育体系中，更多关注的是对学生智商与情商的培养，而与小学生生活密切相关的财商却大大缺失。”

段博宇告诉记者，2017年，她在班级开设了13节“财经课”，从零花钱到银行卡，从银行卡到电子货币，再到淘宝、微信等第三方平台的使用，培养孩子们的财经素养。段博宇表示，财经素养作为21世纪公民必备的核心素养之一，应该从娃娃抓起，从小对孩子进行财商教育。

“压岁钱对孩子的成长利多还是弊多，关键得看家长是如何引导的。”段博宇认为，财商教育是孩子教育的重要一环，家长不仅要让孩子明白压岁钱的文化内涵，还要让他们知晓压岁钱是怎么来的，是爸爸妈妈与亲人间礼尚往来的结果，这个钱的根本来源还是父母的工作薪酬，明白压岁钱并非从天而降的“横财”，也是父母辛勤的劳动所得，要学会感恩与节俭。

“如果压岁钱数量比较大，家长可以拿出一部分让孩子自由支配，但要明确告诉孩子，虽然压岁钱属于他们，但他们没有乱花钱的权利，乱花钱是对亲属和父母的不尊重。”段博宇告诉记者，对于孩子而言，花钱不在多少，而在于为何而用，当孩子要花钱的时候，他必须告知家长，也必须说明理由。

段博宇建议，家长还可以与孩子一起用压岁钱播撒“爱的种子”，引导孩子拿一部分出来献爱心，用自己的财富帮助一些有困难、最需要的人，不仅让孩子们体会到助人为乐的重要，也让他们从中接受一次“感恩回报，重视亲情”的洗礼，真正让压岁钱发挥更大价值。家长也可以效仿银行设立“家庭银行”，做存折，标明日期、存入数字等，每个条目都解释给孩子听，存折由孩子保管。每过一段时间，家里会给这笔存款比银行更高的利息，孩子有需要的话，可以提取部分合理使用。

压岁钱到底谁来管理《民法典》里有说法

从法律上来说，压岁钱是属于孩子的，该由孩子自己支配和使用，可从情理上来说，孩子能管好这么大一笔钱吗？家长是否有权保管后花掉呢？其实，长辈给晚辈压岁钱的行为，在法律上称之为“赠与”。因此，接受长辈的压岁钱属于纯获利益的民事法律行为。

而《民法典》对民事行为能力人做了三级的一个规定，包括完全民事行为人（18周岁以上），第二个级别是限制民事行为能力人（8周岁以上），第三个级别是8周岁以下儿童是无民事行为能力人。《民法典》第十九条规定，限制民事行为人可以独立实施纯获利利益的民事法律行为。也就是说，限制民事行为能力人仅能实施与其年龄、智力相应的民事法律行为，不能独立实行购买大件用品或者大额打赏主播等行为，这些都需要经过父母的同意或者追认。红包是纯获利行为，父母可帮孩子保管，但不能替孩子花。限制民事行为能力人可独立实施的行为也要与其年龄智力相适应，孩子能自由支配多少压岁钱，也要根据实际情况具体对待。

采访中，记者了解到，未成年人如造成他人损害的，在本人财产中支付赔偿费用。我国新修订的《未成年人保护法》规定，父母应当妥善管理和保护未成年人的财产，不得违法处分、侵吞未成年人的财产或者利用未成年人牟取不正当利益。压岁钱归未成年人本人所有，可以委托父母保管，父母不能据为己有，也不能单纯为自己消费。但如果父母想用压岁钱为未成年人购买供其本人使用的学习用品、生活用品、给孩子报辅导班等，则不在法律禁止之列。

那些年被妈妈“套路”走的压岁钱

从小到大，妈妈没收压岁钱的套路可以说是层出不穷、花样不断。下面这些套路，哪些你曾经中过枪？

●套路一：“妈妈帮你存着”●套路二：“过完年再给你”●套路三：“帮你存银行理财”●套路四：“正好带你去旅游”●套路五：“给你两百不少了”

（本报记者 史春勇）

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