明年起，银行“靠档计息”产品全面取消 提前支取大额存单将仅享受活期收益

过去，如果你在银行存3年的定期存款，刚过了2年就要取出来，银行就会“靠档计息”，按照2年的定期存款利率支付利息给你。但是，这种情况马上就要改变了。

近日，六大国有银行和多家股份制银行集体发布公告称，自2021年元旦起全面取消靠档计息产品。已经购买靠档计息产品的储户利息是否会大打折扣？今后还有其他办法减少提前支取的损失吗？

六大行同步调整靠档计息规则

12月14日，工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行等六大国有银行集体发布公告，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。不仅是上述六家国有银行，招行、光大、广发、兴业和华夏等股份制商业银行也已于12月16日发出了类似通知。

具体来看，市民持有靠档计息产品，在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响；如在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照支取日银行人民币活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。

这意味着，包括大额存单等在内的部分存款产品，如果想提前支取的话，就只能享受活期存款利率。如果没有提前支取，而是按照存款期限正常取出的话，利息不受影响。

“靠档计息”存款产品违反提前支取计息规定

“靠档计息”是一种存款创新产品，全称是“定期存款提前支取靠档计息产品”，收益会根据存款时间分段计算利率。以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点，客户与银行签约，协定存款金额并允许提前支取，存款利息按照与实际存款天数最接近的存期利率向下靠档计息。之前有银行的“靠档”分得很细，比如除了一年期、二年期这样的长期档，还有三个月、六个月、九个月等短期档。

近年来，银行纷纷开始发行靠档计息定存产品来吸收存款，包括大额存单产品及智能存款产品等。为了降低银行存款利率，推动贷款利率下行，降低实体经济融资成本，今年以来，央行先后出手整治智能存款、结构性存款、靠档计息等存款产品。

事实上，《储蓄管理条例》第二十四条就对提前支取定期存款进行了明确规定———“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。”

也就是说，靠档计息本来就是不规范的形式，有违这个条例。今年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，在通知中定性了“靠档计息”存款产品的不合规性。《通知》称，应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取“靠档计息”等不规范存款“创新”产品。

靠档计息规则调整，带你算笔账 提前支取，会受到多少损失？

假如按下表中的利率计算，有储户办理一笔3年期限的10万元大额存单，利率是2.75%；当存满2年后需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率2.25%来支付利息。如果不是“靠档计息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计算利息。

具体计息如下：

按2年期大额存单计息：（10万元×2.25%）×2年=4500元按活期存款利率计息：（10万元×0.3%）×2年=600元

损失的利息：4500元－600元＝3900元

如果存了靠档计息产品，有哪些方式可以处理？

在最终期限前提前支取

如果储户预计未来不久将使用到这笔资金，最好的办法就是在截止时间之前提前支取。这意味着之前利息不受任何损失，而储户可以重新选择其他短期理财产品，减少损失。

保持不动，直到合同期限

“靠档计息”本质上是一种定期存款或者大额存单，如果储户并不着急用钱，那么，这笔存款按照原有合同规定，在期满之后才取出来，依旧能够拿到原有收益，而不受任何损失。

大型银行揽储影响较小 银行告知义务有待加强

招联金融首席研究员董希淼表示，靠档计息一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致银行“高息揽储”等无序竞争行为；二是加重银行负债成本，如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。

此外，董希淼也认为，从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款后，如果资产负债管理能力跟不上，会加大中小银行流动性管理的压力，影响其发展的稳健性和可持续性。

一位国有大行网点负责人告诉记者，目前来看，取消靠档计息不会对揽储带来太大压力，还能够一定程度降低银行成本，对控制风险也有所助益。

这位理财经理也表示，在理财产品收益率整体下行的大环境下，3年期大额存单年利率可达到3.8%以上，仍具有较强竞争力。

但同时，也有专家认为，大型银行是由于网点多、客户稳定，所以在揽储上受到的影响较小。而中小银行常以高利率作为揽储的吸引力，计息规则调整或将对中小银行带来较大的储户流失风险。对此，中小银行应加强自身特色优势建设，积极调整，防范相关风险。

目前，除各家银行官网贴出了相关通知外，记者了解到，部分银行在数月前接到相关通知时，就已经开始陆续通知大额储户。但仍有部分网友表示，没有接到相关通知，也不太了解相关政策。而且，银行发布公告的时间是在12月中旬，离2021年1月1日“一 刀切”的时间只有不到20天。

眼下，现在距离调整日只剩不足10天，银行应积极通过短信、APP、电话通知等多种渠道对储户进行提示，做好相关解释工作。

（济南时报）

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