首套房贷利率，“打折”难了 按揭款以“贷款基准利率”为标尺时代终结，房贷利息支出基本不受影响

25日，为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，央行就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜发布公告。按揭款以“贷款基准利率”为标尺的时代彻底结束，变为“以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成”。

央行有关负责人表示，与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

发布背景

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整相关事项。

公告划重点

1、贷款利率定价彻底变化，以前是参照“贷款基准利率”上浮或者下调一定比例，现在变为“以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成”。

2、首套房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套房利率不得低于相应期限LPR加60个基点。照此计算，按8月20日5年期以上LPR为4.85%，即首套房利率不得低于4.85%；二套房贷利率不低于5.45%，与现有房贷实际最低利率水平基本相当。在这个大原则基础上，具体加点情况取决于当地房地产调控需求以及银行的定价。

3、人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

4、一旦加点数字确定，合同期限内就不得更改；但贷款客户可以和银行约定如何重定LPR的利率，最短可“一年一调整”，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。

5、新政策于2019年10月8日起实施；之前的贷款仍按旧有政策执行，公积金暂不调整。

●关键词

什么是LPR？

贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简 称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款市场报价利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款市场报价利率的基础上，指定发布人对报价进行计算，形成报价行的贷款市场报价利率报价平均利率并对外予以公布。目前向社会公布1年期和5年期以上贷款市场报价利率。

贷款市场报价利率（LPR）报价团目前由18家商业银行组成。原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行各2家，扩大到18家。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心为贷款市场报价利率的指定发布人。每月20日（遇节假日顺延）9时前，以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。（综合央视网、每日经济新闻等）

●马上落地

房贷利率不会下降

来看看济南的情况，就在8月初，有报道称，济南各大银行在近期陆续上调了房贷利率,主流行情是首套房利率上浮10%-15%，二套房上浮15%-20%。同时，部分银行的房贷额度也开始吃紧。如果按照此前5年以上4.9%的贷款基准利率计算，首套房贷利率为5.39%-5.64%；二套房要上浮到5.64%-5.88%。这些数字与此次新政调整后个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。所以，与改革前相比，普通居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

可能有人要问了，新政实施后，房贷利率到底会是怎样一个走向？会不会下降？对此，业内人士普遍认为，“房住不炒”不会放松，短期内大部分城市的房贷利率不会下降，甚至还会进一步小幅上升。此外，根据新政的说法，以往曾经存在过的首套房贷利率“打折”的情况可能不会再出现了。

（新时报记者曹茜）

新政前后买房

区别不大

10月8日后，房地产市场按揭贷款计息方式将发生重大变化。那么，购房者是选择在10月8日前出手，还是过后再出手？

山东合富辉煌副总经理许传明认为，此次房贷利率调整的大背景是利率市场化，严格意义上说对楼市不是利好，但也算不上利空，相对来说是偏中性的政策。

“房贷的主体是超长期贷款，以前是参照5年期利率（4.9%）执行，首套房还打折。现在的定价机制下，房贷利率上浮是应有之意。”许传明表示。此次房贷利率调整是利率市场化大背景下针对房贷的一个具体指引，不能说单独因为地产市场而出，是金融市场化的一个产物，“从内容上看，与中央提出的‘不将房地产作为短期刺激经济的手段’一脉相承，房地产行业渐成中性行业。”

目前的济南市场，首套房商贷利率“触底反弹”，主流行情是基准上浮 10%- 15%，二套房上浮15%-20%。而定价基准转换后，首套房贷利率不得低于4.85%，二套房贷利率是在4.85%基础上加60点，也就是不得低于5.45%，这样来看，首套房商贷和原来的利率相比变化不大，主要是二套房商贷利率起点抬高了。

“理论上说10月8日前买房可能合适些。但别忘了，每年四季度银行信贷额度都会紧张，这样看何时买房区别并不大。”许传明说。

（新时报记者罗晓飞）

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