商业车险“报行合一”本月起正式实施车险价格战将退出历史舞台？

近日，中国银行保险监督管理委员会在官方网站公布了《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》（以下简称《通知》），其中显示，除试点的广西、青海、陕西以外的所有地区，各财险公司在报送商业车险税率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争。

《通知》的发布，标志着商业车险“报行合一”正式落地。8月1日起，财险公司报送给银保监会的手续费用必须与实际执行的政策保持一致，行业统一手续费上限不得以任何形式突破。在许多保险行业的从业人员看来，上述规定对车险行业是一大利好，监管对于保险公司的费用管控将大大强化，企业承保利润有望改善的同时，还会将更多费用投入到提升客户体验及风险管控当中，有效遏制行业的恶性价格战，助推行业走向良性发展。对于车主和车险代理商来说，车险手续费率“报行合一”则会导致车险的实际保费有所增加，同时代理商返点会相应减少。

续保费用前后相差300多元

“8月1日起，全国车险将进行全面调整，车险费用上涨，商业优惠政策将会大幅度下调。请8月份、9月份车险到期的，一定在7月31日前续保。”近期，许多车主的朋友圈都流传着上述信息。

车主李玲告诉记者，在8月份之前，车友圈就流传着商业车险即将涨价的消息。那段时间，她几乎每天都能接到几十个车险推销电话，且推销内容都与上述流传的信息一致。由于自己爱车的保险在8月底到期，最终李玲决定购买人寿车险。

“8月1日之前，代理给出的价格是2310元，过了几天就成了2650元了，多了300多元钱。”李玲说，8月1日之后，她咨询了平安、人保、太平洋等几家大型财险公司，对方给出的价格都比8月份之前的报价多了300多元。

“客户总认为是保险涨价，其实并不是这样。”槐荫区人寿财险代理人李志告诉记者，网传的车险“涨价”其实与相关政策的调整有关，无论是中介、代理人还是车主，能够享受到手的“返点”将大大减少。

今年8月份之前，济南市现行的商业车险手续费率一般是35%，部分公司还会额外支付诸如宣传费、推广费等费用，实际费率超过40%。但按照《通知》的要求，今后手续费将降至20%25%，这意味着商业车险手续费率将在现有优惠的基础上，减少一半左右，会直接影响消费者的实际保费支出。

疯狂出单后迎来“低谷期”

根据《通知》，手续费为财产保险公司向保险中介机构和个人代理人支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等，其中新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。此规定出台后，直接影响了保险公司和车险代理商的业务量。

何云是济南市人保财险的业务员，此前的一个月，她朋友圈出现最多的消息便是提醒9月底之前车险到期的客户赶紧续保。不仅如此，她还要每天电话联系老客户，告知8月1日之后车险政策调整一事。

“1日之前，不止是我每天加班打电话给客户，公司的其他同事及其他保险公司、代理商等所有能卖车险的机构和个人都在疯狂出单。”何云告诉记者，许多车险即将到期的老客户纷纷赶在8月份之前续保，正因如此，公司7月份的业务量创下今年以来最高纪录。

“这几天的业务量和一个星期前差别太大了，现在每天的业务量几乎为0。”李志说，《通知》下发后，银保监会对保险公司的监管力度加大，公司给予客户的优惠减少，一些未续保的老客户及待开发的新客户大都处于观望状态。

已有4家公司执行统一标准

今年6月份，人保、平安、太保和国寿财险等四家保险巨头上报的《行业实施车险手续费上限报合一的方案（汇报稿）》（以下简称《方案》）中，联合提议车险行业参照广西、陕西和青海三个自主定价系数放开地区的模式，主动向银保监会报送其他各地区商业车险手续费上限，旧车为20%、新车为25%，中小公司允许最多上浮5%。

那么，济南车险市场是否已经全面执行新的手续费率标准？记者了解到，8月1日起，济南市只有人寿财险、人保财险、平安财险、太平洋财险已经开始执行新的手续费率，而阳光财险、太平财险、大地财险等尚未执行统一标准。

济南平安财险车险部张万明告诉记者，目前，在济南车险市场中新的手续费率为交强险最高4%，商业险则按照《方案》中提出的标准，新车最高25%，旧车为20%。至于其他财险公司什么时间开始执行新的手续费率标准，目前尚不确定。

“我们还没接到关于执行新标准的通知，现在的车险手续费率和之前相比变化不大。”济南太平保险济南分公司徐兆祥告诉记者，目前公司正在等通知，是否执行，如何执行，现在仍未知，分公司并无权限制定商业车险手续费率。因此，近期仍会按照原方案销售。

同时，记者了解到，目前济南市车险的优惠费率暂时没有变化，商业车险费率的实际折扣仍与出险记录有关。因此，前不久朋友圈疯传的车险涨价消息并不准确。何云告诉记者，如果车主在同一保险公司连续投保且多年没有出险的情况下，保费最低能打到2.9折，而随着出险次数增加，费率折扣会越来越少，直到上浮，多次出险的车辆其保费甚至可能最高上浮2倍以上。

“报行合一”推动行业良性发展

“以前车险业务员用现金优惠、赠送加油卡或礼品的方式吸引客户早已不是秘密，车主的车险快到期时经常频繁接到业务员的推销电话，吸引车主续保的方式无非是送优惠。”何云说，无论油卡、现金、礼品还是各种代金券，都来自手续费，它们本来是保险公司支付给中介和代理人的佣金，但大部分给了消费者，最后演变成全行业的“价格战”。而愈演愈烈的价格战导致营销成本越来越高，保险公司出现亏损，保险理赔服务大打折扣，最终吃亏的是车主。

李志介绍，车险行业内佣金换保费的恶性循环由来已久。近几年，为抢占市场份额，保险公司的手续费率水涨船高，特别是中小险企，普遍存在“以补贴换市场”现象，有些小的公司手续费率超过50%。返还给消费者的现金、礼品、各种代金券等，实际上都来自手续费，价格战日趋激烈。越来越高的营销成本，导致保险公司承保亏损，财务数据造假的情况屡屡出现。

事实上，监管部门早已明令禁止保险公司和中介代理以任何形式返现给消费者。按照《通知》的要求，财险公司报送给银保监会的手续费用必须与实际执行的政策保持一致，报多少，就给客户多少，不得以任何形式突破手续费上限，也不得以任何形式向其他机构或个人进行不正当利益输送。

徐兆祥认为，财险公司只靠手续费“买客户”的方式，并不利于行业健康持久发展，财险公司应将重点放在赔付上服务于客户，形成良性竞争格局。“报行合一”能推动行业健康良性发展，通过挤压费用空间，引导车险竞争从价格转到产品和服务，促使保险公司开发更多差异化产品，提高服务质量。 （本报记者 由亚男）

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