缺钱找小贷公司？看清这笔账再说

急用钱的你得知有家公司可低息贷款，你会心动吗？

日前，市民王先生经营的一家广告公司资金紧张，他从朋友那得知有家贷款公司可提供低息贷款，没仔细推敲合同便草草签约，直到提前还款时才对“服务费”和还款金额产生质疑，如今还款结束也没搞明白这些钱是怎么算出来的。

对此，有业内人士透露，该行业套路多，着急用钱的市民很容易踩进低息的“坑”。

欲贷7万签了9万多的贷款合同

去年8月，王先生向一家总部位于南京的小额贷款公司济南分公司提出贷款7万元的申请。签约后，他拿到还款计划表，显示贷款95200元，年利率15%，期限24个月，等额本息还款，每月（期）还款4633.07元。签约次日95200元到账，随即被扣走25200元，账户余额7万元。

还款6期后，在第7期还款日来临前，王先生提出提前还款，被告知需一次性还款58500元。这时，王先生不明白，一次性还款额58500元是如何计算的？为何要以95200元为本金计息而不是7万？

小贷公司回应称，这25200元是“服务费（手续费和管理费等）”，合同上写得很明白，手续费和管理费会从借款本金中一次性扣除。关于小贷公司提前一次性收取管理费，待借款人提前还款再退还一事，一位在银行从事放贷业务多年的李先生分析，管理费预收占用企业融资，应退还的15860.32元管理费并未放款给客户，实质形成保证金形式存在，客户没用到，还要付利息，对于小贷公司而言，既缓释风险，而且还“万利无一害”，这部分钱能继续放款给别的客户。

为减免违约金等费用少还钱，王先生没等弄明白就按58500元还清了贷款，但他还是感觉被坑了。他算了笔账，7个月共还86298.42，减去实际到账的7万，7个月的贷款成本竟高达16298.42元。“中小企业从银行贷款年化融资成本只有6%多，这个只有利息没有其他费用。而从小贷公司贷款，实际年化融资成本包含了利息、服务费与管理费。王先生7个月的融资成本高达23.28%。”李先生说。

随后李先生又按照合同中等额本息的公式计算得出，16298.42元中服务费为8886.69元，利息为7411.73元，服务费竟然比利息还高。

不以利息之名收费，躲避金融监管

山东鲁邦律师事务所律师张丽丽称，对于王先生签订的合同，她并未发现不妥之处，年利率在法律范围内，并非高利贷，但目前，法律并未对金融服务费有明文规定，只要双方达成一致意见，合同即有效。

一位在小贷公司从业7年的赵女士透露，低息背后，是小贷公司以服务费、管理费等名目收取的高额费用。“凡是用这个钱的人，都是着急用钱的，很多人去了连合同都不看，就相信签约人说的，最后一算，才发现掉坑里了。利息与服务费其实都是公司收，粗算起来，实际年利率能达30%。”

市金融办工作人员介绍，这种总部在外地的公司属于网络借贷公司，目前处于乱象期、清理整顿期，国家规定由总部管理，属于总部备案制。目前看，地方金融办没有管辖权限，但将来清理整顿完保留下来允许备案的小贷公司如何管理，有待政策明确。（记者黄敏）

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