用好年金保险，实现子女婚前财产保全

一段时间以来，有不少读者朋友问小林：你说过保险还有财产保全和传承的功能，具体是怎么实现的？今天小林就统一回复一下，帮大家把这个概念弄清楚。

先看个真实的例子：

53岁的王女士，离异，经营私营企业，个人总资产不低于3000万，单身抚养女儿长大。

独生女今年20多岁，经同学介绍交了一个男朋友，两人准备结婚。但王女士发现女儿男友教育和家庭背景都非常一般，担心女儿有婚姻的不确定性。

王女士想给女儿一笔钱，但害怕女儿婚后共同财产风险。曾经询问女儿是否可以进行婚前财产公证，女儿坚决不同意，认为这样伤害彼此感情，不惜断绝母女关系。

怎么办？很多代理人会说，买保险呗。但是，保险真的是一买就灵吗？

那么问题来了：怎么买？

首先，我们假设母亲是投保人和身故受益人购买年金保险，女儿则是被保险人和生存受益人，那么可以保证保单有效性和归属性，同时女儿获得一笔专属持续的现金，不会一次性拿很多，可以保证细水长流，同时女儿婚姻状况（比如离异）不影响保单有效性。当然，如果女儿万一发生意外，这笔资产则回到了母亲这边。

第二种方式，如果母亲是投保人、被保险人和生存受益人，女儿是身故受益人，母亲生前完全掌控所有保单收益，女儿女婿都不能染指，但女儿可以获得专属的理赔金。

年金险在这里的作用是：

1. 每年稳定的现金流满足自身日常支出，满期时返还各项保单利益。

2. 身故金指定受益人，属于女儿的专属资产，不属于夫妻共同财产，规避婚姻风险。

3. 保险具备“婚前财产约定协议”的本质，但与婚前财产公证相比，更容易接受，避免伤害情感。

当然，这里所说的情形必须建立在现有法律框架下才能做到有效，如合法收入来源等。

你可以迟到 但不能缺席

做保险的女人有一颗包容的心：她每天要和形形色色的人打交道，修炼着个性，每天包容着常人无法包容的人和事。

做保险的女人乐观坚强：她经常都要面临大大小小的拒绝和打击，还不得不默默承受着继续微笑着面对生活。

做保险的女人很会教育孩子：她的孩子每天都会听到很多励志故事，比别人的孩子更懂事，更孝顺，更坚强，更懂得珍惜以及更懂得与人相处。

做保险的女人善于管家理财：她每天所学习的就是如何为家庭和企业进行合理的资产分配，即使拥有李嘉诚的财富，也会给你打理得井井有条。

你可以迟到，但不能缺席！加入保险行业，做一个睿智、自由、富足并魅力十足的女人，请拨打18615516219，小林帮你在保险行业迈出第一步！

林向军

新华保险资深经理，拥有20年从业经历，连续多年获评济南市优秀保险代理人，世界百万圆桌（MDRT）和国际龙奖（IDA）会员。电话：18615516219

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