哪个宝让咱的钱包更鼓了？

■本报记者万德龙

如果你的理财思绪还停留在余额宝、理财通等网络理财产品上，这意味你的赚钱头脑已经“out了”，因为投资者视野已经重回银行长期理财产品。为何记者敢这么说，这从两者的收益率上就可见一斑。以余额宝为例，昨日的七日年化收益率已经跌至5.3%，而且持续数日下跌；与此同时，某大型股份制商业银行的2月期、5万起购的理财产品预期收益率仍然维持在5.6%的水平。要知道，作为普通消费者的我们十有八九会有这样的心理：银行理财收益稳定，而钱存在余额宝里不知道啥时候就乱花了。

银行“宝”

在风险管控方面，银行优势更大些。不过，金融市场化及技术发展将更多从事电子商务的企业获得从事部分金融业务的机会，银行需要互联网创新精神，突破模式是大势。

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互联网“宝”

直观快捷是互联网宝优势。就余额宝而言，本质上利用的是零售与批发、一般性存款与同业存款之间的价差谋利。以前没有余额宝的时候，这个价差银行是舍不得给的，现在银行明白舍不得也要舍得。

互联网理财“昙花一现”瞬时被投资客“撤资”

之前，当我们还在关注余额宝收益率破6、银行限制支付宝转账金额等旧闻时，网络理财产品的收益率却在不经意间一路扶摇直下。这几日，余额宝年化收益率一路走低，根据昨日数据显示，余额宝七日年化收益率已经低至5.3%，而理财通的七日年化收益率也降至5.416%，与两者高峰时的6%至7%之间相比，身上的光环已经大大减退。同时，其他互联网理财产品的收益基本上也都跌至这一水平，甚至一度低于5%的门槛。

收益率的降低，直接带来了投资客关注度降低，最直观的表现就是“撤资”，市民孙阿姨的经历就极具代表性。“自从接触互联网理财以后，我才真正有了理财意识。”市民孙阿姨向记者坦言，“刚开始只是存了5000元零钱，后来干脆把股金与部分闲散资金都存了进去，大概有10多万元。每天有近20元进账，心里也很开心。”不过现在，眼见着余额宝收益率渐渐低了，孙阿姨的收益每天都会减少几毛钱，再加上身边不少朋友已经将余额宝的钱取出来购买了银行理财产品，孙阿姨也坐不住了。“不知道接下来收益还会不会下降，早取出来早安心，毕竟买银行理财更省心。”

虽不及其他“宝宝”吃香中长期理财收益优势渐显

今天，我们先不讨论银行以7日、14日、35日为代表的短期理财产品，因为如今它们的收益率仍无法与“宝宝们”相比，那么我们就先来讨论更为传统的中长期理财产品。昨日上午，位于东城区的某大型股份制商业银行济宁分行营业大厅里，专程从邹城赶来的张女士正在签约理财产品。记者发现，张女士中意的该行正在发售的一款理财产品，起售点为10万元，时限为6个月，预期年化收益率为5.7%。远远高于余额宝的收益率。随后，记者又来到西城区的一家大型银行，据介绍，该行发售的一款188天的理财产品，预期年化收益率同样也达到了5.77%。

记者随即采访了银行理财顾问，据介绍，现在多家银行推出的理财产品预期年化收益率，较往年都高出不少，购买的人也比较多。“往年，由于第二季度的资金链相对宽松，所以理财收益率普遍不高。看目前情况，收益率已经很高了。但近期出现的这一波高收益产品，不确定是否还会继续，所以建议投资者可以考虑锁定高收益产品，即投资中长期理财产品。”理财师如是告诉记者。

短期理财收益不及银行自己的“宝”

说了长期，再说说短期。进入二季度以来，各银行推出的短期理财产品预期年化收益率相比偏低，不少产品远不及“银行系宝宝产品”的收益。再加之流动性的考量，市民更青睐可以随时取回的“银行系宝宝产品”。伴随着短期理财产品受冷落，不少银行更是索性放弃了短期理财产品的发行。

一个是预期年化收益率4.6%，另一个是七日年化收益率5.26%，做出决定似乎并不难。日前，清明节后一批新发行理财产品到了最后的募集期，市民王先生考虑了好几天也没拿准该买哪款。记者了解到，周先生有一笔10万元的闲置资金，但个把月后要用来给孩子买车，所以只能选择1个月左右期限的投资。另据记者调查，近来济南市包括工、农、中、建等在内的各家银行，发售的新一期理财产品收益率，1月期以内的理财产品预期年化收益率基本维持在4.7%左右，10万元投资1个月，按理论可以获得不到400元的收益。

同时，各家银行推出的“银行系宝宝产品”收益率又是如何呢？（包括工商银行薪金宝、中国银行活期宝、兴业银行兴业宝、民生银行如意宝等等）记者走访发现，“银行系宝宝”大多是1元起购的低门槛，可以随时申购和赎回，资金在工作日当天甚至即时到帐，收益率则在4.7%至5.1%之间，部分高于短期理财产品。参考后，周先生还是购买了某银行的“宝宝产品”，因为他可以在一个月内获得约430元收益。

有多火？招募期刚开始便销售一空

这两天，想购买银行理财产品的李先生，整天都在扒着银行手机客户端看，就等着“逮住”一款高收益产品，理财周期最好在半年左右（因为年底的收益率会更高）。可是，李先生等了10多天都没抢到一款合适的，“当下，股份制商业银行的半年期理财预计收益率基本都在5.6%左右，真心不低。但问题是，抢不上啊！”记者了解到，一般银行理财产品在真正发行之前会有为期4至8天的招募期，但时下的理财购买，基本在招募期刚刚开始就会被抢购一空。例如，某银行将在本月17日发行的新一期中长期理财，多数产品早在13日就被抢购一空。

除了高收益吸引的购买热潮之外，银行理财被哄抢的另一点原因就是发行量与额度的双双下降。据银行工作人员透露，每年年末大型发行理财产品的时候，每款理财产品的发行额度动辄数十亿元计，但如今的理财产品发行额度已经锐减至3成左右。所以，市民自然很难抢到合适的理财产品。

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