谁来为母亲买份保险？

点击查看原图点击查看原图■记者宋延坤

尽管母亲节已经过了，但康乃馨的芬芳还在空气里飘散着，大街小巷关于“母亲节大促销”的宣传海报还在。难道，在母亲节只能送给母亲鲜花、时装和香水，就没有其他的礼物可代替？记者在调查中发现，越来越多的消费者把眼光转向“保险”这种特殊的商品，而针对女性的保险产品，也开始走进济宁市民的生活。

“纯粹”的女性险种缺失？

母亲节的晚上，在运河城一家服装店工作的李莉来到母亲家中，她并没有送上鲜花，也没有送上适合中老年人的夏装，而是递过来一份保单，上面写着她母亲的名字。“哟，今年过节送的礼换花样了，这是怎么回事？”面对母亲的疑问，李莉答道，“鲜花太贵，如果给你买衣服吧，你可能会嫌贵，还是买份保险给你，这样更实惠。所以，趁你还没到50岁，赶紧给你买份保险，过了50岁想买的话，保费贵不说，健康审查还很严格。”

记者在调查中发现，随着时代的发展，市民消费时的态度也是越来越理性，一些保险公司也针对女性推出了各式所谓的“女性专属”保险产品。供职于济南市某寿险公司的职员孙磊告诉记者，“人在步入中老年后，发生各种疾病和意外的风险非常大，为母亲买一份保险十分必要，这不仅可以表达孝心，同时增添了保险保障，也可以让儿女在日后少一份经济上的负担。虽然济南市目前还没有‘纯粹\’的女性保险产品，但一些健康险产品在延伸服务内容后，能满足很多女性的需求。”对于准妈妈、年轻母亲、中老年母亲等不同年龄段的母亲，要买不同的险种才能适用。孙磊告诉记者，“对于准妈妈而言，还是要以投保母婴险为主，虽然大多数准妈妈可以享受社保保障，但是女性妊娠期的风险概率比常人要高得多，因此准妈妈们可以考虑购买商业母婴险来转嫁生育过程中可能发生的风险。”“因为‘纯粹\’女性保险产品的缺失，这一群体在选择购买时可能要费不少工夫。”以30岁左右的女性而言，她们怎么选择保险产品？孙磊告诉记者，“一般来说，这一年龄段的女性，当上母亲并没有多长时间。同时，这个年龄也是事业发展的上升期，所要面临的工作压力、家庭压力和经济压力都非常大，重疾险、意外保险、住院保险、寿险是最基本也是最必要的险种。”他还建议，因为工作、家庭生活中各个环节的开销都比较大，并不主张这一年龄段的女性购买花费较大的险种，还是购买保障较为综合的健康保险产品比较合适。

“妈妈们买保险，要趁早！”

“我们不懂事的时候，妈妈还年轻。我们懂事的时候，妈妈已经老了。”当然很多为人子女者参加工作后，父母一辈也要迈入老年，因为50岁这道“保险分水岭”的存在，市民在为自己父母购买保险时更要注意。

大家都知道，年龄在45岁以上的人群，身体机能已经开始衰退。记者在调查中也发现，目前很多寿险公司的产品对血压、慢性疾病等细化的健康状况都有要求，这一点将很多子女已经成人的母亲挡在了大门外。年轻的女士可以在购保时为女性特有疾病购买相应的附加险种，为今后可能出现的妇科类疾病转嫁经济风险。但是，女性在进入老年阶段之后，虽然发生疾病和各种意外的风险直线上升，针对老年人尤其是高龄女性的保险产品少之又少。孙磊提醒，“50岁的确是条线，因为消费者在这时候的资产管理由‘积累\’转至‘守护\’，如果还没有购买养老保险，那就要赶在‘限购\’年龄前赶紧购买。”

女性对社会责任认知和家庭观念与男性有较大区别。记者在调查中发现，尽管济宁的女性群体越来越独立，但当聪明女性意识到在社会和家庭中自己所扮演的角色无法由别人来替代时，她们对保险的需求就体现出来了，这一群体所希望的保障也显示出更大的个性化和差异性。虽然很多寿险公司会在妇女节、母亲节这种节日期间推出一些“专属女性的保险产品”，但按照孙磊的观点来看“只是健康险，或是健康险在一定程度上的延伸服务。一些保险公司在宣传时，往往会把‘健康\’二字选择性地过滤掉。对于一些保险公司而言，如果只针对女性做产品，市场前景过于黯淡，‘专属女性\’、‘专属母亲\’等等这类口号常是宣传时的噱头。”

以“她”为名的市场竞争

保险是一种保障，也是爱与责任的体现。女性到底需要选择什么样的保险产品才最为划算呢？什么样的保险产品才能对上济宁女性的胃口？虽然女性重疾险市场反应还不错，但理财险和养老险产品的势头似乎更好。

孙磊告诉记者，“根据我的了解，虽然济南市女性在面对理财型保险产品时的态度积极，但她们的自我保障意识并不强，侥幸心理还是比较重，总以为自己患不上重大疾病，这种态度并不正确。”记者在调查时发现，虽然重疾险的保费很低，有的保险产品是保额的千分之六左右，即便是重疾险的保费低、保额高，多数济宁女性并不舍得花这个钱，“可能会白掏钱”这句话成为大多数女性面对记者时的答复。

女性在不同人生阶段担任着不同的社会角色，保障重点也不同。但无论何种年龄段的女性，保障类的健康险、意外险产品都是首选；其次为养老产品和投资类保险。当前，每家保险公司都有自己主推的产品，但一样逃离不了两个种类，一是保障型，二是投资型。“保障”和“投资”就像鱼与熊掌，能兼得吗？保险公司当然意识到了这个问题，以泰康人寿为例，该公司就有一款“e理财万能险女性定投计划”的产品，针对的年龄阶段是18至65周岁，50岁的“分水岭”被绕开，兼具保障和稳健理财功能。记者在调查中了解，这类保险产品较受欢迎，也很有可能成为济南市女性保险产品的一个发展方向。

什么是女性保险？女性保险是为女性量身定制的保险产品。母亲节来临之前，记者就发现，国内的几家大保险公司最先行动，纷纷推出各种有关女性的保险产品，包含理财、重疾、意外、养老等方面，似乎没有把“攻关”重点只放在女性健康险市场的开拓工作上，以“她”的名义展开激烈的竞争。

记者发现，这些大公司在济宁的分支公司，主动性不是太强，女性保险产品的宣传力度也不是太大，而主动购买这种产品的女性数量也不是太多，如果这些分支公司的宣传工作更加到位一些，销售情况应该会更好。

购买保险，远离风险

现在，越来越多的保险公司进入济宁市场，有些公司不断开发出适合女性的保险险种，这也显示出了女性保险市场巨大的吸引力。但现在看来，济宁保险市场上的女性险种还存在着很大的局限性，数量和种类也极为有限，并且缺乏细节性的条款，比较粗放。当然，从另外一个角度思考这个问题，也意味着市场上的空白点还有很多。“一般来说，女性险主要有三类”，孙磊告诉记者，“女性险主要有三类：一是针对女性在生育期等特殊时期的保障费用进行赔付。第二，针对女性生理特征特别设立相关的险种，如专门为女性的乳腺癌、卵巢癌等疾病提供医疗保障。第三，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对手术医疗费用进行赔偿。第三种比较少见，在济南市销售情况比较冷，购买该险种的也几乎没有。”前两种的保险产品比较常见，但第三种却给了保险公司不少提示，女性保险市场还是存在一定潜力的。

不同年龄阶段的女性对保险产品有不同的需求，如果搞不清楚自己在需求方面上的差异，很容易遭遇“重复保障”的问题。孙磊告诉记者，“目前，济南市一些女性在挑选保险产品时，很容易搞混‘承保范围\’和‘有效保额\’这两个概念。”记者在采访中发现，普通重疾险和专门针对女性的重疾险，在保障范围上是有一定区别的，如女性重疾险中的各种癌症与普通重疾险中的“恶性肿瘤”是重合的，但“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”、“骨质疏松症”、“尿失禁症”，以及女性特定部位原位癌等则是普通重疾险中没有的。要知道，一般妇科癌症治疗费用为10万元至20万元之间，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万至15万元、3万至10万元之间。

同时，济宁市面上的普通重疾险一般是投保多少保额，就可以获得相应额度的重大疾病保障。而女性重大疾病保险，却涉及针对具体疾病的有效保额问题。女性消费者在购买时应当仔细阅读保险合同上的条款，并详细询问销售人员。

买保险要打“组合牌”

记者发现，济宁女性在50岁之后逐渐进入退休期，这时子女也成了家，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点，此时考虑购买年金保险、养老险更为合适一些。另外，随着年龄的增长，重大疾病、医疗险的保额也应该及早提高保额，一旦过了50岁，想买保险反而会困难很多。

一直以来，济宁市民接触到的保险产品大多是“中性”化的。无论男女，投保的险种基本一致，差别很小。然而资料显示，女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，更长的寿命也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。记者在采访了几家寿险公司后了解到，济南市女性在购买保险产品时，应该注意产品的组合，搭配好了，保障效果才会更佳。

记者在洸河路上的一家寿险公司发现，该公司有一款女性重疾保险，需要投保主险后才可购买———这也是多数保险公司在销售女性保险产品的方式：针对高发的女性特定重疾、女性癌症、特定妇科手术、骨质疏松症所致骨折和意外面部整形、皮肤移植等，提供多重保障；在女性乳腺和生殖系统的癌症保障方面，不仅包括了恶性肿瘤，还对发病率和治愈率较高的原位癌给予保额给付。当然，这种附加险相对于主险来说，主动性和灵活性不够，如果没有投保该公司的其他产品，就不能投保该附加险。

当然，女性在购买时可将该保险附加在其他家庭成员的保单上购买，让家人搭上这一保险产品的“顺风车”。

随着独立自主意识的增强，更多年轻女性开始选购完全属于自己的保险产品。（资料片）

要想避免“重复保障”这样的问题，女性在购买保险产品时必须谨慎。

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