6年前欠2元，贷款买房被卡一市民因欠2元水电费导致信用不良，签购房合同后才发现无法使用公积金

作者：陈彤彤

□本报记者 陈彤彤

近日，有市民因为6年前欠了银行两元钱，如今造成信用不良，买房时用公积金贷款遭拒。细算下来，如果转投商贷该市民要多支出 9万元。有法律人士建议，市民在购房前一定要事先到专门机构查询个人信用记录，防止因信用不良造成无法利用公积金贷款的状况。

欠银行2元钱，公积金贷款遭拒

国庆假期，市民王女士一家下定决心购置一套房产，但假期一过，开发商置业顾问电话通知王女士，因为她在银行有不良信用记录，所以之前考虑的公积金贷款遭到拒绝，王女士除非转投商业贷款，否则无法按时购房。

得知消息的王女士，到银行查询后，才发现是她6年前曾经欠一家银行两元钱，因为时间太久，导致她的信用评级被降低，其使用公积金贷款的要求也遭到拒绝。“想了好久，才想起这两元钱是因为水电费而欠的。”王女士说，当时她曾到银行缴水电费100元，但没想到最后产生的费用是102元钱，从那以后，她就再没想起这件事儿。

转投商贷，要多支出9万元

银行信用不良记录，也就是市民口中所说的银行信用“黑名单”，王女士和家人立即找到银行，询问是否可以转投商贷，银行工作人员介绍，如果按照现在的商贷利率贷款，王女士一家需多支出9万元。

一听高出这么多钱，王女士立马找到开发商，希望终止购房合同。但置业顾问则表示，按照双方合同约定，单方终止合同需向对方支付总房款百分之十的违约金，算下来，需支付给开发商8万元。

王女士说，因为欠缴两元的时间太久，即使她现在补上了欠款及利息，也不能消除不良记录，也无法使用公积金贷款。为此，王女士特意找到济南市司法局12348法律服务热线，寻求帮助。

律师：市民单方责任，法律无法救济

12348热线工作人员介绍，近期类似王女士的案例并不少见，“在法律上，此种情况无法实施救济。”12348律师介绍，因为个人信用往往有非常严格的书面记录，有些确实是属于市民个人的疏忽大意造成的。银行出于自身风险考虑，不对客户进行贷款，法律也无从进行干预。

记者了解到，目前企业或个人信用记录污点主要有四方面：一是客户在人民银行个人征信系统或在银行账户，包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等，目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。二是通过其他征信渠道获悉客户存在因违规用卡等行为被列入银行、人民银行或征信机构不良客户信息库、存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷、有恶意骗取银行资金行为、正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录等情形之一的。三是经发卡行认定的其他不良信用行为。四是客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录。

消除不良信用，至少需5年

根据有关规定，征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录，任何人都有重新开始建立信用记录的机会，逾期还款等负面信息不是永远记录在个人信用报告中的。

如信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期，除把已逾期的款项尽快还上，还要尽快重新建立守信记录。若市民想查询自己的信用报告，可到中国人民银行征信中心免费查询，办理时需带有效身份证件的原件及复印件。

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