银行放贷小微,政府做风险补偿 面对劣势,民企“远水”“近水”都需要

如果要问民营企业家,特别是小微企业、初创企业最棘手的问题,融资类问题一定是名列前茅。为帮助民营企业爬过“融资的高山”,山东省于近日出台的“民营经济35条”将重头戏放在了其第二部分——解决民营企业融资难融资贵问题,提升金融服务水平。而对于民营企业家来说,他们固然希望得到来自政府的支持、辅助,但他们更渴望的,是一个对于民营企业公平的融资环境,依靠市场的方法,解决融资的问题。

本报记者高寒

更改考核机制

让银行愿给民企放贷

今年夏天以来,央行抛出一系列货币政策来释放流动性,支持实体经济、民营企业融资。但对于不少民营企业家,特别是中小企业来说,事情却没有那么简单。

“尽管不少银行说一定要帮助我们,但是真的到了窗口,一切都不一样。”济阳一家食品企业的老板陈先生介绍。今年8月他先后找到当地和济南的几家大型银行和城商行,但是申请交上去一个多月,客户经理也见了,就是审批不下来。

与此同时,银行层面的资金却相对充足,货币市场的流动性充足,从余额宝一降再降的收益率就可见一斑。一方面金融机构手里有钱；另一方面企业却贷不到钱。要解决这种情况,就要靠16日人民银行济南分行副行长董龙训说的“打通货币政策传导机制”。

“银行不愿意将钱贷款给民营企业,最直接的是客户经理不愿意贷款,银行领导不愿意审批。”济南一家大型商业银行贷款部员工陈滢介绍,对于业务员和支行行长来说,给普通民企贷款,主要有两个担忧,一是利润率,二是不良率。

“一般来说,民企贷款额比较少,利润自然也就低。但最关键的还是担心出现不良。”陈滢说,一旦出现不良,不仅所有的业绩都要清零,已经发放给领导、员工的提成也要扣回去。“比如说,如果我放贷给了一家企业,最终成了独角兽或者上市公司,我得到的奖励其实很有限。但如果成了坏账,那我可能就要被开除。”

严格的KPI考核,让厌恶风险的银行更倾向于将钱贷给还款能力更强的大企业、国有企业,而对于民营企业来说,银行也更看好已经成熟的、有稳定现金流的大型民企。不过,这种企业反倒不怎么需要贷款。

“未来,调整对于银行的KPI考核标准,比如放宽利润率要求,对不良率的容忍度也会宽容一些。”16日,董龙训说,人民银行济南分行会要求商业银行提高对民营企业放贷的比例,推出适合民营企业贷款的相关产品。

民企融资

担保是个问题

“虽然央行的KPI考核改了,银保监会对于我们审核方法也会改变,但是我们银行毕竟是企业。”17日,济南一家大型商业银行的员工李楠表示,从隶属关系上说,支行上面有市行,再上面还有省行和总行,从治理结构上说,银行有股东,股东有盈利需求。“虽然央行、政府都在鼓励我们对民企、中小企业放贷,甚至改变了KPI,但是,真正‘管事儿’的人,对我们的考核要求并没有减弱。”

不少民营企业主对这种现象也体会颇深。济阳的陈先生就介绍,银行给他们的贷款,利率一般都是7%,给国企、大企业的利率都是5%甚至更低。尽管如此,想贷到钱还是很难。“我觉得,有些情况下,民营企业和小微企业是有天然劣势的,不是说所有制的问题,而是背后的担保问题。”

李楠也表示,银行其实对于民企、国企根本不存在对于所有制上的歧视。真正还款能力强的民企,他们也会抢着去放贷,真正没有前途的国企,他们也不会去碰。“目前情况就是,同样面对经营困难或者债务违约的情况,不少国企能够通过市场之外的途径走出来,但是民企就很难,除非借新还旧或者参与互保,但这样就会造成更大的隐患。”李楠说,这又让银行越来越不敢向民企提供信用贷款或购买信用债,只能提供抵押贷款。而且在实际操作中,抵押物的价值还要再打六七折,更加大了民企融资成本。

设政府背景担保中心

帮中小企业融资

能在金融市场上和国企等其他所有制企业享受公平竞争的环境,是民营企业所希望的。不过在当前形势下,政府的一些主动作为,也可以帮助民营企业获取最急迫的支援。

在“民营经济35条”中有关融资的部分中,政府部门的角色必不可少。今年以来,包括济南市中小企业公共服务中心在内,多个政府部门也开始主动联系金融机构和民营企业,引导设立创新金融产品,设立有政府背景的担保中心,帮助民营企业特别是中小企业融资。

比如,今年7月,王先生运营的长清大学城一家餐饮公司需要装修和升级设备,资金缺口100万元左右。当时,该餐饮公司已经连续经营5年,年营业额达到800万元,经营状况还算不错。但问题是,企业缺乏银行认可的抵押物,且餐饮行业不属于银行鼓励支持的高新技术产业。此时,王先生已经跑遍了周边所有银行,就是借不到钱。

济南市中小企业公共服务中心了解到,王先生曾经获得过“山东省大学生优秀创业者”称号,符合省人社厅山东省促进就业创业贷款担保中心的担保政策,可以为贷款担保七成。

但剩下的三成尚有缺口,银行表示只能给予50万-70万的授信额度。此时,服务中心为企业制定了“风险补偿金+银行贷款”的方案,即使企业最终违约,银行也可以获取风险补偿,来源就是通过由财政资金加杠杆而形成的资金。最终,王先生成功获得了100万融资。

金融市场上的产品和规则专业而复杂,对于很多民营企业来说,缺乏相应的金融人才。这一点,山东德宝鑫节能科技发展有限公司总经理林霄深有感触。“今年7月,我们需要一笔几百万的贷款,跑遍银行没人理。但是我们自己都不知道,我们其实符合银行的一些贷款条件,而且还能通过科技贷获得增信。”

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