银行保险理财产品“冒尖” 买银保要看清产品分类，警惕隐藏风险 □ 记者 邹传科

随着银行理财、三年期国债以及互联网宝宝类产品等固定收益类产品的收益率纷纷跌破4%，“3时代”来临，让普通投资者感叹无处投资。然而，在低利率时代，银保产品凭借4.5%甚至5%以上的年化收益率，迅速蹿红为市场宠儿。那么，银保产品的收益情况如何？又有哪些风险需要注意呢？

近期银保产品受市场青睐

“近期银行理财产品收益降了很多，非结构型4%以上的产品不多了。”省城长期投资银行理财产品的谢女士最近有点“烦恼”。银率网数据显示，银行理财收益在经过近一年的持续下跌后，已经正式进入“3%时代”。 融360的数据分析也表明，近来收益率在3%至4%区间的产品数量首次超过了4%至5%区间的产品，今后产品的重心将逐渐向3%向4%之间转移。

市场人士认为，随着收益中枢下移，高收益理财产品将逐渐淡出银行理财市场，投资者寻求高回报的投资机会变少。正因为此，比存款和银行理财收益高，而且还能保本，有最低收益，近期银保产品很受市场青睐

“我们这目前代理的有一款银保产品，1万元起售，2年期收益4.5%，3年期5.1%。单从收益来讲，就秒杀市面上很多理财产品。”昨日，工行明珠支行客户经理许乔这样介绍。而省城黄山路一家股份制银行客户经理则介绍，该行有一款2年期最低收益率4.2%的银保产品，“这个收益是固定的，只要持有到期就能享有”。

“双降之前，银行理财收益很多都在5%以上，期限短，银保不好卖。”许乔分析，现在理财收益持续下滑，同期国债收益率也只有3.9%，银保的收益比较突出，最近来咨询购买的人也明显多了。

银保产品到底能不能购买？

据了解，目前市面上的银保产品收益普遍在3.5%～7%，主要分为两大类，万能险和分红型寿险。

根据保监会官方网站显示，万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资，缴费年限、保额等都比较灵活。

从去年开始，以万能险为代表的理财型保险就在投资市场大行其道。有业内人士称，当前其最低保障利率在2.5%左右。但记者发现，目前这类产品喊出年化收益率在4%以上的，还是比较常见，客户购买的积极性也很高。

另一类分红型寿险是一种传统型险种。由于保额、缴费年限都是规定好的，流动性较差，分红则是按公司经营情况来定，实际透明度也较低。正因如此，之前很多媒体曝光的存款变保险、理财变保险，以及保监会多次发布的“银保产品销售误导风险提示”，都是针对的这一类产品。

“投资者在购买银行代销产品时，一要提高警惕，向销售人员详细了解产品；二要根据家庭财务状况选择合适的产品。”中国人寿安徽分公司理财师杨轶提醒，要仔细研读保险合同条款，尤其注意保单封面的风险提示语、保险金额、现金价值、保障责任、责任免除等部分。”

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