小额贷款公司面临“生长痛”省工商联建议让金融“毛细血管”安全通畅

有“金融毛细血管”之美称的小额货款公司，在央行和银监会的着力推动下，曾有效缓解中小企业“生长痛”的问题。但由于体制机制等多方面原因，曾为大量中小民营企业带来融资福音的小额贷款公司，也正面临“生长痛”的窘状。

省工商联日前就安徽省的小额贷款公司现状展开了调研，并提出相关建议。

身份带来的“生长痛”

截至2010年末，全省已有336家小额贷款公司获批，212家正式开业。小额贷款公司发挥“小、快、灵”经营优势，累计发放贷款292.18亿元，这其中款项，绝大多数都是投向小型微型企业、个体工商户和农户，有效缓解了中小企业融资难题。

“经营负担太重。 ”这是省工商联调研组在相关走访中听到的最多抱怨，而造成这一抱怨的原因，可能还是源于“身份”的问题。

省工商联认为，银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称为《指导意见》）中，我们可以找到小额贷款公司经营成本较高的原因。

因为在《指导意见》中，小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构。但是，小额贷款公司却经营货币、发放贷款，实际上在履行着金融机构的职能，这样就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬，使得小额贷款公司在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行，远低于金融企业同业存放款项利率，也没有存放中央银行款项利率高。在向银行类金融机构融资时，它们又无法享受银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本较高。小额贷款公司不属于金融机构，也不利于其金融债权维护。

由于小额贷款公司不属于金融机构，因此既不能享受金融机构的税费优惠政策，又不能享受各种针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重，据调查目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。

“而融资渠道单一，这也当下小额贷款公司面临的另一窘境！ ”省工商联的报告中也如此明确指出。

目前已经开业的小额贷款公司由于“只贷不存”模式的限制，要继续发放贷款已经“囊中羞涩”，资金出现了“捉襟见肘”的窘迫局势。尽管根据《指导意见》的政策安排，小额贷款公司可以向两家银行机构融入不超过资本净额50%的资金进行经营，但一方面小额贷款公司的贷款产品、服务行业以及客户群体都与当地农村信用社有高度的同质性，出于竞争及县域商业银行信贷政策信贷条件等原因，小额贷款公司很少能从当地银行获得贷款。另一方面小额贷款公司即使从当地银行机构获得资金，也是以一般工商企业的身份获得贷款，资金成本较高，其本身利用这部分资金再发放贷款盈利能力有限，也在一定程度上制约了小额贷款公司从当地银行机构获得资金的积极性。如安徽省淮北市7家已开业的小额贷款公司仅有1家向银行申请贷款获准，大多数小额贷款公司只能通过吸收成本较高的自有资金或长期负债融资来发放贷款。

“体制内”的致命诱惑

“渴望进入‘体制内\’，却又害怕失去‘自我\’！ ”应当是当下许多小额贷款公司法人的一个两难命题！

由于不是“体制内”，小额贷款公司被排除在征信系统外。由于从事贷款业务，小额贷款公司需要了解贷款企业与个人的信用信息。然而，当前中国人民银行的征信系统对小额贷款公司并不开放，小额贷款公司没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，这无疑又增大了小额贷款公司的经营风险。

据了解，小额贷款公司为了突破瓶颈，同时实现更高层次发展，不少都有改制为村镇银行的愿望。但依据银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，改制为村镇银行必须满足“有银行业金融机构作为主发起人”这一苛刻条件，那么，这意味着如果要进入“体制内”，原先其大股东的地位又会被主发起行取代。

在上述问题困扰下，部分小额贷款公司由于经营困难被迫游走在政策边缘，采取非法融资、发放高利贷的手段来维持运营，如不少小额贷款公司向公众以2-3分的高利息融资，并以更高利息向融资对象发放贷款，突破了政策规定，既增添了自身风险，又给金融稳定带来了隐患。此外，少数小额贷款公司内部风险控制还很不到位，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，存在较大的风险隐患，这些都给小额贷款公司持续稳定发展带来了影响。

让“毛细血管”通畅起来

省工商联认为，作为新生事物，小额贷款公司是有效解决中小企业融资难的重要途径。作为新生事物，政府有责任帮助它们正确分析其存在的问题，切实解决风险隐患。

省工商联在报告中呼吁首先明确小额贷款公司的身份问题。他们认为，既然小额贷款公司是发放贷款经营货币的机构，符合金融机构的构成要件，因此小额贷款公司应属金融机构的范畴，应领取经营金融业务许可证。同时由于小额贷款公司是为解决“三农”及微小企业融资难而设计的普惠型金融体系，是完善农村金融体系、改善农村金融服务、填补农村金融“空白”而设立的，从这个角度讲小额贷款公司也应属于金融机构。这样，小额贷款公司就可享受金融机构的相关税收政策，切实减轻小额贷款公司的税负。

省工商联还建议政府加大政策扶持力度。要让小额贷款公司加入人民银行征信系统，将小额贷款公司客户数据纳入征信系统管理。同时对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统，给予小额贷款公司征信系统查询权限，实现信用信息共享，降低信贷风险。安徽省方面也可结合本省实际，制定切实有效的扶持小额贷款公司发展的优惠政策。

身份确定后，当务之急则是解决运营较好的小额贷款公司的后续资金问题。为此，省工商联建议：可以对小额贷款公司的运营进行评估，对经营业绩较好，风险控制得当的小额贷款公司适当放宽向银行金融机构融资不得超过资本净额50%比例的限制，允许其和银行机构进行自主协商办理贷款事项。二是在强化考核监管的前提下，将运营较好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构，商业银行以优惠的利率批发贷款给小额贷款公司，再由它们分别贷款给中小企业，发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业化优势。三是省政府通过招标的方式，由商业银行或国家开发银行给运营好的小额贷款公司提供批发贷款，必要时省政府给予部分担保。

李俊波 查全胜 本报记者 曹昱

今年来，在当地政府和金融部门扶持下，凤台县小额贷款公司目前发展势头强劲，不仅数量翻番，而且贷款投放活跃，成为当地信贷的一支新生力量。图为面向小额贷款业户的凤台通商银行正式开业（资料图片）。

本报记者

袁家权摄

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