银行应主动破解农民贷款难

今年以来，由于国家开始实施稳健的货币政策，银行贷款规模受到控制，农民贷款难的问题进一步凸显。

记者通过调查发现，目前安徽省农民一般生产性、生活性小额的短期贷款需求，基本上能够得到满足。农民或农户贷款难，主要是一些大额的资金需求，和一些长期的贷款需求，难就难在缺乏一些基本的贷款条件。

据了解，随着农村经济的发展，以种养大户、农产品加工作坊、农民专业合作社为单位的规模生产经营占农村经济的比重越来越大。由此导致农村信贷需求的结构产生变化，资金需求量越来越大，传统的万把元的信用贷款已经无法满足这种需求。

“从银行来讲，超出了小额信用贷款的额度限制的贷款项目，就必须提供必要的抵押或者担保，而目前农户显然遭遇了这样的难题。 ”凤台县联社风险管理部经理童军说。

“一般来说，农户贷款难，主要原因一是缺乏有效抵押与担保，二是农村的信用环境较差。 ”绩溪农合行副行长戴小波告诉记者。

受限于农村法律意识较为淡薄的现状，农村的产权较难明晰，可抵押物非常稀缺；另一方面，很多农民或由于历史原因，遗留了不良信用记录，或及时还贷意识不强造成信用问题。

然而，将贷款难的责任全部归咎于农户，显然有失公允。目前银行贷款门槛的提高是不争的事实，不少商业银行“嫌贫爱富”、“抓大放小”的现象仍然存在。记者了解到，不少银行已经有意控制信用贷款发放，这对农户来说，显然极为不利。

对此，有业内人士认为，随着改革开放的深入，中国广大县域在城镇化进程中蕴藏着巨大的增长潜力和商机。在刚刚公布完的上市银行2010年年报中，多家银行已经开始透露在涉农工作方面的进展和方向。农村现有的金融机构近几年虽然取得了不小的发展，但是相对于巨大的市场来讲，还远远不足。银行方面不应一味考虑眼下的利益，在解决农民贷款难方面，更应该主动出击，从长远利益出发，持续增强其金融服务的竞争力，在未来农村金融“硝烟大战”中占得先机。

一是转变经营理念，及时调整信贷结构。农村地区的银行业金融机构应适应农村经济社会的变化，做到“有保有控”，加大对“三农”的支持力度，稳定客户群，抢占市场份额。

如，作为农村金融主力军，近年来，安徽省农村合作金融机构创新推出了多个信贷品种，如农户联保贷款、公司+农户贷款、公司+合作社+农户贷款、林权抵押贷款等，不仅扩大了业务，同时大大缓解了无担保物抵押农户贷款难的问题。

二是积极采取措施，大力改善农村信用环境。农村信用环境真正得到改善，农村金融发展的后劲更强，市场前景更大。

2009年以来，绩溪农合行推出“信用共同体”贷款（详见3月4日7版《十户共担保 贷款额度大》），极大提高了当地农户的信用意识。 “当农民发现自己的信用可以‘换到钱\’，而且自己信用不好会影响到全村人的利益，他们就真真意识到了珍惜信用的重要性。 ”戴小波说。

戴小波认为，目前农户贷款的风险大，一大原因就是信用成本高。通过改善农村信用环境，形成人人讲信用的氛围，以后农村银行运营的成本将大大降低，对银行长远的发展极为有利。 本报记者 曹荣

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