整治“套路贷”犯罪的对策建议

近年来，以民间借贷为名实施非法牟利的“套路贷”犯罪呈高发态势，该类犯罪不仅侵犯人民群众合法权益，同时也扰乱金融市场秩序，影响社会和谐稳定。截至2019年3月底，庐阳区检察院院共审查起诉“套路贷”犯罪案件13件100人，涉案金额1560万余元。

案件特点

犯罪活动组织严密，分工协作明确。“套路贷”案件集团化、组织化明显，均为共同犯罪，多以金融服务、投资咨询、小额贷款等名义注册成立公司，或者未经注册即以公司名义出现，且均未经金融主管部门批准，不具有放贷资质。内部分工合作，管理制度严密，形成一整条集发放贷款、中介业务、催讨债务等不同环节为一体的“黑色产业链”。如陆某某等10人“套路贷”案中，该公司设立业务部、财务部、风控部、法务部（贷后）等多个部门，且分工明确，配合紧密。这些犯罪团伙之间相对独立，又联系紧密，多通过网络社交软件加强沟通。为便于收集、共享、筛选贷款人信息，行业内部还建立专门信息平台。

犯罪主体特征明显，被害群体集中。犯罪行为人中，低学历年轻人居多，如办理的100名“套路贷”犯罪嫌疑人中，20-30岁区间的占比达80%，初中、高中学历占比约50%，且为催讨债务，还吸收曾有暴力、侵财等犯罪前科的人。从被害人特点来看，多为有一定小额贷款借款经历、名下有房产、收入来源较为稳定、本人或亲属有一定还款能力，但资金又不充足、急需申请贷款的特定类型人员。

犯罪方式基本雷同，手段趋于隐蔽。“套路贷”犯罪具有易模仿、复制性强、“辐射性”强的特点，虽然从贷款方式上有“现金贷”、“校园贷”、“车辆贷”等不同种类之分，但总体来说都是通过互联网站、社交平台、打电话、熟人介绍等方式联系被害人，以无抵押、放款快等吸引被害人上钩，再通过“虚增债务”、“制造资金走账流水”、“肆意认定违约”、“转单平账”、“虚假诉讼”等方式骗取钱财。为了逃避法律惩处，其行为手段也在不断演变，具有上述典型特征的“套路贷”诈骗犯罪逐渐减少，催讨方式也更多采用软暴力、弱暴力或者相对“平和”的方式。

黑恶势力暗藏其中，社会危害性大。“套路贷”犯罪除实施诈骗行为外，在催收贷款过程中，往往还以暴力、威胁等手段实施违法犯罪活动，侵害他人人身财产权益的同时，也扰乱了经济、社会、生活秩序；有的甚至在组织壮大过程中，逐步稳固组织领导、强化组织纪律、形成稳定的经济基础，在一定区域或行业内形成了非法控制和重大影响，逐步从一般性犯罪向黑恶势力犯罪转变。上述“套路贷”犯罪案中，共审查认定黑恶势力犯罪6件73人，其中黑社会性质组织犯罪1件27人。

涉及罪名事实复杂，处理仍存争议。“套路贷”犯罪侵害客体多样化，往往涉及多个罪名，且涉嫌犯罪事实众多，比较常见的有诈骗、非法拘禁、寻衅滋事、敲诈勒索、非法侵入住宅、虚假诉讼等犯罪，有的还涉及组织领导、参加黑社会性质组织犯罪。如龙某某等组织领导黑社会性质组织案中，涉嫌罪名有8个，犯罪事实达54起。司法实践中，在罪与非罪、此罪与彼罪等案件定性问题，以及共同犯罪的认定、犯罪数额的计算等方面都存在较大争议。

对策建议

“套路贷”犯罪的高发，主要是因为多元化融资需求与金融产品供给之间的矛盾凸显、金融市场监管缺失、经济金融领域民刑交叉复杂导致刑事惩处不及时、被害人自身风险防范意识不强容易误入套路陷阱等多种因素诱发的，因此，应从以下几个方面进行整治。

规范民间借贷发展，丰富金融产品体系。完善并落实民间借贷相关法律规定，明确民间借贷的边界，严禁公司、企业以民间借贷为名突破经营范围违法开展放贷业务。坚持金融服务实体经济导向，深化金融产品供给侧结构性改革，大力支持民营企业、小微企业发展，创新开发面向不同群体的信贷产品，并做好推广宣传，让正规金融信贷产品占领市场。

加强部门联动协调，强化金融市场监管。聚焦打好防范化解金融风险攻坚战，进一步加强金融市场内外部监管。严格金融市场准入，加强对金融违规行为的整治。发挥基层街道社区、楼宇组织网格化管理优势，配合市场管理、金融监管机构加强摸排，发现有公司、企业非法从事融资、借贷业务的，依法及时予以取缔。加强金融监管、市场管理与司法机关之间的信息共享、协作沟通机制建设，突出对重点领域、重点风险环节的重点监管，及时发现并移送以民间借贷为名实施违法犯罪的案件线索。

厘清民刑交叉问题，加大司法惩处力度。准确把握民间借贷、高利贷违法与诈骗刑事犯罪之间的区别，重点从行为人的主观目的、虚增数额的名目、对违约行为的态度等综合进行判断，依法予以认定。做好与扫黑除恶专项斗争的结合，把握黑恶势力犯罪的主要特征，重点关注利用暴力、威胁手段催讨债务的行为，造成的社会影响等方面，并深挖背后的“关系网”“保护伞”。强化检察监督，加强民事行政检察与刑事检察之间的衔接，及时发现并监督“套路贷”犯罪案件中可能存在的虚假诉讼、司法工作人员贪腐等问题。

加强犯罪预防宣传，提升风险防范意识。落实普法责任制，结合司法案例，深入社区、企业、校园开展法治宣传教育，提高公众防范意识，不轻信非正规公司发布的“无利息、无担保、无抵押”等虚假广告宣传，同时引导人们遇到不法侵害时及时通过法律途径维护自身合法权益。提醒群众注重个人信用维护，选择有贷款资质的正规金融机构进行贷款，准确评估个人还款能力，量入为出，理性借贷。关注青年群体就业问题，提醒求职人树立正确的就业观，谨慎择业，加强网络招聘等平台的监管，防止因择业不当误入“套路贷”犯罪。

（作者单位：庐阳区检察院）

□赵婕 朱祖志

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