本报记者白云磊
今年央行进行了五次降息,5年以上商业贷款基准利率已经从年初的6.15%,下调至目前的4.9%,降幅超过了20%。伴随着每一次降息,房奴们激动之余也产生了一个疑问:央行降息房贷什么时候减少?是不是都从2016年元旦起执行新的利率?
今年央行的五次降息,对于手头资金紧张而月供又高的购房者来说,真是节省了一笔不少的开支。举例来说,按照纯商贷的方式,唐女士办理了50万元的贷款,还款期限为20年,贷款按照基准利率执行。按照年初6.15%的利率计算,唐女士总共需要支付利息37.0万元,月供3625元。按照新近调整4.9%的利率计算,她的总利息额则降至28.5万元,月供下调为3272元。两者比较而言,唐女士的总利息额减少了8万多元,每个月可少还353元的贷款。
虽然经历多次降息,但很多购房者的房贷依旧未减少,听说要等到2016年元旦起才能执行新利率,一想到下月就要少还几百块,不少房奴感到如释重负。但情况真的是这样吗?
事实上,各家银行甚至同一家银行的房贷利率调整都不完全相同。记者采访多家银行了解到,房贷利率调整有三种形式。第一种是按次年调整,即每年的元月1日执行新的基准利率,这种方式也是十分普遍的;第二种是按贷款人的借款日算起,一整年后进行调整,按照这种方式,假设您是今年3月份首次还贷款,那就要等到明年3月份才能享受到央行的降息福利。第三种方式是按月、季度调整,调整时间短则1个月,长则24、36个月。可以肯定的是,经历了五次降息后,元月1日起很多房奴的贷款利率将进行下调。
网传如果房贷利率调整,银行会以书面形式通知客户,这是真的吗?记者电话咨询了中国银行,该行客户经理明确表示,银行不会发书面通知,客户可以通过每个月催缴月供的短信得知,因此他建议,在不清楚房贷利率是否调整之前,借款人务必要按照以前的月供足额还款,以免发生逾期,影响到自己的信用记录。
多家银行的客服经理建议,如果借款人想搞清楚自己的房贷利率何时调整,最好还是要翻看借款合同,借款合同上有明确贷款利率的调整方式,如果有不明白的地方,可以联系自己的客户经理,借款合同上都有他们的联系方式。
谈到商贷,就不得不说说公积金贷款。今年公积金贷款利率经历了4次下调,五年以上个人住房公积金的贷款利率,从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。记者从合肥市住房公积金管理中心了解到,公积金贷款利率是按次年进行调整,也就是说,从2016年元月1日起,公积金贷款利率将调整为3.25%。如果是组合贷款,商贷的部分还是要依据与银行签订的借款合同。
连续降息,贷款买房人大大受益。但有关专家也提醒,虽然降息降低了贷款的成本,但不能只看到短期内降息,就盲目加大自己的贷款额度,一定要量力而行。因为一套房子的贷款年限一般在10至30年,可能会经历多次的利息调整周期,既有降息也会面临加息。
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