80后小夫妻咋理财

读者张女士，家住合肥市西园新村，现年25岁，从事销售工作，月收入2200元，有意外伤害保险一份，年交保费3000元；丈夫，现年28岁，月收入2600元，有重大疾病保险附加住院医疗保险,年交保费5000元。家庭另有年终奖10万元。孩子现年2岁，家庭为其购买了教育险，缴费期限为15年，年缴保费5000元。

家庭每月日常生活支出为4000元，保费每年支出1.3万元。目前有现金及活期存款7万元，自住房一套，市值86万元，信用卡欠款1万元。

理财目标：为孩子准备读大学以及留学的费用；稳健投资，获得较高的投资收益率

理财规划方案

1.现金规划：张女士从事销售工作，收入不很稳定，家庭结余绝大部分来源于年终奖，因而建议预留2.5万元作为家庭储备金。其中1万元作为现金与活期存款，另外1.5万可作为定活两便存款或者购买货币型基金。另建议立即归还信用卡欠款1万元，最大限度地利用好信用卡免息期。

2.保险规划：张女士作为家中的主要经济支柱之一，应作为家庭的投保重点，在购买意外险的基础之上，应补充寿险、重疾险、医疗险等。建议①张女士购买20年期保额为20万的定期寿险附加重大疾病保险、附加住院医疗费用保险。②丈夫购买二张意外卡式保单。③一般为孩子购买的教育险附加有重疾、意外或者医疗保险等，建议对没有覆盖部分进行适当的补充。张女士意外伤害保险购买过多，建议其意外伤害保险支出为每年1500元。家庭年总保费支出控制在2万元左右。

3.子女教育规划：孩子大学费用和留学费用还有15年准备时间，应采取稳健进取型的投资策略。以大学本科及留学费用3%增长率计算，15年后应筹备教育金约75万元。建议每年用年终奖中的3万元投资于预期收益率为7%的基金，15年后即可累积75万元。具体配置为：成长型股票基金15%，指数基金50%，债券基金35%。

4.投资规划：张女士家高风险资产可以维持适当的比例，购车后每年约还有5万元可用于投资。建议将投资分为两部分，一部分作为长期投资，而另一部分作为中短期投资。建议将每年结余3.5万元投资于预期收益率为8%的指数型基金，假设张女士30年后退休，可获得养老金400万元，老年生活无忧。另外1.5万元可顺势而为，可投资的金融产品很多。就目前而言，可以考虑中期投资一些盈利状况良好估值很低的大盘蓝筹股。

黄嘉

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