“两权”抵押贷款唤醒“沉睡”资产全省农商银行发放此类贷款余额达到3.8亿元，惠及近3000农户

■ 殷睿本报记者李晓磊

近日，记者从省联社获悉，自开展农村承包经营权和农民住房财产权的“两权”抵押贷款试点以来，作为农村金融的主力军，安徽省农商银行积极行动，多措并举，全力推动“两权”抵押贷款发放，让“沉睡”的资产“醒来”。

截至2016年9月末，全省有18家农商银行发放了农村承包土地的经营权抵押贷款，贷款户数1992户、余额2.19亿元；8家农商银行发放了农民住房财产权抵押贷款，贷款户数902户、余额1.61亿元。

因地制宜，合理评估

缺乏专业的评估机构及权威的评估标准，是“两权”抵押贷款面临的普遍现状。为此，各农商银行从试点推广出发，集思广益，将农村土地承包经营权的价值一般设定为：年租地平均净收益×经营期限+地上 （含地下）种养物、附着物价值，具体价值由借贷双方共同认定。其中，经营期限是通过依法、自愿、有偿流转取得，并据实交付流转费用后的现有剩余经营年限，地上种养物价值按照近三年市场平均价值，结合抵押物的地理位置、设施等条件以及种养殖存续期的预期经营收益确定。

去年年底，六安华润科技养殖有限公司，以位于六安市裕安区苏埠镇凌波村面积为860亩剩余年限土地承包经营权、水域滩涂养殖权及其附属物作为抵押，向六安农商银行提出贷款申请。经双方协商确认抵押物价值3500万元，抵押率为45.71%，签订土地经营权抵押贷款协议。六安市裕安区政府、六安市裕安区江家店镇人民政府、六安市裕安区农委在协议上签章，同意以该公司流转土地经营权及其他附属物作为抵押后，该公司于2016年1月借款2笔，合计金额1600万元。

多方合作，大力推动

为有效推动试点工作开展，各农商银行积极与当地政府及相关职能部门对接，实时掌握试点地区确权登记颁证进度，积极参与“两权”流转交易平台搭建、评估机制建设、风险补偿资金安排等配套工作。

去年，涡阳农商银行积极与涡阳县政府沟通，最终确定试点期间，政府给予30%的财政贴息，并由县财政出资设立专项风险补偿基金，银行与政府按照7:3的比例风险分担。在实际办理过程中，农户需要到县城办理土地经营权他项权证，既增加了往来费用又延迟了办贷时间。为了方便客户，提高办贷效率，该行采取由经办行派员全程代办的方式解决这一实际问题。同时，针对一户一证、一证多人的情况，该行采取如果农户用自己的土地承包经营权证抵押贷款并自用，允许由户主一人签字即可办理贷款。

为了破除农村抵押担保难题，宣城皖南农商银行整合推出 “宅易贷”农民住房抵押贷款。通过加强与房管部门的沟通，对已核发或正在办理的农村房屋产权证的农户开展全面走访。对有信贷需求的农户，该行及时安排专职客户经理上门对接，提供综合授信等一揽子金融服务，力求帮助农民走上致富奔小康之路。截至2016年9月末，该行农民住房财产权抵押贷款在贷户数480户、金额0.74亿元，其中，今年发放219户、金额0.33亿元。 “宅易贷”产品有效推动了当地经济发展，促进了农业产业结构的调整，加快了当地 “公司+农户”等产业化龙头企业和农民专业合作社的发展步伐。

雪中送炭，帮企渡难关

针对今年连续出现的雨水天气，为帮助种养殖大户解决危机，渡过难关，各农商银行以试点工作为契机，积极伸出援手，主动提供信贷帮扶。如：庐江县龙潭冲生态农业有限公司，今年受雨水天气影响，其承包耕种的1600亩小麦将颗粒无收。庐江农商银行在得知这一情况后，为帮助企业尽快重新投入生产流动资金及时补种受灾的农作物，第一时间上门开展调查、评级工作，并最终给予发放了该行首笔80万元农村承包土地的经营权抵押贷款。

黄山市润俊蓝莓种植专业合作社原有400亩的农地尚未使用，今年打算全部种植中草药三七。种植期间，该合作社需投入大量的资金用于种植及日常维护。黄山太平农商银行了解这一情况后，主动联系，针对该合作社固定资产等有效抵押不足的情况，积极协调担保公司以农地经营权为抵押物进行担保，以保证形式发放了农地经营权抵押贷款150万元，用于支付中药种苗的采购款及日常维护人工工资。目前该合作社生产经营情况良好，中药种植生产顺利进行。

目前，安徽省农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区为：宿州市埇桥区、六安市金寨县、铜陵市铜陵县、合肥市庐江县、阜阳市颍泉区、黄山市黄山区、滁州市定远县、亳州市涡阳县、安庆市宿松县、淮南市凤台县。农民住房财产权抵押贷款试点地区为：六安市金寨县、宣城市宣州区。

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